Мотивированное решение от 23.12.2019 по делу № 02-5455/2019 от 25.09.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5455/2019 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что дата между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму сумма, под 15,9% годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного договора истцом были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от дата. Кроме того, при заключении кредитного договора истцом было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между наименование организации и наименование организации Договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере сумма, срок страхования: 60 месяцев. Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги, принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования, распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. дата истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с дата по дата, и поэтому часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме сумма Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость его обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает моральный вред на сумму сумма Ссылаясь на указанное, опираясь на положения ст.ст. 450.1, 453, 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере сумма, сумму морального вреда в размере сумма, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере сумма, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец фио и его представитель фио не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица наименование организации о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, мнения по иску не представил.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от дата N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

По общему смыслу приведенных выше положений действующего законодательства досрочное расторжение договора оказания дополнительных банковских услуг по причине ничем не обусловленного отказа потребителя от дальнейшего их использования допускается только в случаях, когда данные услуги в полном объеме потребителю Банком оказаны не были.

В соответствии с п. 1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, в связи с чем к спорным правоотношениям подлежат применению также положения главы 48 Гражданского кодекса РФ, регламентирующие институт и правила страхования.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ПАО Сбербанк и фио был заключен кредитный договор №10740, по условиям которого фио был предоставлен кредит в размере сумма под 15.9% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день, фио обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на подключение его к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным наименование организации и попросил наименование организации заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в его заявлении, а также в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая; инвалидность 2-ой группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события.

В своем заявлении фио подтвердил предоставление ему всей информации о страховщике и страховой услуге, был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе: был ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования установленного в настоящем Заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Сумма платы за подключение к программе страхования также была известна фио, поскольку она указана в заявлении на весь срок страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении.

В пункте 5 заявления оговорено, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования (3,09 % годовых) * количество месяцев срока страхования /12.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец ссылался на то обстоятельство, что направленная в адрес банка дата претензия об исключении его из числа застрахованных в рамках договора коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования в размере сумма оставлена без удовлетворения.

Согласно п. 5.2 Заявления указано, что фио ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числен с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем Заявлении, независимо от срока погашения кредита.

В заявлении фио также выразил согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере сумма за весь срок действия договора страхования.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования (п.2.2, 5.1.1), подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.п.2.2, 5.1.1)

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования (п.5.2).

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования (п.5.3).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации), возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования возможен только в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования.

В рассматриваемом случае заявление о досрочном прекращении участия истца в программе добровольного страхования было подано фио дата, то есть с пропуском установленного договором срока, в связи с чем часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере сумма не подлежит возврату.

Доводы истца о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, являются несостоятельными, поскольку кредитный договор не содержит условий об обязательном добровольном страховании жизни и здоровья, не оговорена в нем и невозможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кредитный договор не содержит условия о взимании Банком с заемщика страховой премии, а получателем страховых премий, оплаченных за счет предоставленных Банком кредитных средств, является страховая организация, с которой заемщик, по своему усмотрению, заключил договор страхования.

Несостоятельной является и ссылка истца на решения суда по аналогичным делам ввиду отсутствия прецедентного права в Российской Федерации. Кроме того, оно вынесено в отношении иных лиц и по другим обстоятельствам дела в соответствии с представленными доказательствами.

Истцом не представлено суду доказательств того, что по вине ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, либо ответчиком совершены действия, посягающие на принадлежащие истцу другие нематериальные блага.

Принимая во внимание, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов в размере сумма, являются производными от основных требований о взыскании суммы страховой премии в размере сумма, следовательно, они удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форм░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░