Решение по делу № 2-483/2017 от 14.02.2017

Дело № 2-483/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2017 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Алексеевой К.В.,

при секретаре Кузаевой Е.Д.,

с участием

представителя истца Носовой Л.П. – Карпова Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ДРАКАР» о расторжении договора на оказание услуг и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просит расторгнуть договор на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и <данные изъяты> и взыскать с указанного Общества в ее пользу уплаченные по договору денежные средства в размере 173203,39 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в автосалоне <данные изъяты> был заключен кредитный договор с <данные изъяты> с целевым использованием – для приобретения транспортного средства Мерседес ФИО10 180, 2012 года выпуска, что подтверждается индивидуальными условиями предоставления ПАО «ПЛЮС БАНК» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс». Сумма кредита 979103,39 рублей, срок возврата кредита – 7 лет (84 месяца – п. 2).

Непосредственно на покупку транспортного средства банком было выдано 790000 рублей (п. 11 Индивидуальных условий).

Само предоставление кредита также было обусловлено обязательным страхованием жизни заемщика. В пункте 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что из всей суммы кредита банком на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги, предоставляется 173203,39 рублей.

В п. 20 Индивидуальных условий в качестве компании – поставщика услуг указано ООО «ДРАКАР», выгодоприобретатель по договору – ФИО1, страховая компания ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая сумма 979103,39 рублей, срок страхования 61 месяц.

При оформлении кредитного договора в автосалоне кредитный менеджер также просил истца подписать заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное с другой стороны ООО «ДРАКАР», которое по своей правовой природе представляет собой договор возмездного оказания услуг по распространению на заказчика услуги (истца) со стороны исполнителя услуги (ООО «Дракар) условий договора коллективного страхования жизни (при этом договор коллективного страхования жизни можно квалифицировать как договор присоединения). Как следует из содержания договора на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами по настоящему делу, истец выразила свое согласие быть застрахованной и просила предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СГ «РГС-Жизнь». При этом согласно п. 6 договора на оказание услуг ФИО1 обязалась уплатить за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования страховую плату в размере 173203,39 рублей в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в указанном размере были перечислены банком из общей суммы кредита, предоставленного истцу, ООО «ДРАКАР».

ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 3-й день после заключения кредитного договора и договора на оказание услуг по присоединению к договору страхования жизни ФИО1, исходя из содержания указаний Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрированного Минюстом РФ ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным №), лично подала заявление на официальном бланке в ООО «СК «РГС-Жизнь» о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ, указав в качестве причины требования возврата денежных средств на отказ от договора страхования в течение 5 рабочих дней. Истцом были указаны банковские реквизиты, по которым следовало перечислить страховую премию, и отмечено, что сам страховой полис (договор) на руки так и не выдавался.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала ФИО1 в расторжении договора страхования, поскольку она не является страхователем, а, соответственно, не может инициировать расторжение договора страхования и требовать возврата премии, которая была уплачена страхователем по нему, котором является ООО «ДРАКАР».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ организация ответчика также отказала истицу в возврате уплаченных денежных средств.

ФИО1 считает, что банк и страховщик, с целью затруднения для заемщика физического лица реализации права на расторжение любого договора страхования в предусмотренный ЦБ РФ период охлаждения, составляющий 5 рабочих дней со дня заключения договора, выстроили работу таким образом, чтобы страхователем по договору был не сам заемщик-гражданин, а стороннее юридическое лицо, которое за полученную от заемщика плату, включаемую в сумму кредита, включает заемщика в список застрахованных лиц, а не страхователей по договору коллективного страхования жизни, а само выступает как страхователь. Указанное лишает застрахованное лицо (заемщика) по общим положениям ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» требовать права расторжения договора страхования, а страхователь – стороннее юридическое лицо как в силу закона не имеет права требовать расторжения договора и возврата страховой премии в период охлаждения, так и фактически не имеет интереса в оказании содействия заемщику в осуществлении его права на возврат страховой премии в такой период.

При этом истец рассматривает договор, заключенный с ответчиком по делу исходя из содержания ст. 428 ГК РФ в качестве договора присоединения, поскольку условия данного договора определены в стандартных формах и могли быть приняты ФИО1 не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По мнению ФИО1, названный договор лишает ее как заказчика услуги прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, а именно права выступать страхователем самостоятельно, и, соответственно, требовать возврата страховой премии в период охлаждения, влиять на содержание договора страхования, выбирать страховой тариф и т.п.) и содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, в частности, страховая сумма, указанная в договоре равна 173203,39 рублей, а по условиям кредитного договора такая сумма должна составлять 979103,39 рублей, страховая сумма, указанная в договоре оказания услуг, равна страховой премии, при том, что из его содержания невозможно придти к однозначному выводу о том, какая часть денежных средств из суммы 173203,39 рублей была направлена на оплату услуг Общества, а какая зачислена в качестве страховой премии и тому подобное, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Исходя из изложенного, ссылаясь в качестве правового обоснования заявленных требований на положения ст. 428 ГК РФ, ст. 10 ГК РФ, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Истица ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, что подтверждается уведомлением о вручении корреспонденции адресату от ДД.ММ.ГГГГ, для участия в судебном заседании не явилась, доверила представление своих интересов представителю.

Представитель истца ФИО1 - ФИО4, действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, в судебном заседании требования своей доверительны поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Ответчик ООО «ДРАКАР», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ посредством факсимильной связи, что подтверждается соответствующим отчетом имеющимся в материалах дела от ДД.ММ.ГГГГ, своего представителя для участия в судебном заседании не направил по неизвестным суду причинам, своей позиции по существу спора суду не сообщил.

Третьи лица ООО «СГ «РГС-Жизнь» и ПАО «Плюс Банк», извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ посредством факсимильной связи в первом случае и по электронной почте во втором, что подтверждается соответствующими отчетами от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в материалах дела, своих представителей для участия в судебном заседании не направили. При этом банком суду представлен отзыв на иск, согласно которому кредитная организация не отрицает факт заключения кредитного договора с истицей ДД.ММ.ГГГГ №-АПНА. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме 979103,39 рублей на срок 84 месяца под 29,9% годовых. Согласно п. 11 Индивидуальных условий предоставления кредита, денежные средства в рамках названного договора были предоставлены ФИО5 банком на оплату части стоимости автомобиля в размере 790000 рублей по договору купли-продажи, заключенному между истцом и ООО «Фаворит Групп», на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в сумме 173203,39 рублей и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP «Assistance» в размере 15900 рублей. При этом заемщик дал банку распоряжение на перечисление указанных выше сумм в пользу организаций, с которыми он по своему усмотрению заключил соответствующие договоры. В подтверждение изложенных обстоятельств кредитной организацией представлена выписка по счету заемщика.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ПЛЮС БАНК» был заключен кредитный договор для приобретения транспортного средства Мерседес ФИО10 180, 2012 года выпуска, что подтверждается индивидуальными условиями предоставления ПАО «ПЛЮС БАНК» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс». Сумма кредита 979103,39 рублей, срок возврата кредита – 7 лет (84 месяца – п. 2).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставлен банком заемщику для следующих целей - на оплату части стоимости автомобиля в размере 790000 рублей по договору купли-продажи, заключенному между истцом и ООО «Фаворит Групп», на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в сумме 173203,39 рублей и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг <данные изъяты> в размере 15900 рублей.

В п. 20 Индивидуальных условий в качестве компании – поставщика услуг указано – ООО «ДРАКАР», выгодоприобретатель по договору – ФИО1, страховая компания ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая сумма 979103,39 рублей, срок страхования 61 месяц.

Суду представлено заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное истицей с одной стороны и ФИО6 как представителем страхователя, при этом названный документ скреплен печатью ООО «ДРАКАР».

Из п. 2 названного заявления следует, что ФИО1, ознакомившись с условиями страхования, согласна быть застрахованным, и просит ООО «ДРАКАР» (далее - Страховщик) предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СК «РГС Жизнь» (далее – Страховщик) по определенным страховым риска, перечень которых отражен в названном пункте заявления.

При этом клиент согласился со следующим порядком определения страховой суммы и срока страхования. Страховая сумма на день распространения на нее действия Договора страхования составляет 173203,39 рублей. В период страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору №-АПНА от ДД.ММ.ГГГГ, но не более размера страховой суммы, установленной на день распространения на нее действия Договора страхования. Срок страхования составляет 61 месяц. Оговоренный срок страхования в отношении нее и размер страховой суммы указывается в списке застрахованных лиц.

Как следует из п. 3 заявления ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает в качестве такого себя или своих наследников по закону и/или завещанию на сумму своей задолженности перед банком по указанному кредитному договору на дату наступления с ней страхового случая. Клиент проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя.

Пункт 6 названного заявления говорит о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, он обязан уплатить страхователю плату в размере 173203,39 рублей, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В случае неуплаты указанной суммы, в срок определенный настоящим пунктом, страхование не осуществляется.

С Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ФИО1 ознакомлена, условия страхования ей понятны и возражений по ним она не имеет. Клиент понимает и согласен с тем, что в любой момент может запросить любую необходимую ей информацию, касающуюся ее страхования (п. 8 заявления).

В силу п. 11 того же заявления ФИО1 уведомлена и понимает то, что она имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также то, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.

Как следует из п. 12 заявления клиент уведомлен страхователем и согласен (вписано от руки) с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и дополнительные уведомления к Программе страхования ему не направляются.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ДРАКАР» (страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) был заключен договор добровольного коллективного страхования №, согласно п. 1.1 которого он заключен на условиях Программы 1: добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков; Программы 2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков, разработанных в соответствии с действующим законодательством РФ, на основании Правил страхования, указанных в названных программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора.

В силу п. 1.2 договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей программы страхования, на которых с их письменного согласия (Приложение 2а или 2б к договору) распространено действие договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем, они включены в соответствующий список застрахованных лиц, и на них распространены условия соответствующей программы и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц, являются неотъемлемой частью настоящего договора (п. 1.3 договора страхования).

В силу п. 1.4 получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Раздел 4 договора определяет порядок взаимодействия сторон по нему, так, страхователь предоставляет заемщику информацию об основных условиях страхования, сообщает ему общие сведения о страховщике, содержащиеся в переданных страховщиком рекламных документах. В случае если заемщик выразил согласие с распространением на него действия договора страхования на условиях, определенной программы страхования, страхователь осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате страховщику, по тарифу, согласованному сторонами.

Согласно выписке из дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по Договору Добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «ДРАКАР», ФИО1 является застрахованным лицом по вышеуказанному кредитному договору от несчастных случаев заемщиков кредитных учреждений серия: заемщики автокредитов, на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма равна 979103,39 рублей, страховая премия 173203,39 рублей.

При этом как следует из выписки по счету заемщика по кредитному договору, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 31.10.20156 года на основании распоряжения ФИО1 с ее счета банком произведено перечисление денежных средств в размере 173203,39 рублей в качестве оплаты услуг по распространению договора коллективного страхования 1410/2016 от ДД.ММ.ГГГГ. Получателем в выписке указано ООО «ДРАКАР».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением на возврат денежных средств ввиду отказа от договора в течение 5 рабочих дней, оформленным на бланке страховщика, указав реквизиты счета, на который подлежат возврату денежные средства.

В ответ на указанное заявление ООО «СК «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что поскольку ФИО1 не является страхователем по договору страхования, то в соответствии с законодательством РФ, она не может инициировать расторжение такого договора и (или) требовать возврата страховой премии (ее части), которая была уплачена за нее Страхователем. Также страховщиком сообщено, что указанное заявление перенаправлено страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ДРАКАР» сообщило истице, что условия страхования не предусматривают возврата уплаченной ею платы в случае отказа от страхования. Таким образом, у страхователя не имеется оснований для возврата ей денежных средств. При этом ФИО1 вправе отказаться от страхования без компенсации затрат.

Согласно Указанию Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» названному выше, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего указания, к которым рассматриваемый случай не отнесен) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю (физическому лицу) уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу содержания ч. 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1).

Согласно ч. 2 той же статьи присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Давая оценку представленному суду заявлению на страхование по Программе 1 от ДД.ММ.ГГГГ, суд не может согласиться с позицией истца о том, что его следует рассматривать в качестве договора присоединения, поскольку названный документ, по своей сути является лишь письменным согласием ФИО7 на присоединение к Программе страхования путем предоставления права на совершение необходимых действий для распространения на нее условий договора добровольного страхования, в результате которых она станет застрахованным лицом по договору страхования, при том, что страхователем и страховщиком по договору страхования являются юридические лица. За оказание таких услуг по распространению договора страхования на застрахованное лицо, последнее уплачивает Обществу денежные средства в размере 173203,39 рублей. При этом как следует из реестра застрахованных лиц, указанная сумма была перечислена на счет страховой компании ответчиком по делу в полном объеме, что свидетельствует о безвозмездности оказания такой услуги, что не свойственно для договоров возмездного оказания услуг в силу содержания ст. 779 ГК РФ.

Поскольку названное заявление не признано судом в качестве договора присоединения, то оснований для удовлетворения требований истца о его расторжении и применения последствий, предусмотренных ч. 4 ст. 453 ГК РФ в виде взыскания с ООО «ДРАКАР» полученного по нему не имеется.

В рассматриваемом случае, суд приходит к выводу, что договором присоединения следует рассматривать договор страхования, к которому ФИО1 присоединилась как застрахованное лицо на основании вышеуказанного заявления, а, соответственно, была лишена возможности влиять на его содержание и реализовать свои права, обычно предоставляемые по таким видам договоров, к числу которых суд относит право ФИО8 на отказ от договора страхования применительно к содержанию вышеприведенного Указания ЦБ РФ при представлении доказательств, свидетельствующих о совершении ею обязанностей страхователя.

Кроме того, приходя к указанному выводу, суд учитывает и положения п. 1.3 Договора страхования, из содержания которого однозначно следует, что одной из составленных частей договора страхования является письменное согласие лица быть застрахованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к о расторжении договора на оказание услуг и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись К.В. Алексеева

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Секретарь

Дата

Решение суда в окончательной форме составлено 17.04.2017 года