Решение по делу № 2-1435/2015 ~ М-1300/2015 от 23.06.2015

Дело №2-1435/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области

в составе судьи Орловой О.В.

при секретаре Плутковой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области 12 октября 2015 года гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в защиту интересов Михайлова ..... к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Независимость» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующая в защиту интересов Михайлова А.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Независимость» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ..... Михайлов А.В. и АКБ «Русславбанк» (ЗАО) заключили кредитный договор ....., по условиям которого Михайлову А.В. предоставлен кредит в сумме 223360 рублей под 19,9 %годовых на срок 36 месяцев на собственные нужды.

Одновременно с подписанием кредитных документов, заемщику был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней ..... от ...... Страховщиком по которому выступал ООО «СК «НЕЗАВИСИМОСТЬ», Страхователем – Михайлов А.В., Выгодоприобрететелем – АКБ «Русславбанк» (ЗАО), сумма страховой премии составила 42240 рублей.

В связи с тем, что данные условия договора с Заемщиком не обсуждались, заявления на страхование в письменной форме, как это предписано условиями страхового полиса, Заемщик не оформлял и условий договора страхования с
представителями страховой компании не обсуждал, своей воли на получение страховой услуги не выражал, истец полагает, что договор страхования ..... от ..... является недействительной сделкой.

Сотрудниками Банка не была доведена информация о Страховщиках, об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка представлять интересы Страховщика.

Заемщик не имел возможности выбирать Страховую организацию и согласовывать условия договора страхования, что является нарушением принципа свободы договора и прав потребителя. У него отсутствовала свобода в выборе способа оплаты страховых услуг, в результате чего, Заемщик на сумму страховой премии вынужден оплачивать процент за пользование денежными средствами банка, что является дополнительным обременением для Заемщика.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами, субъектами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательства договора личного страхования, так как условиями кредитного договора в силу ст.329 ГК РФ стороны не предусматривали способов обеспечения обязательства из кредитного договора.

В нарушение положений Закона Банк, являясь страховым агентом, указал себя в качестве выгодоприобретателя по договору страхования (п.3 Договора страхования).

Истец считает, что страхование жизни и здоровья заемщика при наступлении страхового случая с Заемщиком неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п.2 ст.16 Закона «О Защите прав потребителей», так как кредитный договор не содержит обязанности страхования жизни и здоровья, как способа исполнения кредитного обязательства.

Кроме того, в соответствии с полисными условиями, срок страхования при этом равняется сроку кредитования, что противоречит установленным страховщиком правилам страхования и положениям, изложенным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ..... ..... ..... «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

По мнению истца, Банком денежные средства в размере 42240
рублей удержаны без соответствующего платежного поручения /распоряжения /требования/ордера Заемщика.

Так как, договор страхования, является недействительной сделкой, у Михайлова А.В., как у потребителя услуг, оказываемых ответчиком, возникли убытки, связанные с недействительностью договора страхования.

Денежные средства в качестве комиссии по страхованию в размере 42240 рублей были удержаны ответчиком ..... и банком начислены проценты на данную сумму. Срок удержания за период с ..... по ..... составляет 749 дней. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами Банком составляет: 42240 рублей х 8,25 % : 360 х 749 дней = 7250, 32 рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу Михайлова А.В.

..... в адрес ответчика была направлена претензия. В предусмотренный законом 10-дневный срок требования истца не были удовлетворены. Размер неустойки рассчитан за период с ..... по ....., что составляет 51 день. Сумма неустойки составляет 42240 рублей.

Действиями ответчика Михайлову А.В. причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей.

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» действуя в защиту интересов Михайлова А.В. просит признать договор страхования ..... от ..... с ООО «СК «НЕЗАВИСИМОСТЬ» недействительной сделкой, взыскать с ООО «СК «НЕЗАВИСИМОСТЬ» в пользу Михайлова А.В. 114243,04 рублей, в том числе: 42240 рублей - неосновательное обогащение (включая НДС); 7250,32 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ..... по .....; 16111,04 рублей - начисленных Банком и уплаченных Заемщиком процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период ..... по .....; 42240 рублей - неустойку за период с ..... по .....; 10000 рублей –компенсацию морального вреда, штраф.

Михайлов А.В., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующий в интересах Михайлова А.В. – Павлова Е.С., действующая на основании доверенности от ....., выданной сроком на один год, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила.

Представитель ООО «Страховая компания «Независимость», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Представитель Коммерческого банка «Ренессанс Кредит», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федераций «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 940 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце втором настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе со страховым полисом или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что ..... между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Михайловым А.В. заключен кредитный договор ....., по условиям которого Михайлову А.В. предоставлен кредит в сумме 223360 рублей под 19,9 %годовых на срок 36 месяцев на собственные нужды. Договор заключен на основании заявления - оферты ..... от ......

Кроме того, ..... между ООО «СК «Независимость» и Михайловым А.В. заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев и болезней ...... Согласно данному полису стороны установили, что страховая сумма по договору составляет 220000 рублей, страховая премия составляет 42240 рублей, договор заключен сроком с ..... до ...... Также согласно данному полису страхования, настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях, изложенных на лицевой стороне настоящего документа и в Правилах страхования от несчастных случаев, утвержденных Приказом от 01.02.2013г. Таким образом, Михайлов А.В., подписав данный полис, выразил свою волю на получение страховой услуги. Согласно п.9.1 полиса все письменные заявления страхователя, относящиеся к настоящему полису, а также все приложения и дополнения к данному полису, являются его составной и неотъемлемой частью.

С правилами страхования Михайлов А.В. ознакомлен и получил их при подписании договора, о чем свидетельствует его подпись в полисе.

Кроме того, при заключении договора страхования Михайлов А.В. указал, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен, о чем также свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Согласно заявлению на перечисление денежных средств от ..... Михайлов А.В. просил составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 42240 рублей ООО СК «Независимость» в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Доводы о том, что страхователем является банк и договор страхования навязан потребителю, поскольку фактически выгодоприобретателем является банк, который в случае наступления страхового случая в безакцептном порядке может списывать страховую сумму в погашение долга заемщика, также необоснованны, так как условия о страховании в кредитный договор не включались, доказательств иного, как и доказательств вынужденности заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, отказа в заключении кредитного договора в связи с незаключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, не представлено.

Кроме того, в силу п. 2 ст.ст. 935, 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Кроме того, согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью, что позволяет суду сделать вывод о том, что банк не оказывает услуги по страхованию и, соответственно стороной договора страхования не является.

По смыслу ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, согласно нормам действующего законодательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, при этом, закон не возлагает на банки обязанность страховать свои риски от невозврата кредитов заемщиками, следовательно, страхование от несчастных случаев и болезней заемщика, осуществляется в целях защиты имущественных интересов как самого заемщика, так и банка, который с согласия заемщика может выступать в качестве выгодоприобрететеля по некоторым страховым рискам. Такая деятельность закону не противоречит и прав застрахованного лица не нарушает.

Доводы представителя истца о том, что Михайлов А.В. условия договора страхования с представителями страховой компании не обсуждал, своей воли на получение страховой услуги не выражал, суд находит не состоятельными, опровергающимися исследованными судом доказательствами. Как следует из полиса страхования, Михайлов А.В. ознакомлен с правилами страхования, получил их при подписании, с условиями договора согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Исходя из вышеизложенного, а также исходя из проанализированных положений гражданского законодательства, закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что Михайлов А.В. при заключении кредитного договора, добровольно выразил намерение заключить также договор страхования от несчастных случаев и болезней. Заключение договора страхования является добровольным, совершалось с согласия Михайлова А.В., с условиями договора он был согласен, о чем выразил свою волю, подписав страховой полис и удостоверив тем самым заключение договора страхования.

Поскольку требование о взыскании с ответчика неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, неустойки, компенсации морального вреда вытекает из основного требования о признании договора недействительной сделкой, в удовлетворении которого судом отказано, суд принимает решение об отказе в удовлетворении остальных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в защиту интересов Михайлова ..... к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Независимость» о защите прав потребителей – отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Орлова