Решение по делу № 02-11262/2021 от 13.08.2021

77RS0016-02-2021-019932-28

2-11262/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Москва 22 декабря 2021 года

Мещанский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Чукановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11262/2021 по иску Пеньковой Елены Валентиновны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Пенькова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, указывая, что 05.03.2013 г. между Пеньковым Андреем Анатольевичем, Пеньковой Еленой Валентиновной (Заемщики) и ОАО «ТрансКредитБанк» (Кредитор) был заключен кредитный договор №Ф3207/13-0435ИР/Д000, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 5 000 000 руб. на срок до 13.06.2028 г. на приобретение квартиры; в обеспечение обязательств по кредитному договору 05.03.2013 г. между Пеньковым А.А. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» сроком 180 месяцев (с 00 часов 00 минут 05 марта 2013 года по 13 марта 2028 года), согласно договору страхования, по личному страхованию страховым случаем является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Истец указывает, что 07.10.2019 г. произошел страховой случай – наступила смерть Пенькова А.А. В соответствии с Заключением эксперта смерть Пенькова А.А. наступила по причине острой недостаточности кровообращения в миокарде, в результате ишемической болезни сердца.

Истец ссылается на п. 13.5.1. Правил страхования ипотечных рисков, согласно которым в случае смерти застрахованного лица выплачивается 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая; в соответствии с п. 6.5.1. Правил страхования по личному страхованию, страховая сумма устанавливается по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования страховая сумма определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (заемщика) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, если иное не предусмотрено договором страхования.

Остаток ссудной задолженности страхователя на дату начала страхового периода, а именно на 05.03.2019 г. по кредитному договору составлял 4 013 298,60 руб. Таким образом, указывает истец, страховая сумма на дату наступления страхового случая составляла: 4 013 298,60 руб. + 10 % = 4 414 628, 46 руб.

30.10.2019 г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив в его подтверждение полный комплект необходимых документов, рассмотрев поданное истцом заявление, ответчик принял решение об отказе в его удовлетворении, о чем письмом исх. № 07102-08/49/23906 от 02.06.2020 г. уведомил истца.

Вместе с тем, указывает истец, страховщиком отказано в выплате страхового возмещения с указанием на отсутствие правовых оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем и отсутствия правовых оснований для выплаты страхового обеспечения по следующим основаниям: наличие на момент смерти этилового спирта в крови Пенькова А.А. в концентрации 0,74%, в моче - 0,51%, досрочное прекращение действия Полиса V04877-0000093, в связи с чем жизнь Пенькова А.А. не застрахована в период с 05.03.2014 г.

Вместе с тем, указывает истец, 18.08.2020 г. она полностью оплатила остаток задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой, выданной Банком – ПАО «ВТБ», таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, Правилами страхования истец является выгодоприобретателем, в части всего объема страховой выплаты, подлежащей оплате страховщиком на дату наступления страхового случая, а именно – 4 414 628, 46 руб.

Истец указывает, что в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определений размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Истец указывает, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. По мнению истца, поскольку заключенный 05.03.2013 г. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к истцу в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключённому наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1 000 000 руб. и расходы на представителя в размере 100 000 руб.

Истец не явился, извещен, обеспечил явку представителя Щербина И.В., который в судебном заседании иск поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Шаплина Е.В. – явилась, просила в иске отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 05.03.2013 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Пеньковым Андреем Анатольевичем, Пеньковой Еленой Валентиновной заключен договор комплексного ипотечного страхования с выдачей полиса V04877-0000093 от 05.03.2013г. (далее - Договор). Договор заключен на основании Правил страхования ипотечных рисков от 15.05.2009 (далее - Правила). Полисные условия комплексного ипотечного страхования прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью. Согласие и ознакомление с условиями договора, правил страхования подтверждено собственноручными подписями страхователей в полисе страхования.

Согласно приложению №1 к Договору, страховая премия оплачивается ежегодно, не позднее 05 марта каждого года, в период с 05.03.2013 по 04.05.2028.

Страховая премия за первый год страхования уплачена страхователями, оплата за второй год страхования (с 05.03.2014 по 04.03.2015) в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступила.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 10.2 Правил страхования, в случае задержки либо неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) очередного страхового взноса на срок более 90 (Девяносто) календарных дней с даты, установленной в договоре страхования Страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 (Шестьдесят) календарных дней для внесения Страхователем (Выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом Выгодоприобретателя и Страхователя не менее чем за 10 (Десять) рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом договор страхования соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном Страховщиком Страхователю и Выгодоприобретателю.

Досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его досрочного расторжения.

17.11.2014 ООО СК «ВТБ Страхование» направило Пенькову А.А. уведомление об образовавшейся задолженности, указав, что в случае, если задолженность не будет оплачена в течение 10 рабочих дней, договор страхования будет считаться расторгнутым.

Поскольку оплата страховой премии от Пенькова А.А. не поступила, договор страхования V04877-0000093 от 05.03.2013 г. является расторгнутым с 05.03.2014 г.

При таких обстоятельствах события, совершившиеся после указанной даты, не могут являться страховыми случаями, поскольку произошли по окончании срока действия договора страхования.

Судом установлено, что страхователи не уплачивали страховую премию и в дальнейшем (за периоды с 05.03.2015-04.03.2016, 05.03.2016-04.03.2017, 05.03.2017-04.03.2018, 05.03.2018-04.03.2019, 05.03.2019-04.03.2020, 05.03.2020- 04.03.2021), итого страховая премия не уплачивалась страховщику в течение 6 лет до наступления страхового случая, и после наступления страхового случая до погашения задолженности по кредитному договору.

Доводы истца о неправильном применении страховщиком положений пункта 3 и неприменении пункта 4 статьи 954 Гражданского кодекса РФ к обстоятельствам данного спора неосновательны, поскольку пункт 4 названной статьи предусматривает право (а не обязанность) страховщика выплатить страховое возмещение с зачетом невнесенного в срок очередного страхового взноса, если договором не предусмотрены иные последствия. В рассматриваемом деле Правилами страхования, принятыми у страховщика, предусмотрено прекращение договора страхования в качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов, вносимых в рассрочку, что не противоречит и положениям главы 48 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, судом установлено, что согласно предоставленным документам, смерть Пенькова А.А. наступила от острой недостаточности кровообращения в миокарде в результате ишемической болезни сердца. При судебно-химическом исследовании обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови - 0,74 промилле, в моче 0,51 промилле (Заключение №113 ГБУЗ «Брянское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от 30.10.2019г., акт судебно-химического исследования №3303).

Согласно пункту 5.2.1.3 Правил страхования, событие не признается страховым случаем и не покрываются страхованием – по личному страхованию – события, предусмотренные в п. 4.3.3. Правил, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только приём застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлён помимо собственной воли.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Основанием для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения по договору страхования имущества является факт причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица вследствие конкретных обстоятельств, удовлетворяющих критерии страхового случая. Указанные критерии (круг страховых случаев) устанавливаются соглашением сторон договора страхования.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При заключении договора страхования стороны предусмотрели условие, что события, произошедшие в результате нахождения лица в состоянии алкогольного опьянения, не являются страховыми.

Поскольку актом судебно-химического исследования в крови застрахованного обнаружен алкоголь, страховой случай не наступил, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Пеньковой Елены Валентиновны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья  Пивоварова Я.Г.