Решение от 13.02.2023 по делу № 33-4839/2024 от 29.01.2024

УИД: 77RS0006-02-2022-010286-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года г. Москва

Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при секретаре Шкиря Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-967/23 по иску Лохина * к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой суммы, указывая, что заключил договор потребительского кредита в ПАО «Сбербанк», на сумму 854 790,57 руб., в рамках которого подписал заявление на согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» по программе добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». Страховыми рисками, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течении срока страхования.

09.04.2021 года истцу установлена инвалидность первой группы, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты, однако ответчиком было отказано, поскольку до даты заключения договора истцу был установлен диагноз: *. Причина установления инвалидности «общее заболевание».

Истец, считает отказ в выплате незаконным, и просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 3 000 000 руб., штраф, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истцов, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1. ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу статей 421, ч. 1 ст. 422, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с правилами статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными условиями договора являются сведения о застрахованном лице (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также — «Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком.

В отношении истца на основании письменного заявления истца от 03.09.2020 года на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

Истец подтвердил, что до подписания заявления ознакомлен с Памяткой, и  Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью истца в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. Участие в программе страхования имеет исключительно добровольный характер.

Согласно п. 1.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни здоровья заемщика, страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

При этом согласно п. 1.2 Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события: для группы 1 – смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская помощь, для группы 2 – смерть, инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 2-й группы в результате несчастного случая, инвалидность 2-й группы в результате болезни, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация, для лиц, входящих одновременно в обе группы – смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Согласно п.п. 2.2. к группе 1 относятся лица, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления на страхование, 11.04.2020 Лохину М.В. был установлен диагноз: «*».

Согласно сведениям о результатах проведения МСЭ ФКУ «ГБ МСЭ по Московской области» *, причиной установления инвалидности Лохину М.В. явилось следующее: «Общее заболевание».

           Разрешая требования истца, суд учитывает, что поскольку истцу диагностировано заболевание «*» до даты заключения договора страхования, что является согласно условий договора исключением из страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных исковых требований в полном объеме, поскольку страховое событие не наступило.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с ответчика страховой суммы в размере 3 000 000 руб., штрафа, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 10 000 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ * ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 27 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░░░░