Решение по делу № 2-909/2016 ~ М-431/2016 от 08.02.2016

Дело № 2-909 /2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                            30 марта 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.А.

при секретаре Гладковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Перевозчикова А.Ю. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Перевозчиков А.Ю. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что между ним и АО ««Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты №. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения договора он (истец) не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что условие о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Просит расторгнуть кредитный договор №, признать пункт 7.3.2 кредитного договора недействительными в части изменения условий договора в одностороннем порядке, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

        Истец Перевозчиков А.Ю. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, от получения корреспонденции уклонился.

Представитель ответчика АО «Тинькофф банк» - Бодиловкий А.В., действующий на основании доверенности от <дата>, в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, представил письменные возражения по иску, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 названной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно заявления – анкеты Перевозчиков А.Ю. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы», реорганизованного впоследствии в АО «Тинькофф Банк», с предложением заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в данном Предложении, в рамках которого Банк на имя заявителя выпустит Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставленного Банком.

При этом Условия договора предусмотрены в Анкете – Заявлении, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие Условия), которые являются неотъемлемой частью Договора.

Истец своей подписью подтвердил, что с Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на сайте Банка www.tcsbank.ru.ознакомлен, понимает их и обязуется их соблюдать.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Приложение № 3 к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций (п. 2.2 Общих условий).

Как следует из Условий комплексного банковского обслуживания, Договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 5.1 Общих условий).

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. (п. 5.2 Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет – выписку. Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в чете - выписке (п. 5.6, п. 5.7., п. 5.8. п. 5.10.). При этом Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, контролировать соблюдение лимита задолженности (п. 7.2 Общих условий); вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия Договора кредитной карты (п. 7.1.1. Общих условий).

Истцом по кредитному продукту «Тинькофф голд» выбран Тарифный план 2.5, которым предусмотрен лимит задолженности до ..... руб., беспроцентный период составляет от 0% до 55 дней и действует по операциям покупок и плат (п. 1.1); за рамками беспроцентного периода при условии оплаты Минимального платежа – базовая процентная ставка 24,9% годовых (п. 1.2); плата за обслуживание основной карты - ..... руб., дополнительной карты – ..... руб. (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс ..... руб. (п. 6); минимальный платеж - 8% от задолженности (минимум ..... руб.) (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – ..... руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс ..... руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс ..... руб. (п. 9); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 19% годовых (п. 10). При этом Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в Счете – выписке.

Как следует из представленных ответчиком копий документов, <дата> между истцом и ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) был заключен договор на оформление кредитной карты №.

Из Заявления-Анкеты Перевозчикова А.Ю. следует, что заключая Договор, он принимает и соглашается с Общими условиями кредитования, размещенными на сайте Банка www.tcsbank.ru. и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ был заключен кредитный договор кредитной карты №, включающий в себя элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа были доведены до сведения Перевозчикова А.Ю. до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлена и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием Заявления-Анкеты и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. При этом Перевозчиков А.Ю. обязался соблюдать условия договора, содержащиеся в Заявлении-Анкете, в Тарифах по кредитным картам, Условиях комплексного банковского обслуживания, являющиеся в совокупности неотъемлемой частью кредитного договора, которые ответчику были понятны, и с которыми он полностью согласилась. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Доказательств обратного, а также того, что истец был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Исходя их указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Несмотря на то, что указанное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, из материалов дела усматривается, что Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, указав эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указав, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика, который сам определяет порядок погашения кредита в зависимости от суммы использованных в кредит денежных средств и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Указанные требования ответчиком выполнены, в Тарифах по кредитным картам полная стоимость кредита указана.

В согласованных с клиентом тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, договором уплата данных комиссий не предусмотрено, доказательств взимания Банком указанной комиссии истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с п. 7.3.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Наличие данного пункта договора права истца, как заемщика, не нарушает, поскольку согласно условий заключенного договора сумму использованного кредита определяет заемщик на свое усмотрение, но в пределах предоставленного кредита, с чем истец согласилась при подписании договора; при этом повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласованию (акцепту) клиента (п. 2.7 Общих условий).

Доказательств, подтверждающих, что заключение указанного выше кредитного договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом также не представлено и судом не установлено.

Оферта о заключении кредитного договора исходила от самого истца, он не был лишена возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Между тем, истец не отказался от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказал своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщил банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращался в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направлял в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимал попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено.

Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении его прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица в силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободны в заключении договора.

При заключении договора о предоставлении кредита в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

На основании подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита, изменение лимита задолженности) таковыми не являются, более того, их наличие опровергается материалами дела.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 Гражданского кодекса РФ не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Учитывая, что судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

На основании изложенного исковые требования Перевозчикова А.Ю. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Перевозчикова А.Ю. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора №, признании пункта 7.3.2 кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья                     (подпись)            Е.А. Петрова

Копия верна. Судья