Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-695/2012 ~ М-677/2012 от 27.11.2012

Дело № 2-695/2012

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

пгт. Серышево                              21 декабря 2012 года

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи – Морозова Ю.Г.,

при секретаре – Мартуль Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "БАНК" к Х.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО "БАНК" обратился с данным иском в суд, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между "БАНК" и Х.В.В. был заключен кредитный договор №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок, составляющий <данные изъяты> месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> процентов в день. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет с момента возникновения обязательств и до настоящего времени. С момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком систематически нарушались обязательства, выплаты производились не регулярно и в меньших суммах, чем указано в договоре. Всего по кредитному договору произведено гашение кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: в части суммы основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; в части суммы начисленных процентов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; в части суммы неустойки <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, а так же иных платежей, предусмотренных договором 0,00 рублей. Согласно п. 3.2.6 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. На момент подачи настоящего заявления общая задолженность по Договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: задолженность по основному долгу -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по уплате процентов по Договору - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также иных платежей, предусмотренных Договором - 0,00 рублей. В соответствии с п.п. 6,7 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года и согласно имеющейся судебной практике Банк вправе истребовать предусмотренную Договором неустойку в размерах, предусмотренных соответствующим Договором. В соответствие с п. 4.2.5 Договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до <данные изъяты> рублей. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по уплате процентов по Договору - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В соответствии со ст. 28 ГПК иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. В соответствии со ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, просил взыскать с Х.В.В. в пользу ОАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по уплате процентов по Договору - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебном заседании представитель истца Я.А.В., подтвердил доводы, указанные в исковом заявлении и просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик Х.В.В. показал, что исковые требования признаёт частично, согласно кредитного договора на него были возложены обязанности на оплату комиссии по открытию и ведению Банком ссудного счета, что является неправомерными действиями, согласно которым действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей. На основании вышеизложенного просит, чтобы эти деньги были Банком засчитаны в счет уплаченных им платежей. Соответственно, задолженность по кредитному договору № должна быть уменьшена на сумму выплаченных комиссий ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, также просил суд снизить размер взыскиваемой неустойки с учетом его сложного финансового положения. В ближайшее время обязуется гасить задолженность.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Б.В.И.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО "БАНК" и Х.В.В. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> процентов в день.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.     

Таким образом, согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статья 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно части 2 статьи 814, в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из смысла закона следует, что договор займа, заключённый на длительный срок, может предусматривать исполнение по частям. Нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга даёт право займодавцу право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату оставшихся частей до установленных договором сроков. Даже если заёмщик пользовался займом в течение более короткого промежутка времени, чем это предусмотрено в договоре, однако исходя из смысла п.2 ст.811 ГК РФ, он должен уплатить займодавцу проценты в полном объёме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Х.В.В. и ОАО "БАНК" был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> процентов в день. Свои обязательства перед заемщиком Х.В.В. банк выполнил, полностью, выдав кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Заемщик Х.В.В. нарушил условия кредитного договора и возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В судебном заседании на основании представленных документов, установлено, что общая задолженность по кредиту на момент подачи заявления составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по уплате процентов– <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по неустойке –<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно п. 3.2.6 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Истцом рассчитана задолженность по неустойке в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Однако с учётом материального положения ответчика истец снизил размер неустойки до <данные изъяты> рублей. В связи с чем, общая сумма задолженности составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, как было установлено в судебном заседании, что за период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заёмщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: в части суммы основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; в части суммы начисленных процентов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; в части суммы неустойки – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка; а также иных платежей, предусмотренных Договором - 0,00 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В Положении ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В информационном письме ЦБР от 29 августа 2003 года № 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его открытие и ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Х.В.В. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

В соответствии со статьёй 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из суммы займа по кредитному договору, размера просроченного основного долга и процентов, материального положения ответчика, суд находит размер предъявленной к взысканию неустойки несоразмерным. В связи с чем, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки на основной долг и на проценты с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что взысканию с Х.В.В. в пользу ОАО "БАНК" подлежит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за вычетом суммы уплаченной по комиссиям, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; задолженность по процентам – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по неустойке <данные изъяты> рублей.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, суд полагает, что требование истца о взыскании с Х.В.В. оплаты государственной пошлины подлежит удовлетворению в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества "БАНК" к Х.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Х.В.В. в пользу Открытого акционерного общества "БАНК" <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> в том числе:

задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки;

задолженность по процентам – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

- задолженность по неустойке – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

- оплату государственной пошлины - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца с момента провозглашения с подачей жалобы через Серышевский районный суд.

Председательствующий судья ___________________________