Мотивированное решение по делу № 02-8445/2023 от 27.06.2023

УИД 77RS0016-02-2023-014504-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 августа 2023 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8445/2023 по иску Реснянского Юрия Сергеевича к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Реснянский Ю.С. обратился в суд с иском к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просить расторгнуть Договор страхования №PILPB599182206131200 от 13.06.2022 г.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, неустойку за период с 24.01.2023 г. по 25.03.2023 г. в размере сумма, продолжив начисление неустойки в размере 35 в день с 25.01.2023 г. по день фактического исполнения денежного обязательства, исходя из суммы долга сумма, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что между Реснянским Ю.С. и адрес был заключен договор потребительского кредита № PILPB599182206131200 от 13.06.2022 г. сроком на 84 месяца.

Во исполнение п.18 кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в электронной форме были заключены 2 договора страхования: 1) Договор страхования №PILPB599182206131124 от 13.06.2022 г. по программе «Страхование Жизни и здоровья». Сумма страховой премии по договору  составила сумма; 2) Договор страхования № U541В599182206131141 по программе «Страхование жизни и здоровья — расширенная защита» от 13.06.2022 г. Страховая премия по договору  составила сумма и была удержана из суммы по кредитному договору.

27.12.2022 г. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается Справкой № 0631-NRB / 006 от 02.02.2023 г.

14.01.2023 г. истцом в адрес Страховой компании было направлено Заявление  на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского Кредита (займа) и возврат части страховой премии. 18.01.2023 г. страховой компанией истцу была возвращена часть страховой премии в размере сумма по договору страхования №PILPB599182206131124, при этом отказ в возврате страховой премии по договору U541В599182206131141. Не согласившись с таким решением, Реснянский Ю.С. обратился в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Направили в суд возражения на исковое заявление.

С учетом положений ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Реснянским Ю.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования № U541B599182206131200, № PILPB599182206131200.

Суд обращает внимание, что истцом в исковом заявлении неверно были указаны номера договоров страхования.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если вьнодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № U541B599182206131200 является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № PILPB599182206131200 определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Ответчику копия Индивидуальных условий кредитного договора не представлена.

Однако, как правило в адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно исключению из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U541B599182206131200 страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также же согласно пп. 1.4, 5.3 раздела Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования Договора страхования № U541B599182206131200, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию); воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования № U541B599182206131200 не соответствует признакам и. 18 Индивидуальных условий.

Под требования Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования № PILPB599182206131200, по которому страховая премия была возвращена.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541B599182206131200.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, инвалидность, госпитализация.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, что подтверждается оттиском штемпеля на конверте, отчетом о почтовом отслеживании.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Реснянского Ю.С. в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не подлежит удовлетворению, требование истца о взыскании неустойки штрафа, компенсации морального вреда, являющееся производным от основного требования, удовлетворению также не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Реснянского Юрия Сергеевича к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Судья К.А. Подопригора