Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1117/2015 ~ М-1072/2015 от 03.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Североуральск 30 сентября 2015 года

    Североуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего Сармановой Э.В.,

при секретаре судебного заседания – Степановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анохина Л.В к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об истребовании документов по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Анохина Л.В обратилась в Североуральский городской суд Свердловской области с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об истребовании документов по кредитному договору, указав, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды, по условиям договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание, истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ Анохина Л.В направлена претензия в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о выдаче копий документов по кредитному делу заемщика, а именно копии кредитного договора, приложений к кредитному договору, копии расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора. Однако ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом не были получены. Истец Анохина Л.В., сославшись на п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.160, ст.161, ст.432, п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральный закон РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и Банковской деятельности», п.п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел», Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», просила суд обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Анохина Л.В, находящиеся в ООО КБ «Ренессанс Кредит», а именно: копию договора на выпуск кредитной карты, копию приложения к договору.

Истец Анохина Л.В о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Из отзыва КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на иск Анохина Л.В следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не признает заявленные исковые требования, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Анохина Л.В был заключен Договор о карте № путем акцепта Банком предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ г., которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Анохина Л.В направила в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним Договора о предоставлении потребительского кредита и Договор о предоставлении и обслуживании Карты. Своей подписью Анохина Л.В подтвердила, что полностью ознакомлена со всеми условиями договора и приложениями к нему.

    При оформлении договоров сотрудники Банка доводят до клиентов полную информацию обо всех условиях договоров, в том числе Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора (п. 1.1 договора). Акцепт оферты Анохина Л.В произведен Банком ДД.ММ.ГГГГ года. Истцу был открыт текущий банковский счет № 40817810649016534178. С указанного момента был заключен договор. Договор заключен в форме акцепта оферты, что полностью соответствует требованиям ст. 820, п.З ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена. Договор о карте представляет собой смешанную форму кредитного договора и договора банковского счета. В оферте от ДД.ММ.ГГГГ Анохина Л.В подтвердила получение на руки Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифов по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте. При таких обстоятельствах КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) считает, что, доводы истца Анохина Л.В о непредставлении ей информации не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

    Согласно п. 1.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются публичной офертой неопределенному кругу потенциальных клиентов физических лиц, договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента (п. 1.2.1.1 Общих условий).

    Предложением (офертой) о заключении Договора является подписанный Клиентом экземпляр договора. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении соответствующего договора являются действия Банка по открытию счета и зачислению кредита на счет, указанные на стр. 3 оферты Клиента.

    Подписание истцом Анохина Л.В ДД.ММ.ГГГГ договора/оферты означает принятие ею Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями (п. 1.2.1.2 Общих условий).     Анохина Л.В, подписывая оферту подтвердила, что «ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора» (стр. 3 договора).

    КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) считает, что подписанная клиентом Анохина Л.В оферта является документом, подтверждающим доведение до заемщика информации об условиях и порядке досрочном погашения кредита, как полного, так и досрочного, (п. 2.3 Общих условий). Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, также являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, как указано выше. Кроме того, пунктом 1.4.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами установлена плата за поиск копии кредитного договора/оферты в размере <данные изъяты>.

    При оформлении кредитного договора клиент получает на руки как Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), так и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, данные документы размещены в общем доступе в офисах Банка, где оформляются кредиты, а также на официальном сайте Банка www.rencredit.ru. Выписку по счету клиента Банком предоставляются без взимания платы.

    Таким образом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) считает, что истцу Анохина Л.В ничто не препятствовало обратиться за получением расширенной выписки по счету № непосредственно в Банк, а не в суд.

    При этом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) полагает, что представленные Анохина Л.В Претензия, реестр и квитанция ФГУП «Почта России» не отвечают признакам относимости и достоверности доказательств по делу. Указанные документы представлены в копиях, не заверены надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам. Кроме того, копия реестра о направлении Анохина Л.В, проживающей в г. Североуральске Свердловской области претензии в адрес Банка, заверена штампом почтового отделения «Казань». Учитывая место жительства Анохина Л.В, данный документ вызывает сомнения в его достоверности. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просил суд отказать Анохина Л.В в удовлетворении заявленных исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит следующему.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, между Анохина Л.В и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было заключен кредитный договор по условиям которого банк предоставил истцу кредит.

Как видно из материалов дела, Анохина Л.В обратилась к ответчику с претензией, содержащей в числе других, требования о предоставлении копий документов: кредитного договора, приложения к договору, графика платежей и расширенную выписки по лицевому счету за весь период.

Согласно положениям ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Поскольку истцом Анохина Л.В было направлено заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что исключало идентификацию клиента, суд, руководствуясь ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и вышеприведенными нормами материального права, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, истцом Анохина Л.В не представлено суду каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения в банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих об отказе банка в предоставлении истребуемой документации.

Исходя из смысла вышеприведенных норм кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

К исковому заявлению истцом не приобщены документы, подтверждающие отправление претензии банку путем почтовой связи (иным способом), а также получение указанных документов банком.

Представленная истцом в качестве доказательства претензия, не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данный документ представлен в ксерокопиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предъявляемым к письменным доказательствам.

Доказательств обращения Анохина Л.В, либо ее уполномоченного представителя в банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Анохина Л.В действиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), на которое в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента.

Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных в исковом заявлении документов не имеется.

Таким образом, суд находит заявленные исковые требования Анохина Л.В не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Анохина Л.В к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об истребовании документов по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Э.В.Сарманова