Решение по делу № 2-377/2016 ~ М-338/2016 от 12.09.2016

                                                 Дело № 2-377 /2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                         ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2016 года                                                      с. Сосново-Озерское

       Еравнинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Гомбоева Б.З., при секретаре Дмитриевой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М... к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

М... обратился в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У и не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанским Банком» был заключен кредитный договор №, путем подписания Заяления на предоставление кредита на сумму 245 000 рублей 00 коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

    11.11.2015 г. истец направил в адрес ответчика претензию для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

    Исковые требования мотивированы следующим:

    -в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета,

    -на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его условия, в связи с этим его права в значительной степени были ущемлены.

    - в соответствии с заявлением процентная ставка годовых составляет 38 % годовых, однако, полная стоимость кредита составляет 44,04 %. При этом банком были нарушения Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

    В судебное заседание М... не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по указанному в исковом в заявлении адресу. Имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения гражданского дела. В суд ходатайств об отложении судебного заседания или рассмотрении дела в их отсутствие не поступало.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Так, согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

             При разрешении данного спора по существу, суд руководствуется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшими на дату заключения кредитного договора, т.е. в редакции, до внесения в него изменений Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ.

     Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

     Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

     Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

     Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     В соответствие с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

     Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

     В суде установлено и подтверждается материалами дела, что 17.02.2014 г. между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанским Банком» был заключен кредитный договор № 3434/0247113, путем подписания Заяления на предоставление кредита на сумму 245 000 рублей 00 коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № 40817810534340000166 в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. С порядком и условиями предоставления кредита М... был ознакомлен и согласен. Под указанными условиями истец лично поставил подпись.

     Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд не находит оснований ни для его расторжения, ни для признания недействительным пунктов договора в части не доведения до заемщика информации до подписания и после заключения кредитного договора последующим основаниям.

    Из материалов дела следует, что договор на предоставление кредита с указанием условий кредитования, сами тарифы по банковскому продукту получены истцом, о чем свидетельствует личная подпись истца.

    Также истец был ознакомлен и согласен с Условиями договора. Указанный документ является общедоступным, размещается в местах оформления кредита и на сайте банка.

    Истец был согласен с предложенными условиями, которые собственноручно подписала.

    Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылается на заключение кредитного договора с нарушением требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части не предоставления достоверной информации о процентной ставке по кредитному договору, информации о полной стоимости кредита, как на момент заключения договора, так и после его заключения; а также невозможность заемщика повлиять на условия типового кредитного договора, заключаемого между сторонами.

    Судом установлен факт заключения между сторонами кредитного договора в офертно-акцептной форме. Форма договора соблюдена, условия кредитного договора согласованы сторонами и подписаны.

    Таким образом, взимание ответчиком процентов производилось в соответствии с заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором.

     Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства навязывания ему условий кредитного договора.

     В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

     Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

     Судом не установлены положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца – как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания условий кредитного договора недействительными.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит кследующему.         В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.         Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.         Поскольку доказательств о существенном нарушении договора со стороны банка материалы дела не содержат, оснований к расторжению кредитного договора в судебном порядке не имеется. При этом, доводы истца, указанные в иске не могут служить основанием для расторжения договора.         Истцом суду не представлено письменных доказательств того, что ответчик уклонялся от предоставления истцу необходимых ему документов по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 857 ГК Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из изложенного следует обязанность Банка идентифицировать лицо, обращающее за получением сведений о клиенте и право Банка отказать в предоставлении запрашиваемых сведений, если отсутствует возможность идентификации клиента.

    В обоснование своих доводов истец указывает на то, что 11.11.2015г. им была направлена претензия в банк о расторжении кредитного договора.

Кроме того, при обращении в банк посредством направления почтового отправления Банк лишен возможности идентифицировать клиента.

Из представленных суду материалов следует, что М... или его представитель в банк не обращались за истребуемыми документами.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Моральный вред определяется законом как нравственные или физические страдания, причиненные неправомерными действиями.

Каких – либо доказательств, что виновными действиями ответчика истцу причинены нравственные и физические страдания ни при предъявлении иска в суд, ни в судебном заседании не представлено. Не представлено и доказательств, обосновывающих размер заявленной компенсации, а потому в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда необходимо отказать.

Ходатайство истца об истребовании выписки из лицевого счета оставлено без удовлетворения, поскольку истцом не предоставлено доказательств о получении банком претензии.

    Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

       Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                               решил:

     Исковые требования М... к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Отпечатано в совещательной комнате.

    Судья                                                  Б.З.Гомбоев