Решение по делу № 2-4481/2013 от 05.06.2013

Дело №2-4481/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 августа 2013года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мухиной Т.А.

при секретаре Сергеевой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воронина С. А. к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченных денежных средств и процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У с т а н о в и л :

Истец Воронин С.А. обратился в суд с иском, с учетом уточнений, к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части подключения к программе страхования, применения последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных денежных средств в сумме Х руб., начисленных и уплаченных процентов в сумме Х руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме Х руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере Х руб., компенсации морального вреда в сумме Х рублей, понесенных судебных расходов в размере Х рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды.

Выдача кредита была обусловлена уплатой комиссии за подключение к программе страхования, из суммы кредита Х рублей были списаны в безакцептном порядке с открытого дня него счета по кредиту в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиента Х руб. Из положений кредитного договора следует, что условие о страховании жизни и здоровья содержится в условиях типового кредитного договора, которым предусмотрено, что при выдаче кредитов банком, отказаться либо исправить что-то в кредитном договоре истец не имел возможности, т.к. это привело бы к отказу в выдаче кредита. Обращает внимание, что заключение договора страхования производится ответчиком от своего имени и в своих интересах, к своей выгоде, что противоречит ст. 182 ГК РФ. Обязательств по оплате страховой премии в данном договоре не содержится. Существенных условий договоров страхования также не содержится.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией о возврате ему незаконно списанных денежных средств.

Предлагая подписать договор, в котором имеются условия нескольких договоров, при этом не отражающих интересов истца- как потребителя, банк нарушает п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», в силу этого данные условия являются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Полагает, что взимание комиссии за подключение к программе страхования является незаконным и нарушает его права как потребителя, а условия договора в части подключения к программе страхования являются недействительными, поскольку типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Выразив согласие на заключение кредитного договора, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иные страховые компании, кроме указанных в договоре.

Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания комиссии за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности сделки. Взыскать компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец не явился, для участия в деле направил своего представителя.

Представитель истца по доверенности (в порядке передоверия) Орлов А.Е. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Просил иск удовлетворить.

Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о месте, времени судебного заседания извещен надлежаще, своего представителя для участия в деле не направил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им в определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ворониным С.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого истице предоставлена в качестве займа сумма Х рублей, включающая в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору. Срок кредита 36 месяцев, процентная ставка Х% годовых. Полная стоимость кредита ( процентов годовых) Х%. В настоящее время договор сторонами не исполнен.

В соответствии с положениями статей 3 «Условий и порядка предоставления кредита» договора истец принял на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно условиям, содержащимся в статье 4 договора, а также в предложении о заключении договора, информации о заемщике, в случае если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» путем заключения со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы в результате несчастного случая или болезни (ограничение трудоспособности 2 и 3 степени). Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк. Заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к данной программе в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом в договоре также указано, что истец ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, что удостоверил своей подписью.

Как следует из заявления на подключение дополнительных услуг истец просит Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья. А также не возражает на списание Банком суммы комиссии за подключение к Программе страхования с его счета.

Истцом не оспаривается, что свои обязательства по договору банком исполнены, и ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет№ истца были перечислены денежные средства в сумме Х рублей. Из которых комиссия за подключение к программе страхования составила Х руб. Указанная сумма комиссии была списана со Счета истца в безакцептном порядке, что соответствует условиям договора.

Доводы истца о том, что выдача кредита была обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о страховании заемщика и взимании комиссии за присоединение к указанной программе страхования, в связи с чем, он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, а также самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора не предусмотрена иная страховая компания, истец был лишен возможности оплатить услугу собственными денежными средствами, суд находит необоснованными, поскольку как следует из материалов дела ни в каких документах предоставленных суду не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключится к программе страхования, а у Банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключится к программе страхования.

Напротив, как указано выше истец добровольно выразил свое намерение принять участие в Программе страхования, и просил Банк заключить со страховой компанией договор страхования.

Более того, согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), действующих на дату заключения договора, и с которыми истец был ознакомлен, услуга «Подключение к программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (пункт 6.2.1.).

В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих условий, услуга «подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте.

В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (пункт 6.2.3 Общих условий).

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у « О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Таким образом, истец, ознакомившись с общими условиями и тарифами по кредиту, подписав кредитный договор, которым предусмотрено подключение к программе страхования, и заявление о предоставление дополнительных услуг, выразил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Утверждение истца о том, что предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги, противоречит материалам дела, из которых бесспорно следует, что выбор истцом как кредитного учреждения, так и условий на которых он выразил свое желание получить кредит, является добровольным.

Кроме того, условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в силу пункта 1 ст.329 ГК РФ являясь одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.

В этой связи включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права потребителя, является правильным.

В силу п.3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору, размер которой оговорен условиями договора, не нарушает права потребителя, и связи с этим, оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется.

Не может согласиться суд и с доводами представителя истца о том, что кредитный договор не содержит существенного условия об общей сумме кредита, поскольку как следует из статьи 2 договора общая сумма кредита сторонами определена в размере Х рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Оценивая изложенное в совокупности, принимая во внимание, что истцом не доказано то обстоятельство, что решение кредитного учреждения о выдаче кредита в данном случае ставилось в зависимость от того, застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье, а такая обязанность возлагается на заемщика уже условиями самого кредитного договора, после его заключения, у суда оснований полагать, что оказание финансовой услуги по предоставлению кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги - страхования жизни и здоровья не имеется.

При таком положении правовых оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и применении последствий недействительности части сделки, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, требования истца и о применении последствий недействительности сделки, взыскании незаконно полученных банком денежных средств, процентов начисленных на сумму комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда, как производные от основного требования о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат.

Учитывая положения ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика и судебные расходы.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В иске Воронину С. А. к «КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ворониным С. А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 августа 2013 года.

Судья: