Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7217/2015 ~ М-1872/2015 от 25.02.2015

Дело № 2-7217/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2015 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре    Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шайхутдиновой ФИО7 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Шайхутдинова А.С. обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что Шайхутдинова А.С. заключила с ответчиком 24.05.2013г. кредитный договор №№ на сумму 160 978 руб., под 32% годовых, сроком на 60 месяцев. В типовую форму кредитного договора №№ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет 965,87 руб. Исполняя свои обязательства по кредитному договору истец Шайхутдинова А.С. оплатила в том числе услуги по страхованию в размере 19 317,40 руб.

27.09.2013г. истица обратилась в Банк с заявлением о выходе из Программы страхования, отмене ежемесячных выплат по страхованию. Однако данное требование Банком не выполнено, из вносимых истицей платежей по-прежнему удерживается плата за участие в Программе коллективного страхования.

Действия Банк по удержанию ежемесячных страховых платежей истица считает незаконными, поскольку при заключении кредитного договора услуга по страхованию была навязана, не предоставлена полная информация о стоимости страховой услуги и размере комиссионного вознаграждения Банка, кроме того, вопреки условиям участия в Программе страхования (добровольный характер), ответчик заявление истицы о выходе из Программы страхования проигнорировал, продолжает навязывать данную услугу и удерживать плату за страхование.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, истец просит признать заявление о заключении договора кредитования от 24.05.2013г. №№ в части возложения обязанности заемщика по программы страхования, недействительным, применить последствия ничтожности данного условия договора, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключения к программе страхования в сумме 19 317,40 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с 11.10.2013г. по 30.03.2015г. в сумме 310 623,79 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 556,48 руб., почтовые расходы в размере 46,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в виде оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебное заседание истец Шайхутдинова А.С. не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель истца - Ефимов А.Г., действующий на основании доверенности от 23.09.2013г., в судебном заседании исковые требования поддержал, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Возражений суду не представил.

Изучив материалы дела и доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в определении его вида и условий по своему усмотрению. При этом условия договора не должны противоречить обязательным требованиям закона (ст. 422 ГК РФ). Согласно ст. 10, ст. 428 ГК РФ также не допускаются действия в форме злоупотребления правом, включая навязывание экономически слабой стороне явно невыгодных, обременительных условий.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме. В силу ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату, а также навязывать одни услуги как обязательное условие предоставления других.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу (исполнителю) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Оказание потребителю дополнительных услуг за плату допускается лишь с письменного согласия потребителя. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

Судом установлено, что 24.05.2013г. истец Шайхутдинова А.С. обратилась к ответчику с заявлением о выдаче потребительского кредита. Заявление оформлено на стандартном бланке ПАО «Восточный экспресс банк», акцептовано Банком. Истцу предоставлен кредит в сумме 160 978 руб., под выплату 32 % годовых, согласован график внесения платежей по кредитному договору с 24.06.2013г. по 24.04.2018г. ежемесячно в сумме 6 379,87 руб.

Составной частью кредитного договора является Заявление заемщика о присоединении к Программе страхования (изложено на одном бланке с условиями кредитного договора и графиком платежей), в соответствии с которым Шайхутдинова А.С. выразила согласие на включение в Список застрахованных граждан по Программе страхования жизни и здоровья ООО «Росгосстрах-Жизнь», также согласилась вносить ежемесячную плату за страхование в размере 0,6 % от суммы кредита или 965,87 руб., из которых 0,4 % или 643,91 руб. составляют компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии. По условиям указанного Заявления участие заемщика в Программе страхования является добровольным. Заемщик вправе в любое время выйти из Программы страхования, направив в адрес Банка соответствующее заявление. При подаче указанного заявления уплаченные страховые взносы (ежемесячные платежи по страхованию) возврату не подлежат. Заявление о предоставлении кредита, включая График платежей по кредиту и Заявление (согласие) на участие в Программе страхования подписано заемщиком собственноручно, без каких-либо оговорок и возражений. В тексте Заявления на страхование заемщику также разъяснен добровольный характер участив в Программе страхования, возможность самостоятельно застраховать аналогичные риски в страховой компании по своему выбору, за счет собственных денежных средств.

Принимая во внимание, что Согласие на участие в Программе страхования выражено истицей добровольно, при подписании Заявления о предоставлении кредита, при этом до сведения заемщика доведена информация о стоимости страховой услуги и комиссии Банка, разъяснен добровольный характер страхования и возможность застраховаться в иной компании по своему выбору, суд не находит достаточных оснований для удовлетворения исковых требований Шайхутдиновой А.С. о признании недействительным условия кредитного договора от 24.05.2013г., предусматривающего участие заемщика в Программе страхования.

Вместе с тем, судом установлено, что после заключения кредитного договора, 26.09.2013г. истица обратилась в Банк с претензией, в которой сообщила об отказе от участия в Программе страхования, считая её навязанной услугой, просила отменить ежемесячную плату за страхование. Указанное заявление получено Банком 30.09.2013г., что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Право застрахованного лица (заемщика) отказаться от участия в Программе страхования предусмотрено Заявление (согласием) на страхование, а также п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком ОАО КБ «Восточный». Для этого заемщику достаточно направить в адрес Банка соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты отказа.

Несмотря на подачу соответствующего заявления заемщиком Шайхутдиновой А.С. о выходе из Программы страхования, ответчиком ПАО КБ «Восточный» ежемесячные платежи по страхованию отменены не были, по-прежнему удерживались из вносимых заемщиков платежей в счет погашения кредита, что противоречить условиям кредитного договора (в части Условий страхования), положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету № № на имя Шайхутдиновой А.С. за период с 01.10.2013г. по 26.01.2015г. из внесенных истицей платежей в счет погашения кредита денежные средства в сумме 15 453,92 руб. (из расчета 965,87 х 16 платежей) были распределены Банком в счет оплаты комиссии за участие в Программе страхования. Между тем, истица от участия в Программе отказалась, указанные денежные средства подлежат возврату.

Поскольку ответчик в период с 30.09.2013г. по 30.03.2015г. неправомерно пользовался денежными средствами истицы с ответчика в пользу истицы в силу ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты в сумме 1 032,77 руб., из расчета:

№	Плата за страхование, руб.	Период	Сумма процентов за пользование денежными средствами, в рублях	Количество дней
1	965,87	с 24.10.2013 г. по 30.03.2015 г.	114,44	517
2	965,87	с 25.11.2013 г. по 30.03.2015 г.	107,57	486
3	965,87	с 24.12.2013 г. по 30.03.2015 г.	101,15	457
4	965,87	с 24.01.2014 г. по 30.03.2015 г.	94,51	427
5	965,87	с 24.02.2014 г. по 30.03.2015 г.	87,87	397
6	965,87	с 24.03.2014 г. по 30.03.2015 г.	81,23	367
7	965,87	с 24.04.2014 г. по 30.03.2015 г.	74,59	337
8	965,87	с 26.05.2014 г. по 30.03.2015 г.	67,51	305
9	965,87	с 24.06.2014 г. по 30.03.2015 г.	61,31	277
10	965,87	с 24.07.2014 г. по 30.03.2015 г.	54,67	247
11	965,87	с 25.08.2014 г. по 30.03.2015 г.	47,81	216
12	965,87	с 24.09.2014 г. по 30.03.2015 г.	41,39	187
13	965,87	с 24.10.2014 г. по 30.03.2015 г.	34,75	157
14	965,87	с 24.11.2014 г. по 30.03.2015 г.	28,11	127
15	965,87	с 24.12.2014 г. по 30.03.2015 г.	21,47	97
16	965,87	с 26.01.2015 г. по 30.03.2015 г.	14,39	65
Итого 15 453,92 руб.	Итого 1 032,77 руб.

Также является обоснованным и подлежит частичному удовлетворению требование истицы о взыскании с ответчика неустойки за нарушение требований потребителя об отключении дополнительной услуги и возврате необоснованно удержанных денежных средств, за период с 11.10.2013г. по 30.03.3015г. сумма неустойки составит 248 499 руб. (из расчета 15 453,92 х 0,03 х 536), но не может быть взыскана свыше общей цены услуги 15 453,92 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя. С учетом характера допущенного нарушения, требований разумности и справедливости суд полагает возможным определить размере компенсации в 1 000 руб.

Поскольку требования истца (потребителя) в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденных потребителю сумм, то есть 16 470,30 руб. (из расчета (15 453,92 + 15 453,92 + 1 032,77 + 1 000)/2).

В силу ст.ст. 15, 1064 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате почтовых услуг в размере 46,34 руб., в подтверждение которых представлены соответствующие квитанции и чеки об оплате.

В силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, в подтверждение которых представлен договор об оказании юридических услуг от 10.02.2015г. с ООО «Юридическая компания Авторитет права» (исполнитель), квитанция от 10.02.2015г. на сумму 15 000 руб., доверенность от 23.09.2013г. на имя Ефимова А.Г., за удостоверение которой удержан тариф в сумме 1 000 руб. С учетом частичного удовлетворения исковых требований, объема выполненной представителем истца работы по делу, характера (сложности) спора, суд полагает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме 6 000 руб.

В силу ст. 98, ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, в сумме 1 427,54 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шайхутдиновой ФИО8 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Шайхутдиновой ФИО9 убытки в виде уплаченной комиссии за присоединение к Программе страхования в сумме 15 453,92, руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 032,77 руб., неустойку в сумме 15 453,92 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., расходы по оплате почтовых услуг в размере 46,34 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 6 000 руб., в штраф в сумме 16 470,30 руб., всего – 55 457,25 руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошли 1 427,54 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 23.06.2015г.