Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3699/2017 ~ М-3332/2017 от 27.06.2017

Дело № 2-3699/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2017 года                 г. Щёлково Московской области

Щёлковский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Дмитренко В.М.,

при секретаре судебного заседания Яртысь А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» к Олейник ФИО11 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РосЕвроБанк» (акционерное общество) обратилось в Щелковский городской суд Московской области с иском к Олейник ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указав, что 22.02.2011 года между АКБ «РосЕвроБанк» (АО), (далее - Истец, Банк) и ответчиком Олейник М.А., (далее - Ответчик, Заёмщик, Клиент) возникли правоотношения по кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.2.4 Правил выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в том числе с кредитным лимитом, АКБ «РосЕвроБанк» (АО) для клиентов – физических лиц (далее - Правила), Заёмщик подал в Банк Заявление - анкету на установление кредитного лимита (далее - Заявление) и присоединения к Правилам, которые выступают офертой.

Банк акцептовал оферту Ответчика заключить с ним договор о кредитовании счёта (предоставлении овердрафта), именуемым далее –Договор, открыв ему специальный карточный счёт №, именуемый далее «СКС».

В период исполнения обязательств наименование банка изменилось с «АКБ» «РосЕвроБанк» (ОАО) на «АКБ «РосЕвроБанк» (АО).

Банком на основании Заявления Заёмщика был установлен лимит текущей задолженности (кредитный лимит) в размере 1 000 000 рублей и выдана банковская карта с процентной ставкой 17% годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно п.3.1 Правил Банк предоставляет Клиенту кредит в виде овердрафта по СКС, а Клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на неё, на условиях, предусмотренных Договором. Датой выдачи овердрафта считается дата зачисления денежных средств на СКС Клиента.

Факт перечисления денежных средств на СКС подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.85), Выпиской по лицевому счёту (л.д.10-63)

В соответствии с условиями Договора (п.3.4.1 Правил) Ответчик обязался осуществлять пополнение СКС денежными средствами в срок и в сумме, требуемой для своевременного погашения овердрафта, комиссий и прочих требований Банка. Ответчик обязался полностью вернуть предоставленный овердрафт и уплатить начисленные за пользование овердрафтом проценты, а также комиссии, штраф и неустойки (в случае возникновения) в установленный Договором срок (п.3.4.2 Правил)

Согласно п.3.14 Правил, выданный кредит может погашаться в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом Ответчик обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный минимальный платёж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как 10% от суммы общей задолженности по овердрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчёта минимального платежа).

Требование о погашении минимального платежа направлялось Ответчику смс- сообщением по номеру мобильного телефона, указанному им в Заявлении. Подписывая Заявление (в том числе «контактная информация») Ответчик согласился, что банк может использовать данные о номере сотовой связи и сотовом операторе для направления информационных сообщений.

Однако, Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению СКС, возврату Истцу овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями Договора на сумму овердрафта за время пользования денежными средствами, в оговорённые в Договоре сроки не выполнил.

Истец обратился к Ответчику с письмом – уведомлением № № от 28.04.2017 года в котором, в связи с нарушением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени в течение 5-ти рабочих дней, следующих за днём получения Ответчиком уведомления о досрочном истребовании кредита. (л.д.88) Обязательства Ответчика перед Банком до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на 01.06.2017 года размер задолженности Ответчика включает в себя: сумма задолженности по основному долгу в размере 1 000 000 рублей; сумма задолженности по уплате процентов в размере 69 859,86 рублей; сумма неустойки на просроченную сумму основного долга за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 500 рублей; сумма неустойки на просроченную сумму процентов за пользование кредитом за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 500 рублей. Таким образом, Ответчик не возвратив в срок кредит, проценты за его пользование и начисленную Истцом неустойку, нарушил условия Кредитного договора и нормы действующего законодательства, а следовательно, истец вправе потребовать взыскания неполученных в срок денежных средств в судебном порядке.

Просит суд: Взыскать с Ответчика Олейник М.А. задолженность перед Истцом в размере 1 074 859 рублей, в том числе: сумму задолженности по основному долгу в размере 1 000 000 рублей; сумму задолженности по уплате процентов в размере 69 859,86 рублей; сумму неустойки на просроченную сумму основного долга за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 500 рублей; сумму неустойки на просроченную сумму процентов за пользование кредитом за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 500 рублей.(л.д.7)

В судебное заседание Истец: АКБ «РосЕвроБанк» (акционерное общество), представитель истца не явился, извещен.

В судебное заседание Ответчик: Олейник М.А. не явился, извещён по адресу регистрации: <адрес>

На основании ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд, руководствуясь п.п. 4, 5 ст.167 ГПК РФ определил: рассмотреть дело по существу заявленного иска в отсутствии представителя истца просившего о рассмотрении иска в отсутствии представителя и ответчика, извещенного о времени и месте судебного рассмотрения дела, не сообщившего об уважительных причинах своей неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, ели иное не вытекает из существа кредитного договора.

     В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что 22.02.2011 года между АКБ «РосЕвроБанк» (АО), (далее - Истец, Банк) и ответчиком Олейник М.А., (далее - Ответчик, Заёмщик, Клиент) возникли правоотношения по кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.2.4 Правил выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в том числе с кредитным лимитом, АКБ «РосЕвроБанк» (АО) для клиентов – физических лиц (далее - Правила), Заёмщик подал в Банк Заявление - анкету на установление кредитного лимита (далее - Заявление) и присоединения к Правилам, которые выступают офертой.

Банк акцептовал оферту Ответчика заключить с ним договор о кредитовании счёта (предоставлении овердрафта), именуемым далее –Договор, открыв ему специальный карточный счёт №, именуемый далее «СКС».

В период исполнения обязательств наименование банка изменилось с «АКБ» «РосЕвроБанк» (ОАО) на «АКБ «РосЕвроБанк» (АО).

Банком на основании Заявления Заёмщика был установлен лимит текущей задолженности (кредитный лимит) в размере 1 000 000 рублей и выдана банковская карта с процентной ставкой 17% годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно п.3.1 Правил Банк предоставляет Клиенту кредит в виде овердрафта по СКС, а Клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на неё, на условиях, предусмотренных Договором. Датой выдачи овердрафта считается дата зачисления денежных средств на СКС Клиента.

Факт перечисления денежных средств на СКС подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.85), Выпиской по лицевому счёту (л.д.10-63)

В соответствии с условиями Договора (п.3.4.1 Правил) Ответчик обязался осуществлять пополнение СКС денежными средствами в срок и в сумме, требуемой для своевременного погашения овердрафта, комиссий и прочих требований Банка. Ответчик обязался полностью вернуть предоставленный овердрафт и уплатить начисленные за пользование овердрафтом проценты, а также комиссии, штраф и неустойки (в случае возникновения) в установленный Договором срок. (п.3.4.2 Правил)

Согласно п.3.14 Правил, выданный кредит может погашаться в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом Ответчик обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный минимальный платёж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как 10% от суммы общей задолженности по овердрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчёта минимального платежа).

Требование о погашении минимального платежа направлялось Ответчику смс- сообщением по номеру мобильного телефона, указанному им в Заявлении. Подписывая Заявление (в том числе «контактная информация») Ответчик согласился, что банк может использовать данные о номере сотовой связи и сотовом операторе для направления информационных сообщений.

Однако, Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению СКС, возврату Истцу овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями Договора на сумму овердрафта за время пользования денежными средствами, в оговорённые в Договоре сроки не выполнил.

Истец обратился к Ответчику с письмом – уведомлением № № от 28.04.2017 года в котором, в связи с нарушением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени в течение 5-ти рабочих дней, следующих за днём получения Ответчиком уведомления о досрочном истребовании кредита. (л.д.88) Обязательства Ответчика перед Банком до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на 01.06.2017 года размер задолженности Ответчика включает в себя: сумма задолженности по основному долгу в размере 1 000 000 рублей; сумма задолженности по уплате процентов в размере 69 859,86 рублей; сумма неустойки на просроченную сумму основного долга за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 500 рублей; сумма неустойки на просроченную сумму процентов за пользование кредитом за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 500 рублей. Таким образом, Ответчик, не возвратив в срок кредит, проценты за его пользование и начисленную Истцом неустойку, нарушил условия Кредитного договора и нормы действующего законодательства, а, следовательно, истец вправе потребовать взыскания неполученных в срок денежных средств в судебном порядке.

Представленный расчет судом проверен, принят, ответчиком не оспорен и подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу положений ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда, что следует из положений п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Суд полагает требуемые к взысканию неустойки, предусмотренные заключенным договором, несоразмерными последствиям нарушенного обязательства по возврату суммы долга, поскольку полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки на просроченную сумму основного долга за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 000 рублей; сумму неустойки на просроченную сумму процентов за пользование кредитом за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 000 рублей.

Одновременно с заявленными исковыми требованиями, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные по делу.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом признания судом обоснованности предъявленных исковых требований и снижения размера взыскиваемых неустоек по инициативе суда по правилам ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в полном размере – 13 574,30 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» к Олейник ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с Олейник ФИО9 в пользу Акционерного Общества Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» задолженность по Договору о кредитовании счёта (предоставлении овердрафта) от 22.02.2011 года (Специальный карточный счёт №) по состоянию на 01.06.2017 года – сумму основного долга в размере 1 000 000 рублей; сумму задолженности по уплате процентов в размере 69 859,86 рублей, сумму неустойки на просроченную сумму основного долга за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 000 рублей; сумму неустойки на просроченную сумму процентов за пользование кредитом за период с 25.05.2011 года по 31.05.2017 года в размере 2 000 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 13 574,30 рублей, всего в сумме 1 087 434,16 (один миллион восемьдесят семь тысяч четыреста тридцать четыре рубля 16 копеек) рублей.

В удовлетворении исковых требований Акционерного Общества Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» к Олейник ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустоек в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:             В.М. Дмитренко