Мотивированное решение по делу № 02-8634/2023 от 18.09.2023

УИД 77RS0032-02-2023-013646-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2023 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пименовой Е.О., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8634/23 по заявлению ПАО Банк ВТБ к Пелых Святославу Григорьевичу, АНО «СОДФУ» о признании незаконным и отмене решения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Банк ВТБ обратился в суд с иском к ответчикам Пелых С.Г., заинтересованному лицу АНО «СОДФУ» о признании незаконным и отмене решения, мотивируя свои требования тем, что 21.08.2023 г. финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. вынесено решение, которым с Банка в пользу Пелых С.Г. взысканы сумма С данным решением Банк не согласен. Указывает, что система «ВТБ-Онлайн» является электронным средством платежа. В соответствии с заявлением Клиента доверенным номером телефона является +7-916-578-95-99, который клиент не менял. 30.08.2022 г. осуществлен вход в ВТБ-Онлайн при успешной аутентификации с помощью логина, вход подтвержден смс на указанный номер телефона. Согласно выписке произведены переводы денежных средств, после чего Банком в целях безопасности операции по карте были ограничены. Банк указывает, что данные операции произведены самим клиентом, оснований для взыскания денежных средств не имеется с Банка, просит указанное решение отменить.

Представитель заявителя ПАО Банк ВТБ в судебное заседание явился, доводы заявления поддержал, просил отменить решений АНО «СОДФУ».

Ответчик Пелых С.Г. в суд явился, возражал против отмены решения, считая его законным, обоснованным, т.к. пароль, код никому не давал, в течении длительного времени пользуется «Андроид», устройства «Хуавей» никогда не было.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в суд явился, представил возражения, суть которых сводится к тому, что решение законное, финансовым уполномоченным фио права как Банка, так и Пелых С.Г. не нарушены, решение вынесено в соответствии с нормами российского законодательства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив их в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее- Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762- П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (пли) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

Пунктом 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (далее - Правила ДБО) установлено, что: «Аутентификация - процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного нм Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора).

Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному нм Идентификатору.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона)».

Исходя из вышеизложенного, Банк для совершения банковских операций н других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию, устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 21.08.2023 г. финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. вынесено решение №У-23-81216/5010-008, согласно которому с ПАО ВТБ в пользу Пелых С.Г. взысканы денежные средства в размере сумма в виде списанных денежных средств без распоряжения Пелых С.Г., 6059,93 комиссия за перевод денежных средств с банковского счета, и сумма проценты по договору потребительского кредита.

С указанным решением Банк не согласен.

В ходе рассмотрения заявления Пелых С.Г. АНО «СОДФУ» установлены следующие обстоятельства.

11.07.2016 Пелых С.Г. зарегистрирован в системе дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО) (далее - Система ДБО).

30.09.2021 между Пелых С.Г. и Банком на основании подписанной с использованием простой электронной подписи анкеты- заявления на выпуск и получение банковской карты заключен кредитный договор № КК-651075803287, состоящий из Анкеты-заявления, индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации и тарифов Финансовой организации.

В разделе «Контактная информация» Анкеты-заявления Заявителем указан номер телефона: телефон-***-95-99.

30.09.2021 в рамках Кредитного договора Заявителю открыт текущий банковский счет в рублях № 40817810********2252 и выдана кредитная банковская карта № 4150 ****6027, сроком действия 09/2024.

30.08.2022 посредством Системы ДБО по Счету совершены расходные операции по переводу денежных средств в общем размере сумма, что подтверждается выпиской по Счету за период с 30.09.2021 по 15.08.2023, а именно:

- в 17:26:31 по московскому времени в размере сумма (описание операции - «Перевод со счета/карты 415042***6027 на карту/счет 220220***4257 VTB 643 Перевод на другую карту (P2P) по карте *6027») (далее - Операция 1);

- в 17:27:28 МСК в размере сумма (описание операции -«Перевод со счета/карты 415042***6027 на карту/счет 220220***4257 VTB 643 Перевод на другую карту (P2P) по карте *6027») (далее - Операция 2);

- в 17:30:55 МСК в размере сумма (описание операции -«Перевод со счета/карты 415042***6027 на карту/счет 220070***3694 VTB 643 Перевод на другую карту (P2P) по карте *6027») (далее - Операция 3).

30.08.2022 Финансовой организацией за совершение Операций удержана комиссия в общем размере сумма, что подтверждается Выпиской по Счету.

Таким образом, общий размер списанных со Счета денежных средств составил сумма

30.08.2022 Финансовой организацией при совершении Операций на Номер телефона направлены коды подтверждения, а также уведомления о транзакциях в виде PUSH - уведомлений и СМС – сообщений.

Как следует из Детализации Заявителя, указанные выше уведомления поступили Заявителю на Номер телефона в виде смс-сообщений.

30.08.2022 г. Пелых С.Г. сообщил о данных операциях Банку, а также о том, что данные операции не совершал, данные операции были несанкционнированные.

30.08.2022 в 17:44 МСК Заявителем с Номера телефона был осуществлен исходящий звонок на номер +7 800 100-24-242, принадлежащий Финансовой организации, что не оспаривалось сторонами.

30.08.2022 в 17:47:42 МСК Финансовой организацией в целях безопасности установлены ограничения по Счету Кредитной карты, при этом блокировка Системы ДБО не производилась, о чем Финансовой организацией на Номер телефона направлено СМС- сообщение следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному па оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000», что подтверждается Реестром уведомлений.

Постановлением от 31.08.2022 ОМВД России по адрес о возбуждении уголовного дела № 12201450088000776 Пелых С.Г. признан потерпевшим, так 30.08.2022 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с использованием средств мобильной связи, связавшись с Заявителем с абонентского номера +7-980-516-90-70, под предлогом покупки товара на интернет-площадке «Авито», ввело Заявителя в заблуждение и тайно похитило, в том числе с Кредитной карты, денежные средства в размере сумма. Таким образом, действиями, неустановленного лица Заявителю причинен значительный материальный ущерб.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями^.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. В соответствии с пунктом I статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласцр пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

На основании пункта 1 статьи 866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 ГК РФ с учетом положений, предусмотренных статьей 866 ГК РФ.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.0Й.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществленное перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средст^ с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Согласно пункту 5.3.1 приложения № 1 к Правилам ДБО «Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком».

В соответствии с пунктом 2 статьи 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента во исполнение части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ утверждены Приказом Банка России № ОД-2525. К ним отнесены, в том числе следующие признаки: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности) (пункт 3 Приказа Банка России № ОД-2525).

Также, в пункте 3 Приказа Банка России № ОД-2525 установлено, что признаки несоответствия/несвойственности определяются системой мониторинга банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты осуществления операций и других признаков.

В соответствии с пунктом 3.1.3 Правил ДБО «Банк вправе без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа:

- при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента».

Банком указывается, что при совершении оспариваемых Пелых С.Г. операций совпадения, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента в установленном частью 5.1 статьи 8 Закона № 161 -ФЗ порядке, не выявлены.

Однако, после проведения от имени Потребителя трех однотипных операций по переводу денежных средств подряд непосредственно после подключения нового устройства к Push-уведомлениям явно обладающих признаками осуществления без согласия клиента, Банк в нарушение части 5.1 статьи 8, части 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ не дал оценки спорным операциям как подозрительным и не предпринял каких-либо действий по своевременному блокированию доступа к банковским счетам н личному кабинету Потребителя.

При этом, суд приходит к выводу о законности вынесенного решения АНО «СОДФУ», Банком иных дополнительных доводов в подтверждение своей позиции представлено не было, потребителем услугу Пелых С.Г. незамедлительно был осуществлен звонок с информированием о том, что операции не совершались, кроме того, были совершены три идентичные операции с одинаковыми суммами, в течении нескольких минут, при смене устройства, и замене на пуш-уведомления информации для пользователя.

Таким образом, решение от 21.08.2023 г. АНО «СОДФУ» №У-23-81216/5010-008 является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении требований ПАО Банка ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 21.08.2023 г. N У-23-81216/5010-008 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.11.2023 года.

Судья Е.О. Пименова