Определение суда апелляционной инстанции от 18.05.2022 по делу № 11-0129/2022 от 19.04.2022

Мировой судья: фио                                                  Дело № 11-129/дата

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дата                                                                                                              адрес 

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре фио, рассмотрев                         в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца фио                на решение мирового судьи судебного участка № 245 адрес, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 247 адрес, от дата, 

УСТАНОВИЛ:

Завьялов В.А. обратился в суд с иском к наименование организации о признании договора страхования прекратившим свое действие досрочно с дата, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование своих требований фио указывает на то,                                   что дата между истцом и наименование организации был заключен кредитный договор № 1703041-Ф.

дата между Завьяловым В.А. и наименование организации был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4700591317 сроком действия по дата, в рамках которого истцом была уплачена страховая премия                    в размере сумма 

Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно дата.

В связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы премии за неиспользованный срок действия договора, в удовлетворении которой наименование организации было отказано, сумма страховой премии не возращена, что послужило основанием для обращения к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, а затем в суд. На основании изложенного, Завьялов В.А. просил суд признать договор страхования № 4700591317 от дата прекратившим свое действие досрочно с дата, взыскать с наименование организации сумму страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, а также расходы по оплате юридически услуг в размере сумма

Истец Завьялов В.А. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя по доверенности фио, который исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решением мирового судьи судебного участка № 245 адрес, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 247 адрес, от дата в удовлетворении исковых требований фио             к наименование организации отказано.

Представитель истца фио в судебное заседание явился, просил  решение суда первой инстанции отменить по основаниям, приведённым в апелляционной жалобе.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли, о причинах уважительности неявки не сообщили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца и представителя ответчика, извещённых о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.

В апелляционной жалобе истец Завьялов В.А. ссылается на ошибочность выводов суда о том, что в соответствии с условиями договора страхования досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным                               и обоснованным.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства,                   на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от дата № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами,                          не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно основам гражданского процесса, деятельность суда должна заключаться        в даче правовой оценки заявленным требованиям лица, обратившегося за судебной защитой, и в создании необходимых условий для объективного и полного рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если                        это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

В силу положений ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Суд апелляционной инстанции, исследовав письменные материалы дела,                       не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии                       с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата                N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью                в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев                        и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала                                и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение                        в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого                        из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты,  а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту,                        а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом первой инстанции установлено, что дата между наименование организации и Завьяловым В.А. заключен договор потребительского кредита № 1703041-Ф.

дата между Завьяловым В.А. и наименование организации заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4700591317 сроком действия с дата по дата. Договор страхования заключен                               в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными Приказом от дата № 180329-02-0д (далее - Условия страхования). Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I группы                           в результате несчастного случая». В соответствии с условиями Договора страхования размер страховой премии составил сумма, размер страховой суммы - сумма.

В соответствии с п. 6 Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между сторонами, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» составила сумма При этом размер выплаты установлен как 100 %                от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии                                   с первоначальным графиком платежей.

Одновременно установлено, что страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы                 в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору                      на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая                          в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В силу п. 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от дата N 3854-У, (в редакции             от дата N 4500-У, действующей на дату заключения договора страхования),                   при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, действие Договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность НС» (пункт 11.1.1 Правил страхования);

- в случае истечения срока действия Договора страхования (пункт 11.1.2 Правил страхования);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала,                             и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3 Правил страхования);

- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования (пункт 11. 1.4 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя,                    в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с пунктом 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Также, согласно пункту 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Согласно пункту 11.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3. Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Справке, выданной наименование организации, задолженность фио по Кредитному договору была полностью погашена дата.

дата        истец обратился в наименование организации с заявлением                      о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, а также возврате части страховой премии в размере сумма.

наименование организации письмом от дата № 2407/2021 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования                          о возврате страховой премии.

дата        истец обратился в наименование организации с претензией,                   в которой повторно просил расторгнуть Договор страхования, а также осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

наименование организации письмом от дата № 5992/2021 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В связи с отказом страховой компании в возврате страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг             в сфере страхования, решением которого от дата № У-21-156280/5010-003 отказано в удовлетворении требований фио о взыскании части страховой премии.

Суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеприведёнными нормами права, разрешая дело по существу, исходил из того, что согласно условиям договора, выплата страхового возмещения не поставлена             в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, страховая сумма                  в случае полного досрочного погашения кредита приравнена к размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты            не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, в связи с чем досрочное исполнение обязательств по кредиту не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором событий по застрахованным рискам на получение соответствующего страхового возмещения в фиксированном размере. Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом изложенного, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться застрахованному лицу и после досрочного погашения кредита.

При изложенных выше обстоятельствах суд первой инстанции также пришёл                 к выводу о том, истец обратился в наименование организации с заявлением о возврате страховой премии только дата, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.3 Полисных условий, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней                        с момента заключения Договора страхования.

Оснований для расторжения договора, заключенного между сторонами, в судебном порядке судом первой инстанции не установлено, поскольку направленная в адрес ответчика претензия предполагала отказ истца от исполнения договора страхования,                 а потому данный договор уже считается расторгнутым и в силу требований ст. 450.1 ГПК РФ отдельного расторжения договора не требуется.

 В связи с изложенным суд первой инстанции пришёл к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования прекратившим свое действие досрочно, возврате части страховой премии             в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования,                     и, поскольку оснований для удовлетворения основных требований судом не установлено, суд пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения производных исковых требований.

Суд апелляционной инстанции с данными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального             и процессуального права и представленных доказательствах, которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Мировой судья с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы, изложенные в решении, не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела, влекущих отмену решения, не допущено.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене либо изменению решения, а равно и не опровергают выводы суда о том, что само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось и в данном случае услуга страхования продолжала предоставляться застрахованному лицу и после досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, основания к отмене решения, установленные ст. 330 ГПК РФ отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 245 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 247 ░░░░░, ░░ ░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░              ░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░  ░░░░░                                                                             ░░░

1