Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1038/2021 (2-4235/2020;) ~ М-3455/2020 от 01.12.2020

            дело №2-1038/2021 публиковать

УИД: 18RS0002-01-2020-008678-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2021 года                             г. Ижевск

    Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Богдановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ремняковой М.Г. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что между Ремняковй М.Г. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №96850 от 25 сентября 2018г., на сумму 350 000 рублей. Исполняя обязательства по кредитному договору, в соответствии с п. 9 Кредитного договора, между Ремняковой М.Г. и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни от 25.09.2018, страховой полис серия 33web №1410174285 от 25.09.2018. Срок действия договора страхования с 25 сентября 2018г по 24 сентября 2019г. Страховая премия была оплачена 26 сентября 2018 г. 27 июня 2019 г. установлена II группа инвалидности по общему заболеванию на срок с 27 июня 2019г. по 01 июля 2020г. Причиной установления инвалидности было вызвано ОНМК (острым нарушением мозгового кровообращения по ишемическому типу), которое впервые было диагностировано 22 февраля 2019г. Истец 12 сентября 2019г. обратилась к ООО «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, приложив к заявлению справку о назначении инвалидности II группы, заключение МСЭК, а также все необходимые для рассмотрения документы. 14 октября 2019г. от ООО «Сбербанк Страхование» поступило смс-оповещение о том, что документы переданы на выплату, выплата будет произведена в размере задолженности по кредиту, рассчитанной на дату события. Однако на сегодняшний день страховая выплата не произведена. На сегодняшний день, кредит погашен полностью. Истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о выплате суммы страхового возмещения в рамках договора страхования жизни. Однако, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в рассмотрении заявления отказал.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 322 244,82 рублей, неустойку в размере 1 195 528,28 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Определением суда от 29.01.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк».

В судебном заседании представители истца Семенова Ю.А., Корепанова Е.Г., действующие на основании доверенности, исковые требования поддержали по доводам, указанным в иске.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика, третьего лица, которые в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ранее от представителя ответчика поступал отзыв на исковые требования, согласно которому указывают, что требования не признают, считают необоснованными, поскольку договор является незаключенным ввиду несогласованности его существенного условия о застрахованном лице ввиду не уплаты в срок страховой суммы. Моральный вред, взыскание неустойки считают необоснованным, в случае удовлетворения требований, просят снизить неустойку в соответствии со ст. 333 ГПК РФ.

Выслушав доводы участников процесса, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, между Ремняковой М.Г. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №96850 от 25 сентября 2018г. Сумма кредита составила 350 000 рублей.

В соответствии с п. 9 кредитного договора имеется обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Между Ремняковой М.Г. и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни от 25.09.2018. Страховой полис серия 33web №1410174285 от 25.09.2018

Срок действия договора страхования с 25 сентября 2018г по 24 сентября 2019г.

Согласно п.4.4. Договора страхования страховая премия составляет 3717,00 рублей, оплачена истцом 26 сентября 2018г.

27 июня 2019г. Ремняковой М.Г. установлена II группа инвалидности по общему заболеванию на срок с 27 июня 2019г. по 01 июля 2020г. Причиной установления инвалидности является общее заболевание. Согласно протоколу освидетельствования МСЭ, заболевание было вызвано ОНМК (острым нарушением мозгового кровообращения по ишемическому типу).

Ремнякова М.Г. 12 сентября 2019г. обратилась к ООО «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, приложив к заявлению справку о назначении инвалидности II группы, заключение МСЭК, а также все необходимые для рассмотрения документы.

14 октября 2019г. от ООО «Сбербанк Страхование» поступило смс-оповещение о том, документы переданы на выплату, выплата будет произведена в размере задолженности по кредиту, рассчитанной на дату события, денежные средства поступят выгодоприобретателю в течение 5-ти рабочих дней.

Вместе с тем, страховая выплата не была произведена.

Кредит Ремняковой М.Г. погашен полностью, что подтверждается справкой.

Считая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, истица обратилась в суд с настоящим иском. Суд отмечает, что досудебный порядок, предусмотренный Федеральным законом №123-ФЗ о финансовом уполномоченном, соблюден.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиками либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно п.3 договора страхования, выгодоприобретателями являются: страхователь (его наследники) - до момента выдачи кредита по кредитному договору; Банк – с момента выдачи кредита по кредитному договору до 00ч.00 мин. даты полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники) с 00 ч.00мин даты полного досрочного погашения.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что кредит Ремняковой М.Г. полностью погашен.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования является условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу положений ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с Полисом страхования от 25.09.2018, страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (пункт 4.1.1.4 страхового полиса).

При этом, согласно п. 2.1.4 полиса, страхователь не является на дату начала первого или нового периода непрерывного страхования инвалидом 1й, 2й или 3й группы. Согласно п. 2.1.3 полиса, страхователь не имел до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования заболеваний: онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), цирроза печени.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку в обоснование факта заключения договора истцом представлен Полис страхования и Правила страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен на указанных в них условиях. При этом из содержания Страхового полиса прямо следует, что, заключая договор страхования и оплачивая страховую премию, страхователь Ремнякова М.Г. подтверждает, что страховой полис и правила страхования №0024.СЭ.01.00 получены, с их условиями страхователь ознакомлен и согласен.

Из представленного чек-ордера ПАО «Сбербанк» №4988 от 26.09.2018 следует, что страховая премия оплачена страхователем в размере 3717 рублей.

В соответствии с пунктом 4.4. Договора страхования, страховая премия 3717 рублей. Страховая премия уплачивается единовременно в рублях при заключении Договора страхования. При согласии заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях Страхователь до 24 часов 00 минут дня, в течение которого Страхователь обратился к Страховщику с заявлением о заключении Договора страхования, производит оплату страховой премии в полном объеме. Если страховая не будет уплачена в срок, указанный в настоящем пункте, или будет уплаченная в размере меньше, чем указан в Страховом полисе, Договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий, при этом денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования.

Истец оформила полис 25.09.2018 года, что подтверждается имеющимся полисом страхования, а также не опровергается Ремняковой М.Г.

Пунктом 4.5. Договора страхования предусмотрено, что срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 25.09.2018 года по 23 часа 59 минут 24.09.2019 года при условии уплаты страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем страховом полисе.

Довод ответчика о том, что договор является незаключенным ввиду несогласованности его существенного условия о застрахованном лице ввиду не уплаты в срок страховой суммы, не может быть принят во внимание, поскольку денежная сумма страховой премии истцом уплачена, ответчиком принята и не возвращена в разумный срок. В соответствии со ст.10 ГК РФ, никто не вправе извлекать выгоду из своего недобросовестного поведения. Поведение ответчика после уплаты истцом страховой премии, пусть и с нарушением установленного срока свидетельствует о том, что ответчик согласовал заключение договора страхования и все его существенные условия, предусмотренные Правилами.

Таким образом, стороны при заключении договора страхования определили, что страховым случаем по данному договору, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (пункт 4.1.1.4 страхового полиса).

Судом установлено, что в период действия договора страхования, 27 июня 2019г. истцу впервые была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что является страховым случаем, предусмотренным Правилам страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку спорное событие является страховым случаем, у ответчика возникла обязанность по осуществлению в пользу истца страховой выплаты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании страхового возмещения. Расчет истца относительно размера страхового возмещения проверен, найден верным, страховое возмещение в размере 322 244 рубля 82 коп. подлежит взысканию с ответчика.

Право истца на взыскание неустойки установлено ч. 5 ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей», согласно которому, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п.9.9, 9.10 Правил страхования №03-01-01-01/066 от 29.06.2017, решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает решение о страховой выплате или решение об отказе в страховой выплате в течение 20 рабочих дней со дня получения последнего их всех документов.

Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта. В случае, если решение положительно, страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня утверждения страхового акта.

Из представленных сторонами документов следует, что необходимые для полного расчета страхового возмещения и предусмотренные документы были ответчиком от истца получены 12.09.2019. Таким образом, исчисление неустойки должно быть исчислено за период с 11.10.2019.

Согласно абз.4 ч. 5 ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, поскольку цена договора страхования равна сумме страховой премии в размере 3 717 рублей, неустойка подлежит взысканию в размере 3 717 рублей. Во взыскании неустойки в большем порядке (по расчету истца), необходимо отказать.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки по ходатайству ответчика.

Истцом также заявлено требование о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., в связи с нарушением его прав, как потребителя (на основании ст.15 Закона о защите прав потребителей). Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает размер взыскать размер компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Согласно ч.3 ст.16.1 ФЗ № 40-ФЗ при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке.

Поскольку ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не удовлетворило требование истца добровольно, с ответчика подлежит взысканию предусмотренный п.3 ст.16.1 Закона №40-ФЗ штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего в размере 50 % от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по рассматриваемому страховому случаю, то есть 165 480 рублей. 91 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Решение состоялось в пользу истца, поэтому, учитывая требования истца, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 100 ГПК РФ должны быть взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 руб. Указанные расходы подтверждены документально и признаются судом необходимыми и разумными с точки зрения ст.100 ГПК РФ. Вместе с тем, поскольку исковые требования имущественного характера, подлежащие оценке, удовлетворены частично (на 21,48%), суд пропорционально размеру удовлетворенных требований определяет к взысканию со страховой компании сумму в счет оплаты услуг представителя в размере 4 296 руб.

Учитывая, что истец в силу Закона о защите прав потребителей при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины, с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6759 руб. 62 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ремняковй М.Г. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

        Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу Ремняковой М.Г. страховое возмещение в размере 322244 руб. 82 коп., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 3717 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 165480 руб. 91 коп.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу Ремняковой М.Г. расходы по оплате услуг представителя в размере 4296 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в доход бюджета МО «город Ижевск» государственную пошлину в размере 6759 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2021 года.

Судья:                                 Н.В. Дергачева