Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3362/2016 ~ М-3109/2016 от 31.08.2016

Дело № 2-3362/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20.09.2016 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Назировой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чаусова В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании его условий недействительными, признании незаконными действий банка и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Чаусов В.С. обратился в суд с иском к Банку, указывая в обоснование, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор на выпуск кредитной карты на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора, банк открыл текущий счет в рублях, и обязался осуществить его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику кредит и выплатить проценты. ДД.ММ.ГГГГ Чаусов направил ответчику заявление о расторжении договора с указанием причин. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате и проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены ответчиком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. В этой связи считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что противоречит п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». По условиям договора процентная ставка составляет 24,9% годовых при оплате товара или услуг, 36,9% при получении наличных денежных средств. При этом полная стоимость кредита составляет без учета страхования 27,58%, с учетом страхования 39,08%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей. Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании Центробанка от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Согласно этим указаниям, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Истцу не была предоставлена данная информация ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения, что противоречит Указаниям Центробанка. Тарифами предусмотрен штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: одного месяца – <данные изъяты> рублей; 2 месяцев – <данные изъяты> рублей; 3 месяцев <данные изъяты> рублей, 4 месяцев – <данные изъяты> рублей. Штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме Овердрафта <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Гражданским кодексом запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотребление правом, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит об ее уменьшении. Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочее. На этом основании просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, признать условия кредитного договора и Тарифов недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центробанка об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Возражений на иск суду не представил.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска исходя из следующего.

В силу положений п.2 ст.1 и ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец представил суду Тарифный план «Классика» (составная часть Тарифов ООО «ХКБ Банк») по договорам, об использовании Карты с льготным периодом. Истец был письменно ознакомлен с данным Тарифным планом, что подтверждается его подписью от ДД.ММ.ГГГГ.

В Тарифном плане указан лимит овердрафта, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта, выданному для оплаты товаров или услуг; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта, выданному для получения наличных денежных средств. В Тарифном плане указана полная стоимость кредита <данные изъяты> рубля; сумма переплаты по кредиту <данные изъяты> рубля. Приведен График погашения кредита, в котором указывается минимальный ежемесячный платеж, проценты по кредиту и остаток долга.

В соответствии с Указаниями Центробанка РФ № 2008-У, которые действовали на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно п.5 Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, доводятся до заемщика в составе кредитного договора.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, противоречат материалам дела.

В Тарифном плане «Классика», который имеется у истца указано, что полная стоимость кредита без учета страхования составляет 27,58% годовых; а с учетом страхования 39,07% годовых, а в Графике погашений по кредиту указана общая сумма платежей по кредиту в рублях.

В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора, потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В силу ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» предоставляет потребителю право на отказ от исполнения договора в разумный срок.

Судом установлено, что кредитный договор был заключен между сторонами в ДД.ММ.ГГГГ, поэтому суд считает, что истец не вправе заявлять отказ от исполнения кредитного договора по истечении пяти лет.

Кроме того, суд установил, что со стороны ответчика требования ст.12 Закона О защите прав потребителей были соблюдены и вся необходимая информация по кредиту истцу была предоставлена.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между сторонами в части определения штрафных санкций за просрочку платежей по кредиту, закону не противоречат, поэтому права истица не ущемляют.

Доводы истца о несоразмерности размера штрафов, которые предусмотрены Тарифами Банка за просрочку платежей по кредиту, ничем не подтверждены.

В случае взыскания с истца задолженности по кредиту в судебном порядке, истец не лишен права заявить об уменьшении размера штрафов на основании ст. 333 ГК РФ.

На основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит возмещению в случае нарушения исполнителем прав потребителя, суд при рассмотрении дела таковых нарушений не усмотрел, поэтому требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Чаусову В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании его условий недействительными, признании незаконными действий банка и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 22.09.2016 года

Решение вступило в законную силу 25.10.2016 года