Решение от 17.05.2019 по делу № 02-1098/2019 от 09.01.2019

№ 2-1098/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Измайловский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец. обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о расторжении договора №109884625 о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен Договор, в соответствии с которым ответчик выпустил и выдал истцу кредитную карту. Однако банк существенно нарушил условия заключенного договора (непредоставление информации о производимых расчетах, предоставление ненадлежащей информации о процентах по кредиту), при заключении договора сотрудник банка предоставил ненадлежащую информацию о начислении процентов по кредиту, в результате чего у истца нет возможности переплачивать огромные проценты. При этом банк не идет навстречу по реструктуризации долга, в связи с чем истец стал неплатежеспособен, не может выплачивать кредит с непосильными процентами, на обращения к ответчику о расторжении договора положительного ответа не получено. При этом банком производятся неправомерные операции по расчету суммы кредита - ответчик включает в сумму «задолженности» все «комиссии» и «проценты», начисляемые банком, которые суммируются в одну сумму и становятся исходной суммой «входящий баланс» для начисления «процентов» и «комиссий» за следующий отчетный период, тем самым получаются проценты с процентов, что сдерживает гашение суммы основного долга, увеличивая «задолженность» клиента. В настоящее время договор является действующим, однако содержит явно обременительные для заемщика условия. В связи с указанным истец просит расторгнуть заключенный с банком договор по кредитной карте.

Истец о рассмотрении дела извещался, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассматривать дело в свое отсутствие и в отсутствии своего представителя.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 наименование организации РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из смысла вышеназванных норм, под существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Судом установлено, что на основании поданных истцом в банк анкеты и заявления между истцом и ответчиком был заключен в форме присоединения истца к Условиям предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Тарифам по обслуживанию банковских карт – Договор № 109884625 о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил истцу, а истец получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком истцу в кредит денежных средств, и истец обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии – платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка.

Для учета операций по карте и проведения расчетов истцу банком в рамках заключенного сторонами договора был открыт счет № 40817810712985383766.

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе условия, кредитного договора по кредитованию истца с использованием счета банковской карты. Неотъемлемой частью заключенного договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – «Условия») и Тарифный план (далее – «Тариф»).

При этом, рассмотрев заявление истца (оферта), банком был совершен акцепт - открыт истцу счет, выпущена и выдана истцу банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных ответчиком кредитных денежных средств истцом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом истец обязался осуществлять возврат полученного у ответчика кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым истец был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении и анкете на получение карты, в тарифном плане.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с условиями которого банк предоставляет истцу кредит для осуществления расходных операций с использованием карты.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в «Условиях» и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно «Условиям», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с «Условиями» и «Тарифами».

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с «Условиями», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Таким образом, при заключении Договора о карте, до истца были доведены существенные условия договора, в том числе связанные с кредитованием счета карты, о лимите операций по карте, о процентной ставке за пользование кредитными средствами, о сроках и порядке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, об иных предусмотренных договором комиссиях и платах, а также о штрафных санкциях в случае нарушения клиентов своих обязательств и возникновением просроченной задолженности что прямо отображено в «Условиях» и «Тарифах», с которыми истец был ознакомлен при заключении договора.

Однако, как следует из представленных суду материалов, истец нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем у истца образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленного ответчиком заключительного счета-выписки от дата, задолженность истца составляет в общей сумме сумма.

Доводы стороны истца о том, что банк при заключении договора предоставил ненадлежащую информацию о начислении процентов по кредиту, что банком существенно нарушены условия заключенного договора (непредоставление информации о производимых расчетах, предоставление ненадлежащей информации о процентах по кредиту) – голословны, не содержат конкретных фактических обстоятельств и опровергаются материалами дела. То обстоятельство, что истец в силу субъективных личных причин не понимает суть и порядок расчетов и начисления процентов, не означает, что банк не предоставил при заключении договора и не предоставляет истцу соответствующую информацию.

Доводы истца о том, что ответчик неправомерно включает в сумму «задолженности» все «комиссии» и «платы» для начисления процентов за следующий отчетный период – несостоятельны, ничем не подтверждены. При заключении договора истец был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления и обслуживания карты с кредитным лимитом и с Тарифами банка, где прямо указаны процентная ставка за пользование кредитом, платежи за выпуск и обслуживание карты, иные платы и комиссии, а также санкции за нарушение сроков погашения кредита.

Доводы истца о явно обременительных для него условиях договора – также ничем не подтверждены.

При этом обращает внимание на то, что истец обязан был осознавать и понимать соотношение своей кредитной нагрузки и расходов с использование кредитных денежных средств относительно своих доходов и имущественного положения.

Истцом не представлены данные о своем материальном положении по состоянию на дату заключения договора, с учетом имевшихся доходов, имущества, иных кредитных обязательств и доказательств, что на дату подачи настоящего иска положение истца существенно изменилось по независящим от истца обстоятельствам, в результате чего он не имеет объективной возможности исполнять свои обязательства.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Надлежащих объективных доказательств наличия обстоятельств, предусмотренных ст.ст. 450-451 ГК РФ, являющихся основанием для расторжения или изменения договора, истцом не представлено, а судом не получено, а потому оснований для удовлетворения заявленных истцом требований – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форм░.

░░░░░ ░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

1