Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1496/2015 ~ М-1722/2015 от 05.08.2015

№ г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Ессентукская ДД.ММ.ГГГГ

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе судьи Муравлева А.А., при секретаре Усс Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карелиной Т. Л. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов,

установил:

Карелина Т.Л. подала в суд иск об истребовании документов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор № №. По условиям договора ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыло текущий счет в рублях, обязалось осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из этого, на нее, как на одну из сторон возложены обязательства по доказыванию факта нарушения Банком положений действующего законодательства, нарушения ее прав как Заемщика. Также выписка по лицевому счету необходима для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со ст. 395 ГК РФ.

Ею был соблюден досудебный порядок, ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «АЛЬФА- БАНК» направила претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят копии: кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у нее, заемщика. Однако по сегодняшний день запрашиваемые документы ответа на претензию так и не получила.

Исходя из этого, может отметить, что банком были нарушены положения ст.26 Федерального закона РФ от 2.12.1990 N 395-1 «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредит ной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Следовательно, самостоятельно, без помощи суда, не имеет возможности получить данные документы.

Подпунктом "д" п.3 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона РФ от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"

Согласно п.1 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Указанная информация должна быть предоставлена ей Истцу бесплатно исходя из п.14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, с учетом вышеизложенного она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение ее потребительских прав прямо предусмотренных действующим российским законодательством.

В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ - «Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)».

Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика.

Просит: обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Карелиной Т. Л., находящиеся в ОАО «АЛЬФА- БАНК», а именно: Копию кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., Копию приложения к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец в суд не явился, надлежаще извещен, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик в суд не явился, надлежаще извещен, возражений на иск не принес.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: как видно, между Карелиной Т.Л. как Заемщиком и ОАО «АЛЬФА-БАНК» как Кредитором ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № №. По условиям договора Кредитор предоставил Заемщику кредит, открыл текущий счет в рублях и обязался его обслуживать. Заемщик в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обосновывая исковые требования, истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Кредитора претензию с просьбой расторгнуть кредитной договор, произвести фактический перерасчет ранее уплаченных сумм в счет погашения основной суммы долга, процентов согласно фактическому расчету без учета комиссий, произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга, согласно фактическому расчету без учета страховок, предоставить копии документов по кредитному делу заемщика, а именно: кредитный договор.

Частью 1 ст.10 Закона "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Отклоняя доводы истца о непредставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", суд исходит из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена банком заемщику до заключения договора. Что таким образом свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Как установлено ст.9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 857 ГК РФ, а также согласно ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что согласно п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением ЦБ России от 19.08.2004г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

К исковому заявлению приложена претензия к ответчику от ДД.ММ.ГГГГ, которая в т.ч. содержит просьбу предоставить копии документов по кредитному делу, приложение к кредитному договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период.

Вместе с тем доказательств, подтверждающих факт направления ответчику указанной претензии и отказа банка в выдаче истцу необходимых документов по кредитному договору, материалы дела не содержат.

Суд не может принять в качестве доказательства представленную истцом копию претензии от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку надлежащих доказательств получения данной претензии банком в материалах дела не имеется и суду не представлено. Претензия не имеет входящего штампа банка или другой отметки о получении данного документа ответчиком. Реестр почтовой корреспонденции, заверенный штемпелем ФГУП "Почта России" ДД.ММ.ГГГГ, не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, так как данный документ представ лен в виде ксерокопии, не заверенной надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам. Кроме того из представленного листа почтового реестра не усматривается, по какому кредитному договору направлялась претензия ответчику от имени истца, отсутствует подпись работника, составившего реестр. Не приложена к почтовому реестру и квитанция, свидетельствующая о фактическом направлении претензии, указанной в реестре, в адрес ответчика.

Из изложенного следует, что адресованная истцом банку претензия не позволяет кредитной организации провести идентификацию клиента.

В свою очередь информация, которую просила предоставить истец, составляет охраняемую законом банковскую тайну и при необходимости может быть предоставлена истцу только при ее личном обращении в банк, иной способ предоставления такой информации сторонами при заключении кредитного договора не оговаривался.

Надлежащих доказательств тому, что Заемщик явился по месту нахождения Кредитора, и ей было отказано в получении документов, суду не представлено.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из отсутствия допустимых и относимых доказательств, подтверждающих нарушение прав истца как клиента банка в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны кредитной организации, а также того, что истец лично обращалась в банк с заявлением о предоставлении документов по заключенному между сторонами кредитному договору, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих нарушение прав как потребителя, в виде отказа банка в предоставлении требуемой информации, что могло бы повлечь ответственность банка за нарушения прав потребителя в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того суд отмечает, что представленные ответчиком доказательства, ознакомление с которыми истец не опроверг, содержат предоставленную потребителю банком при заключении кредитного договора информацию о предоставленной финансовой услуге, размере кредита, полной стоимости кредита, сумме, подлежащей выплате потребителем, ежемесячный платеж, график погашения суммы кредита.

Тем самым истцу при заключении договора была предоставлена вся необходимая информация о стоимости кредита, путем изложения в нескольких документах, что иными доказательствами в настоящем деле опровергнуто не было.

С учетом вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт нарушения ответчиком его законных прав и интересов, факт невозможности самостоятельного получения информации по кредиту путем обращения в кредитное учреждение с предоставлением документов, удостоверяющих личность.

Поскольку достоверных доказательств нарушения банком прав истца не представлено, на наличие каких-либо требований в связи с нарушением ее прав как потребителя услуг в связи с исполнением кредитного договора истец не ссылается, в такой ситуации оснований полагать, что ее законные права и интересы были нарушены банком, у суда не имеется.

При отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, отсутствие доказательств отказа банка, в нарушение закона, в предоставлении такой информации, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчика обязанности представить необходимые истцу документы не имеется.

Кроме того, как установлено судом, материалы дела не содержат доказательств получения банком претензии истца направленной ответчику о предоставлении копий документов и расширенной выписки по лицевому счету, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь 194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Карелиной Т. Л. в иске – отказать.

В наложении на ОАО «АЛЬФА-БАНК» обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщику Карелиной Т. Л., находящиеся в ОАО «АЛЬФА- БАНК», а именно: копию кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., копию приложения к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.- отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.

Судья