Решение по делу № 2-3112/2015 ~ М-2502/2015 от 16.04.2015

Дело № 2-3112/2015г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                             18 мая 2015 года

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Романовой Ю.Б.,

при секретаре Жилкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Султановской Т.Г. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Султановская Т.Г. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, взыскании незаконно удержанной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 93852 рубля, неустойки 109 806,84 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор содержащий условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки. При заключении кредитного договора, ответчик необоснованно списал денежные средства за участие в программе по организации страхования клиентов.

Истец Султановская Т.Г. и ее представитель Мояревская Т.Г. исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям.

Представитель Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) – ФИО4 исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражении.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено должным образом, что подтверждается реестром почтовой корреспонденции. При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания статьи 421 ГК Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Установлено, что 02.11.2012г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Султановской Т.Г. был заключен кредитный договор № согласно которому заемщику Султановской Т.Г. предоставлен кредит на в сумме 330 852 рубля (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 93852 рублей) сроком на 36 месяцев.

В соответствии с разделом 4 договора Султановской Т.Г. была оказана услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, по условиям которого Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк. Клиент обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к данной программе в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета Клиента.

Султановская Т.Г. выразила согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, добровольно подписав заявление на страхование.

Включение в кредитный договор с Султановской Т.Г. условия о страховании ее жизни и здоровья не нарушает ее прав как потребителя, так как она имела возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.Условия кредитного договора в части установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты ФИО5 добровольно на основании ее заявления, с условиями страхования, с тарифами на подключение к данной программе она ознакомилась и приняла их, в связи с чем подписала договор.

Банк не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья. При этом доказательств в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ о том, что данная услуга была навязана Султановской Т.Г. и что в случае отказа от подключения к данной программе ей будет отказано в предоставлении кредита, не представлено.

Таким образом, кредитный договор от 02.11.2012г. не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Доводы истца о том, что условия заключения договора страхования жизни и здоровья являются невыгодными, обременительными для заемщика подлежат отклонению, поскольку истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора; Султановская Т.Г. изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, была вправе отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком, при этом Султановская Т.Г. имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях. Однако, подписав кредитный договор, и, получив по нему от ответчика денежные средства, выразила свою волю и согласие на заключение кредитной сделки на предложенных Банком условиях.

Кроме того, имеется заявление истца на подключение дополнительных услуг, в котором предлагалось в случае не согласия поставить отметки на поставленные вопросы, в том числе и на спорный пункт, однако от этого предложения отказа не было, что свидетельствует о добровольном сознательном волеизъявлении подключиться к спорной программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ истец был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемых договоров, в том числе и в судебном порядке в период действия договоров и исполнения их условий.

Однако заемщик не воспользовался данным правом и полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Принимая во внимание добровольность заключения истцом и ответчиком кредитного договора, надлежащее исполнение условий каждой из сторон, суд, исходя из положений пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Установив, что, на дату подачи иска16.04.2015г. обязательства по договору сторонами исполнены 12.01.2015г., что подтверждается выпиской по лицевому счету №, и не оспаривалось сторонами, суд приходит к выводу о фактическом прекращении кредитных отношений между сторонами.

Кроме того, ни при подписании кредитных соглашений (заявления, анкет, расчетов), ни во время действия этих соглашений, истец в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами банка, об изменении условий договоров не обращалась.

Исходя из смысла и содержания указанных норм, следует признать, что, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, заемщик не вправе требовать от банка возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами. Соответственно оснований для оспаривания и признания недействительными указанных условий кредитного соглашения, взыскания указанных сумм у суда не имелось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Султановской Т.Г. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий:                  Ю.Б. Романова Решение не вступило в законную силу.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.05.2015г.

Судья:

Подлинный документ подшит в дело Ленинского районного суда г. Уфы № 2-3112/15

Судья:

Секретарь: