Решение по делу № 2-2007/2019 от 04.04.2019

дело № 2-2007/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 года                                г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.,

при секретаре Афанасьевой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО5, ФИО4 в лице законного представителя ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО5, ФИО4 в лице законного представителя ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование требований на то, что ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор комплексного банковского обслуживания (далее - «договор КБО»). В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п 2.1. договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО). Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2.5. договора КБО).

Путем подписания Анкеты-заявления заключен Договор потребительского кредита № № (далее –«ДПК»).

В соответствии с указанным договором КБО и ДПК банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за
товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 8 Анкеты-заявления); предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере <данные изъяты> коп. (п. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления).

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства: ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 22 % годовых (п. 4, 6 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты - заявления).

При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в
результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, заемщик назначил Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая:

- Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени,

- застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю,

- застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступление смерти заемщика. В соответствии с Договором коллективного страхования Страховщик обязан выплатить Банку, как Выгодоприобретателю, страховую выплату в размере фактической задолженности Застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления
страхового случая. В соответствии с п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Однако, в связи с наступлением страхового случая, АО «Д2 Страхование» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> коп. - сумма основного долга; <данные изъяты> коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" страховую выплату в размере 196 726 руб. 95 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 278 руб. 96 коп.

Взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" сумму задолженности в размере 75 595 руб. 46 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 644 руб. 26 коп.

В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и зазвития" всю сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 322 руб. 41 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 923 руб. 22 коп.

В соответствии со ст. 40, 44 ГПК РФ, ст. 1175 ГК РФ в случае установления судом иных наследников ФИО3, просит привлечь их в качестве соответчиков по данному иску.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечен ФИО4 в лице законного представителя ФИО1.

Представитель истца в суд не явился при надлежащем извещении, о причинах неявки не сообщил, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Перцев М.Г., Каримова Д.К., действующая в интересах несовершеннолетнего Перцева А.С., представитель АО «Д2 Страхование» в суд не явились, извещены о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили.

В письменном возражении АО «Д2 Страхование» ответчик в удовлетворении исковых требований, заявленных к страховщику, просит отказать ввиду отсутствия доказательств наступления страхового случая, полагает обязательства по выплате страхового возмещения у страховщика не возникли.

В письменном возражении Каримова Д.К., действующая в интересах Перцева А.С., просит отказать в удовлетворении исковых требований, заявленных к Перцеву А.С., поясняет, что у умершей два наследника: основной - сын ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и по праву представления - внук ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Согласно посмертному эпикризу от ДД.ММ.ГГГГ Перцева Н.М. ДД.ММ.ГГГГ была госпитализирована в экстренном порядке в ГБУЗ РБ ГКБ №. Интенсивная терапия, проведенная врачами больницы, не привела к положительному результату, вследствие чего, Перцева Н.М. умерла. Считает, что нарушаются ее права и права несовершеннолетнего сына-инвалида. Несмотря на то, что упомянутый кредит был застрахован в АО «Д2 страхование», банк решил взыскать деньги по кредиту с несовершеннолетнего инвалида и его законного представителя - матери с двумя несовершеннолетними детьми, не имеющей дохода. Сын ФИО4 получает только пенсию по инвалидности, которая уходит у него на покупку расходных материалов к инсулиновой помпе в сумме 12 т.р. в месяц.

Обсудив возможность рассмотрения дела в заочном порядке в отсутствие неявившихся участников, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2. ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 мес., а заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Погашение задолженности по кредиту производится в соответствии с графиком платежей, которым предусмотрены ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> коп. - сумма основного долга; <данные изъяты> коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сообщению отдела ЗАГС Уфимского района имеется запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела следует, что наследникам ФИО5 и ФИО4 нотариусом нотариального округа Уфимский район РБ ФИО7 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее наследственное имущество: земельный участкок, площадью <данные изъяты> кв.м с кадастровым номером №, находящийся по адресу: РБ, <адрес>, с/с Аровский, СНО «Ключарево», уч.№; 1/2 доля жилого дома по адресу: <адрес>; <данные изъяты> доли земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, находящийся по адресу: РБ, <адрес>.

Согласно сведениям в ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> руб., земельного участка с кадастровым номером №, по адресу: <адрес> - <данные изъяты> руб.

Согласно ст.ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями в п.п.58, 59,60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Также установлено, что при заключении кредитного соглашения ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО3 она была присоединена к Программе коллективного добровольного страхования и застрахована в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) АО «Д2 Страхование», Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхования». Срок страхования 5 лет, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

ФИО2 указала, что с Договором коллективного страхования ознакомлена, копию Договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, с перечнем острых внезапных заболеваний согласно Программы коллективного добровольного страхования ознакомлена, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется выполнять.

Также подтвердила, что Страховщик выбран ею добровольно, что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора законом не предусмотрена. Исходя из положений ст.942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. Часть 2 ст. 942 ГК РФ предписывает Страховщику и Страхователю при заключении договора страхования достигнуть соглашения по условию и характеру события, на случай наступления, которого осуществляется страхование.

При заключении Договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о том, какие события признаются страховыми случаями.

В соответствии с п.3.1.1 Договора коллективного добровольного страхования и п. 2.3.5 и 2.3.6 Правил страхования страховым случаем признается смерть, наступившая в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Острым внезапным заболеванием в соответствии с Программой страхования и п.2.5 Правил страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования, признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико - инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний:

холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит;

геморрагические лихорадки;

впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких);

разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный;

впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции;

спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением. Перечень событий является исчерпывающнм.

Согласно Программе страхования и п.2.4. Правил страхования от несчастных случаев и болезней несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (по нижеизложенным пунктам): 2.4.1. взрыва; 2.4.2. действия электрического тока; 2.4.3. удара молнии; 2.4.4. нападения злоумышленников или животных; 2.4.5. падения предметов на Застрахованного; 2.4.6. падения самого Застрахованного; 2.4.7. попадания в дыхательные пути инородного тела; 2.4.8. острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; 2.4.9. пищевой токсикоинфекции; 2.4.10. движения средств транспорта или их крушения; 2.4.11. пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; 2.4.12. неправильных медицинских манипуляций; 2.4.13.воздействия высоких или низких температур, химических веществ, укуса животных; 2.4.14. болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах 2.4.1. Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Согласно посмертному эпикризу Перцева Н.М. поступила в ГБУЗ РК ГКБ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ констатирована биологическая смерть. Труп больной Перцевой Н.М., 68 лет направляется на патологоанатомическое исследование с диагнозом: Основной диагноз - <данные изъяты>.

Между тем, перечисленные заболевания не входят в перечень заболеваний, признаваемых страховым случаем по условиям договора страхования, Программы страхования и п.2.5 Правил страхования.

Доказательства наступления страхового случая материалы дела не содержат, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" о взыскани с АО «Д2 Страхование» страховой выплаты в размере 196 726 руб. 95 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

В связи изложенным, учитывая, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором, ответчиками, принявшими наследство после смерти Перцевой Н.М., не представлены, суд полагает необходимым взыскать в солидарном порядке с Перцева М.Г., Перцева А.С. в лице его законного представителя Каримовой Д.К. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 272 322 руб. 41 коп., что находится в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом исковые требования ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" подлежат удовлетворению частично.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с частичным удовлетворением иска с Перцева М.Г., Перцева А.С. в лице его законного представителя Каримовой Д.К. в пользу банка подлежат взысканию в солидарном порядке понесенные банком расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 5923,22 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 234, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО5, ФИО4 в лице законного представителя ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5, ФИО4 в лице законного представителя ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 322 руб. 41 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 923 руб. 22 коп.

В удовлетворении иковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «Д2 Страхование» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.З.Фахрисламова