Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-178/2013 ~ М-12/2013 от 10.01.2013

Дело № 2-178/2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2013 года Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Катрыч В.В., при секретаре Степановой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске гражданское дело по иску Букановой ЕВ к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании уплаченных сумм и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

БЕВ обратилась в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании уплаченных сумм и компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований, что <дата обезличена> между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <скрытые данные> под 17 % годовых и 0,69 % ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за РО был рассчитан в соответствии с тарифным планом по продукту «Профессионал» и составил 0,69 % от суммы кредита ежемесячно, т.е. <скрытые данные>.

БЕВ также указала, что ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Истец считает, что условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика комиссию за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на карту свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Ссудные счета являются банковскими счетами, и поэтому ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком.

В связи с указанным БЕВ просит признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные>, комиссию за расчетное обслуживание в размере <скрытые данные>, а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме <скрытые данные>.

Истец БЕВ в судебном заседании на иске настаивала.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1 и 3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31 августа 1998 года № 54-П).

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 следует, что к банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок); размещение привлеченных банком денежных средств от своего имени и за свой счёт; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и БЕВ заключен кредитный договор <номер обезличен> на предоставление кредита в сумме <скрытые данные> на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 17 % годовых, с комиссией за расчётное обслуживание 0,69 %.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды определено, что банк заключил с БЕВ смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счёта, в рамках которого истцу открыт текущий счёт; договора об открытии спецкартсчёта (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыт СКС; а также кредитного договора, в рамках которого истцу будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Согласно тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО), комиссия за расчётное обслуживание в размере 0,69 % рассчитывается от суммы зачисленного на счёт кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа и включена в расчёт полной стоимости кредита согласно графика платежей по кредиту.

Судом установлено, что за период с <дата обезличена> истцом произведена оплата за расчётное обслуживание в пользу ответчика в общей сумме <скрытые данные>.

Статьёй 167 ГК РФ определено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Право на судебную защиту гарантировано статьёй 46 Конституции Российской Федерации. Это право является непосредственно действующим и предполагает не только право на обращение в суд, но и возможность эффективного восстановления в правах посредством правосудия, отвечающего требованиям справедливости.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются законодательством о защите прав потребителей. Федеральным законом «О защите прав потребителей» предусмотрены исключения из общего правила распределения обязанности по доказыванию. Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальным предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт5 статьи 14,пункт 6 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Включив в кредитный договор условие об оплате комиссии за расчётное обслуживание, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы. Из объяснений истца следует, что без подписания таких условий, кредит ей не был бы выдан. Однако, из пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчёту истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, равного 8 % составляют <скрытые данные>.

Судом установлено, что указанные выше действия банка ущемляют права потребителя БЕВ, в связи с чем, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные> <скрытые данные> и комиссии за расчетное обслуживание в размере <скрытые данные> подлежат удовлетворению, так как данные условия кредитного договора не соответствуют требованиям закона.

В силу статьи 15 названного Закона моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учётом характера причинённых потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учётом обстоятельств дела, суд считает, что компенсация морального вреда подлежит удовлетворению в размере <скрытые данные>, размер такой компенсации определён с учётом нравственных страданий истца, исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере <скрытые данные>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования БЕВ к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании уплаченных сумм и компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между БЕВ и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), устанавливающее обязанность заёмщика по уплате комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,69 % от суммы кредита.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в пользу БЕВ комиссию за расчетное обслуживание в размере <скрытые данные>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные>, компенсацию морального вреда в размере <скрытые данные>, штраф в размере <скрытые данные>.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в размере <скрытые данные> в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 февраля 2013 года.

Председательствующий:                                                          В.В. Катрыч