Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-144/2020 от 23.03.2020

Производство № 11-144/2020 мировой судья Воронин И.К.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 июля 2020 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе

председательствующего судьи А.А. Слатвинская,

при секретаре Л.А. Свиргун,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Крапивиной Т.А. – Зенцова Н.А. на решение и.о. мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку 8 от 19 ноября 2019 года по гражданскому делу по исковому заявлению Крапивиной Т. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Крапивина Т.А. в лице представителя Зенцова Н.А. обратилась в суд с данным исковым заявлением, в обоснование своих требований указав, что 28 октября 2017 года между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее Банк) был заключен кредитный договор № 0018/0760431, по условиям которого истцу предоставляется кредитный лимит размером 200 353 рубля 60 копеек, сроком на 5 лет (60 месяцев), из которых на руки истец получила 158 279 рублей 34 копейки, а 42 074 рубля 26 копеек пошли на оплату страховой премии за страхование жизни и здоровья заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

13 августа 2018 года истец досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом сумм страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках Кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Согласно п. 7.2 и 7.3 Правил добровольного страхования несчастных случаев и болезней при отказе страхователя от Договора страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. Таким образом, ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии согласно расчету в размере 42 074 рубля 26 копеек (страховая премия/60 месяцев срок действия договора страхования=701 рубль 30 копеек в месяц. 701 рубль 30 копеек*10 месяцев действия договора=7 013 рублей. 42 074 рубля 36 копеек страховая премия – 7 013 рублей оплата за 10 месяцев действия договора = 35 061 рубль 26 копеек. По мнению истца, размер компенсации за причинение морального вреда за нарушение ее прав потребителя составляет 3 000 рублей. Для восстановления нарушенных прав истец воспользовался юридической помощью, стоимость юридических услуг составила 15 000 рублей.

Истец, представитель ответчика участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений о причинах своей не явки и доказательств уважительности таких причин суду не предоставили.

В письменном отзыве на заявленные требования представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с исковыми требованиями не согласился, указав, что договор страхования был заключен добровольно, является добровольным волеизъявлением застрахованного лица, в случае наступления страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет, в фиксированном размере. Также договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, и не требуется возвратить часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Срок для досрочного расторжения договора страхования составляет 5 рабочих/14 календарных дней со дня заключения, истица по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в срок. В связи с чем, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просил в иске отказать, в случае удовлетворения требования, просил применить ст. 333 ГПК РФ.

Решением и.о. мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №8 от 19 ноября 2019 года исковые требования Крапивиной Т. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворены частично, судом постановлено: взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Крапивиной Т. А. сумму страховой премии за присоединение к программе страхования в размере 35 061 рубль 26 копеек, штраф в размере 1 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Не согласившись с указанным решением и.о. мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 8 от 19 ноября 2019 года представителем истца подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение и.о. мирового судьи по Благовещенскому городскому судебному участку № 8 от 19 ноября 2019 года, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права отменить, принять по делу новое решение в соответствии с которым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы в размере 15 000 рублей.

В суд апелляционной инстанции истец, представитель ответчика не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. Суд считает возможным в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть спор в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца, поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил решение мирового судьи Амурской области от 19 ноября 2019 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Крапивиной Т.А. удовлетворить в полном объеме.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд установил:

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что 28 октября 2017 года между Крапивиной Т.А. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № 625/0056-0235448 на сумму 200 353 рубля 60 копеек под 25,4% годовых сроком на 60 месяцев. В тот же день между Крапивиной Т.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, о чем выдан соответствующий полис-оферта.

Из заявления следует, что истец добровольно соглашается на включение ее в число участников программы страхования. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении.

Оснований считать, что истец была ограничена в выборе страховой компании, не имеется.

Согласно п. 7.3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №17/НС/001800005857 от 28 октября 2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» срок действия договора страхования 60 месяцев.

При отказе Страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. В иных случаях при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 8.5).

13 августа 2018 года истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено.

29 июля 2019 года она направила в страховую компанию претензию с требованием о возврате неиспользованной страховой премии в размере 35 061 рубль 26 копеек, которая оставлена без удовлетворения.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

С учетом того, что в связи с досрочным погашением истцом суммы кредита, договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит досрочному прекращению, в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, исходя из суммы страховой премии, уплаченной истцом в размере 200 353 рубля 60 копеек, периода, на который договор страхования досрочно прекратился, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию частично уплаченная страховая премия в размере 35 061 рубль 26 копеек.

Суд соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных доказательствах по данному делу, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение.

Правомерен и вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", сниженного судом с применением ст. 333 ГК РС до 1 000 рублей.

Установив нарушение прав истца как потребителя в связи с неудовлетворением ответчиком его требований в добровольном порядке, суд первой инстанции правомерно на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскал с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

При этом суд первой инстанции не нашел оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, поскольку наличие заключенного договора оказания юридических услуг не подтверждает факт исполнения данного вида услуг, доказательств, подтверждающих связь и объем произведенных истцом расходов на оплату юридических услуг в материалы дела не представлено.

Истец, заявляя требование о взыскании судебных расходов, должен был в силу ст. 56, 57 ГПК РФ представить доказательства несения указанных расходов, однако указанную обязанность не исполнил.

Ссылаясь в апелляционной жалобе на неисполнение судом первой инстанции обязанности по направлению запроса доказательств, подтверждающих оплату юридических услуг, представитель истца не указал в силу каких обстоятельств, он не мог представить суду доказательства произведенной истцом оплаты за оказанные юридические услуги. Рассмотренный иск был предъявлен в суд 06 сентября 2019 года, а решение по нему было постановлено только 19 ноября 2019 года. Исходя из сроков рассмотрения дела в суде, в соотношении с п. 3.2 Договора оплата должна была быть произведена в течение пяти дней с момента подписания договора.

С учетом изложенного, суд находит обоснованным принятое мировым судьей решение об отказе во взыскании судебных расходов - за оказание юридических услуг по подготовке пакета документов для предъявления в суд – 15 000 рублей.

Доводы апелляционной жалобы, подлежат отклонению, как необоснованные.

В целом доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене вынесенного судом решения, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также в целом основаны на неверном толковании действующего гражданского законодательства с учетом обстоятельств, имеющих значение для настоящего дела, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.

Оснований для переоценки выводов суда первой инстанции, сделанных при рассмотрении настоящего спора по существу, судом апелляционной инстанции не установлено.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, судом первой инстанции не допущено. Оснований для отмены обжалуемого судебного акта не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

решение и.о. мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 8 от 19 ноября 2019 года по гражданскому делу №2-6360/2019 по исковому заявлению Крапивиной Т. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца Зенцова Н.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные постановления могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, Приморский край, город Владивосток, ул. Светланская, д. 54) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий Слатвинская А.А.