Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4582/2018 от 17.10.2018

Дело № 2-4582/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Васиной В.Е.,

при секретаре Капановой Г.Г.

с участием ответчика Газенко С.М.

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску КБ «Локо-Банк» (АО) к Газенко Светлане Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обратилось в суд с исковым заявлением к Газенко Светлане Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. Обосновывая заявленные исковые требования, указывает, что 07.09.2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №21/АК/17/63, согласно условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в размере 729431, 82 рублей на 60 месяцев со сроком возврата кредита 07.09.2022 года (п. п. 1, 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита). В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредитному договору, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 12, 40 % годовых, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа – 30, 40 % годовых. Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки платежей заемщика по договору составляют: 60 платежей в размере 16574 рубля (кроме первого, размер которого составляет 19440, 96 рублей и последнего, размер которого составляет 16009, 57 рублей); дата ежемесячного погашения кредита – 7 число, если срок платежа приходится на не рабочий (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Как предусмотрено п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен заемщику для оплаты: стоимости/части стоимости автомобиля, приобретаемого заемщиком у автосалона на основании договора купли-продажи; стоимости/части стоимости договора (полиса) страхования автомобиля при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии); иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемого автомобиля, при условии их оплаты за счет кредитных средств (при наличии); стоимости/части стоимости договора (полиса) страхования заемщика/третьих лиц по выбору заемщика, имущества заемщика при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0, 05 % от суммы просроченной задолженности. Пени начисляются ежедневно. Согласно п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по договору в полном объеме и в соответствии с установленными сроками их исполнения заемщик передает в залог банку транспортное средство марки № Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечисли денежные средства в размере 729431, 82 рублей на расчетный счет заемщика. Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Однако ответчиком указанное требование до настоящего времени не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 740940, 27 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки №, установив начальную продажную цену указанного автомобиля с торгов в размере 825000 рублей, взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 16609, 40 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик Газенко С.М. в судебном заседании просила в иске отказать.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом, 07.09.2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №21/АК/17/63 (л.д. 14-16), согласно условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в размере 729431, 82 рублей на 60 месяцев со сроком возврата кредита 07.09.2022 года (п. п. 1, 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита). В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредитному договору, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 12,40 % годовых, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа – 30, 40 % годовых. Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки платежей заемщика по договору составляют: 60 платежей в размере 16574 рубля (кроме первого, размер которого составляет 19440, 96 рублей и последнего, размер которого составляет 16009, 57 рублей); дата ежемесячного погашения кредита – 7 число, если срок платежа приходится на не рабочий (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Как предусмотрено п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен заемщику для оплаты: стоимости/части стоимости автомобиля, приобретаемого заемщиком у автосалона на основании договора купли-продажи; стоимости/части стоимости договора (полиса) страхования автомобиля при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии); иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемого автомобиля, при условии их оплаты за счет кредитных средств (при наличии); стоимости/части стоимости договора (полиса) страхования заемщика/третьих лиц по выбору заемщика, имущества заемщика при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0, 05 % от суммы просроченной задолженности. Пени начисляются ежедневно.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 12-13), согласно которой 07.09.2017 года на расчетный счет ответчика перечислены денежные средства в размере 729431, 82 рублей, из которых 630000 рублей – оплата по счету за автомобиль №; 87531,82 рублей – оплата страховой премии по полису от 07.09.2017 года №№; 11900 рублей – оплата за карту «Автопремиум» №; 635,59 рублей – оплата за направление уведомления о залоге движимого имущества согласно заявлению; 114,41 рублей - НДС с суммы комиссионного вознаграждения от оказания информационно-консультационных услуг.

Согласно указанной выписке по лицевому счету ответчиком, начиная с января 2018 года обязательства по кредитному договору не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность. Истец в соответствии с 6.3 Общих условий кредитования направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании кредита (л.д. 7), однако указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.

Указанная обязанность разъяснялась ответчику в определениях суда от 07.05.2018 года (л.д. 1-2) и от 22.10.2018 г. (л.д. 141), которые направлялись ответчику по почте по адресу регистрации и адресу, указанному в качестве адреса для получения почтовой корреспонденции, однако судебная корреспонденция возвращена в адрес суда по истечению срока хранения (л.д. 78, 79).

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах 1 и 2 настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, принимая во внимание расчет, представленный истцом, полагая его законным и обоснованным. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет суду не представлен, о назначении бухгалтерской экспертизы, согласно определению от 22.10.2018 года ответчиком не заявлено.

Довод ответчика о незаключении с ней кредитного договора суд не принимает во внимание, так как представленный суду экземпляр индивидуальных условий договора потребительского кредита подписан ответчиком. Свою подпись в указанном договоре ответчик не оспаривала путем заявления ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы, хотя указанное право ей было разъяснено в определении от 22.10.2018 года, с материалами дела, в том числе и с указанным определением, ответчик ознакомлена 13.11.2018 года.

Как следует из положений ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Оснований исключить из дела все доказательства, представленные истцом, о чем заявлено ответчиком в судебном заседании, по мотивам отсутствия оригиналов, у суда отсутствуют, поскольку суду представлены заверенные копии документов согласно ст. 71 ГПК РФ, своего экземпляра кредитного договора с иным содержанием ответчиком суду не представлено.

При этом суд также не может принять во внимание утверждение ответчика о совершении мошеннических действий сотрудниками банка в отношении нее, так как какого-либо приговора суда по указанному факту суду не представлено.

Полномочиям лица, подписавшего и подавшего иск, была дана надлежащая оценка в соответствующих определениях суда.

Доводы ответчика, ранее излагавшие в апелляционной жалобе на решение суда от 08.06.2018 года, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Каких-либо доказательств, которые могут повлиять на существо решения суда, ответчиком не представлено.

При этом суд не находит оснований для отложения судебного разбирательства по мотивам неознакомления с материалами дела и предъявления встречного иска, так как с мая 2018 года у ответчика было достаточно времени для реализации своих процессуальных прав, что не лишает ее права предъявить возможный иск в общем порядке. С материалами дела ответяик была ознакомлена. При этом суд также учитывает, что соответствующая информация о движении дела была размещена на сайте суда, с ней ответчик была ознакомлена, так как в судебное заседание явилась, хотя повестки были возвращены в суд за истечением срока хранения.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 07.09.2017 года № 21/АК/17/63 по состоянию на 22.04.2018 г. в размере 740940 рублей 26 копеек, из которых: 710808 рублей 91 копейка – сумма невозвращенного кредита, 29531 рубль 01 копейка – сумма процентов по кредитному договору, 600, 34 рублей – сумма процентов, начисленных по просроченной задолженности.

Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки №.

Указанное требование также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как предусмотрено ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как предусмотрено ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно ст. 349 ГК РФ Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее – Общие условия) в рамках договора потребительского кредита и в соответствии с действующими в банке программами кредитования по кредиту (кредитной линии) должен быть предоставлен банку залог для целей обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по договору потребительского кредита, в том числе обязательств по возврату кредита, уплате процентов, неустоек (пени), включая случаи досрочного истребования кредита, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по взысканию задолженности заемщика, а также иных расходов банка. Заемщик, если это предусмотрено программой кредитования, передает банку (залогодержателю) в залог автомобиль, приобретаемый заемщиком – в случае, если кредит предоставляется для оплаты автомобиля на основании договора купли-продажи автомобиля (п. 3.2.2 Общих условий).

В соответствии с п. п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования (л.д. 30-35), п. п. 10, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по договору в полном объеме и в соответствии с установленными сроками их исполнения заемщик передает в залог банку транспортное средство марки №.

Как предусмотрено п. 3.7 Общих условий банк вправе обратить взыскание на предмет залога в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита.

Судом установлено, что ответчик, начиная с января 2018 года, обязательства по кредитному договору не исполняет, размер задолженности по кредитному договору составляет 740940, 27 рублей.

Учитывая изложенное, период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размер задолженности по кредитному договору, суд считает требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно автомобиль марки № законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению. Реализацию заложенного имущества необходимо произвести путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке. Согласно отчету об оценке (л.д. 42-46), рыночная стоимость автомобиля № составляет 825000 рублей, в связи с чем суд считает необходимым установить начальную продажную цену спорного автомобиля в указанном размере. При этом суд учитывает, что ответчик не оспаривала указанную стоимость автомобиля, в том числе путем заявления ходатайства о назначении экспертизы, на что было указано в определении от 22.10.2018 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, учитывая, что требования банка удовлетворены в полном объеме, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 10609, 40 рублей по требованиям имущественного характера ((740940, 27 – 200000) х 1 % + 5200) и 6000 рублей по требованиям неимущественного характера, а всего 16609, 40 рублей.

Руководствуясь ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Газенко Светланы Михайловны в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) задолженность по кредитному договору от 07.09.2017 года № 21/АК/17/63 по состоянию на 22.04.2018 года в размере 740940 (семьсот сорок тысяч девятьсот сорок) рублей 27 копеек и расходы на оплату государственной пошлины в размере 16609 (шестнадцать тысяч шестьсот девять) рублей 40 копеек.

Обратить взыскание по обязательствам Газенко Светланы Михайловны перед КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по уплате задолженности по кредитному договору № 21/АК/17/63 от 07.09.2017 года на предмет залога - автомобиль марки №, принадлежащий Газенко Светлане Михайловне.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке.

Установить начальную продажную цену указанного автомобиля в размере 825000 (восемьсот двадцать пять тысяч) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13.11.2018 г.