Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-404/2017 ~ М-410/2017 от 24.04.2017

Дело № 2-404

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2017 года г.Питкяранта

Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:

Председательствующего судьи Прокофьевой И.М.

При секретаре Никитиной Н.В.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Мрочко Светлане Юрьевне, публичному акционерному обществу «Росгосстрах», закрытому акционерному обществу «Страхования компания «РСХБ-Страхование» о взыскании кредитной задолженности

установил:

Иск предъявлен по тем основаниям, что 29.10.2014г. между истцом и Г.И.Ф.. было заключено Соглашение № о предоставлении кредита в сумме 108.488 руб. 45 коп. сроком до 29.10.2019г. под 16,5% годовых. Кредит выдан путем перечисления на банковский счет, что подтверждается банковским ордером № от 29.10.2014г.

25.03.2014г. между истцом и Г.И.Ф. было заключено соглашение № о предоставлении кредита в сумме 200.000 рублей на срок до 25.03.2019г. под 15% годовых, кредит выдан заемщику путем перечисления на банковский счет, что подтверждается банковским ордером № от 25.03.2014г.

Истец указывает, что в настоящее время появилась информация о смерти Г.И.Ф.., 12.02.2016г. ответчиком в банк представлено заявление о смерти заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ

После смерти Груздевой И.Ф. её обязательства по возврату кредита остались неисполненными.

Задолженность по кредиту № от 29.10.2014г., процентам за пользование кредитом и неустойка на 09.03.2017г. составляет 140.770 руб. 72 коп.

Задолженность по кредиту № от 25.03.2014г., процентам за пользование кредитом и неустойка на 09.03.2017г. составляет 222.419 руб. 63 коп.

Истец указывает, что после смерти Г.И.Ф.. осталось наследственное имущество – квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Наследником Г.И.Ф. является её дочь – Мрочко С.Ю., с которой заемщик проживала по день смерти.

АО «Российский сельскохозяйственный банк» просит взыскать с Мрочко С.Ю. задолженность в размере 363.190 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6831 руб. 90 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Мрочко С.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что в марте 2014г. её мамой Г.И.Ф. был взят кредит в ОАО «Россельхозбанк» на сумму 200.000 рублей сроком до 25.03.2019г., который был застрахован в ООО «Росгосстрах», второй кредит был взят мамой в этом же банке в октябре 2014г. на сумму 108.488 рублей, страхование жизни и здоровья по данному кредиту было оформлено самим банком. 14.04.2015г. её мама умерла, в конце мая – начале июня 2015г. она отвезла ОАО «Россельхозбанк» г.Сортавала свидетельство о смерти мамы, кроме того, обращалась в ООО «Росгосстрах». Поскольку имелся договор страхования, полагает, что банк должен был обратиться в страховую компанию с требованиями о погашении кредитной задолженности.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на исковое заявление указывают о несогласии с заявленными требованиями, поскольку являются ненадлежащим ответчиком по делу..

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил возражения, в которых исковые требования не признает, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Указывает, что одновременно с заключением кредитного соглашения между АО «Россельхозбанк» и Г.И.Ф. от 29.10.2014 года №, Г.И.Ф. заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней (заемщиков банка) №. Указанный договор заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. в редакции от 20.01.2014 года. С целью получения страховой выплаты, выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» должен был представить страховщику полный комплект документов для установления всех обстоятельств произошедшего события и квалификации его как страхового события, а также для проверки достоверности сведений, содержащихся в анкете о состоянии застрахованного лица. Документы по факту смерти Г.И.Ф. находятся на рассмотрении в ЗАО «РСХБ-Страхование», однако, до настоящего времени не предоставлены документы: заверенная печатью выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица до заключения договора страхования заболевания за весь период наблюдения; заявление на страхование и анкета о состоянии здоровья застрахованного лица, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования; справка о размере задолженности на текущую дату; копия квитанции об оплате страховой премии. Для квалификации произошедшего с Г.И.Ф. события, принятия решения о выплате страхового возмещения, Обществу необходимы медицинские документы, до получения указанных документов, правовых оснований для взыскания страхового возмещения с ЗАО «РСХБ-Страхование» не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика Мрочко С.Ю., считает установленными следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что 25.03.2014 года между ОАО «Россельхозбанк» и Г.И.Ф.., выступающей в качестве заемщика, было заключено кредитное соглашение № на следующих условиях: сумма кредита – 200 000 руб., срок кредитования – до 25.03.2019 г, процентная ставка – 15% годовых, дифференцированными платежами, определена дата платежа по 20 числам каждого месяца.

Из соглашения к договору № от 25.03.2014 г., заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ООО «Росгосстрах» усматривается, что причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) является обеспечением обязательств залогодателя перед залогодержателем, вытекающих из кредитного договора. 25.03.2014 года.

25 марта 2014 года между ООО «Росгосстрах» и Г.И.Ф. заключен договор комплексного ипотечного страхования № по условиям которого страховая компания обязуется при наступлении предусмотренных настоящим Договором и Правилами страхования страховых случаев осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности (включая проценты и неустойки, штрафы и пени, возникшие по кредитному договору по причинам, явившимся следствием наступления страхового случая) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору № от 25.03.2014г. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Россельхозбанк».

В силу п. 3.1.1 вышеуказанного договора страховым случаем, в частности, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

29.10.2014 года между ОАО «Россельхозбанк» и Г.И.Ф. было заключено кредитное соглашение № на следующих условиях: сумма кредита – 108 488,45 руб., срок кредитования – до 29.10.2019 г, процентная ставка – 16,5% годовых, дифференцированными платежами, определена дата платежа по 20 числам каждого месяца.

29.10.2014 года Груздева И.Ф. заключила с ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщика банка) от 29.10.2014 года №, в котором подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом. Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострения в любой момент действия договора заболевания, существовавшего на момент заключения договора, о наличии либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику в заявлении. Подписывая данный договор, Г.И.Ф. подтвердила ознакомление с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п.1.5.1 вышеуказанного договора ОАО «Россельхозбанк» является выгодоприобретателем по договору страхования в отношении суммы страховой выплаты, не превышающей непогашенную заемщиком задолженности кредитному договору. В составе непогашенной задолженности по кредитному договору учитываются основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии, а также признанные судом или заемщиком штрафные санкции, пени.

В соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. в ред. от 20.01.2014 года, страховая сумма устанавливается в договоре страхования страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая сумма по договору от 29.10.2014 г. составляет 119 337 руб. 30 коп. (п.5.1).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению № от 29.10.2014 г., зачислив сумму кредита в размере 108 488 руб. 45 коп. на счет Г.И.Ф.., что подтверждается банковским ордером от 29.10.2014 года №.

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В судебном заседании установлено, что заемщик Г.И.Ф.. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ. После смерти Г.И.Ф. нотариусом Олонецкого нотариального округа было заведено наследственное дело №, в рамках которого свидетельство о праве на наследство по закону было выдано дочери наследодателя Г.И.Ф. – Мрочко С.Ю. квартиру, расположенную по адресу: №, рыночной стоимостью <данные изъяты>.

Предъявляя исковые требования к наследнику заемщика Г.И.Ф., истец указывает на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам № от 25.03 2014 года и № от 29.10.2014 года. Согласно расчету банка задолженность по договору № по состоянию на 09.03.2017 года составила 222 419 руб. 63 коп., в том числе остаток срочной задолженности 83 333 руб. 43 коп., просроченные заемные средства – 76 666 руб. 61 коп., текущие проценты за период с 21.02.2017 г. по 09.03.2017 г. – 582 руб. 19 коп., текущие проценты за просроченные заемные средства за период с 21.02.2017 года по 09.03.2017 года – 535 руб. 61 коп., просроченные проценты, в том числе за просроченные заемные средства – 46 051 руб. 67 коп., неустойка за просроченные заемные средства – 9532 руб. 67 коп., неустойка за просроченные проценты – 5717 руб. 45 коп.

Задолженность Г.И.Ф. по кредитному договору № от 29.10.2014 года по состоянию на 09.03.2017 года составляет 140 770 руб. 72 коп., из которых: остаток срочной задолженности – 57 860 руб. 53 коп., просроченные заемные средства – 41 587 руб. 22 коп., текущие проценты за период с 21.02.2017 года по 09.03.2017 года – 444 руб. 65 коп., текущие проценты за просроченные заемные средства за период с 21.02.2017 года по 09.03.2017 года - 319 руб. 60 коп., просроченные проценты, в т.ч. за просроченные заемные средства – 31 559 руб., неустойка за просроченные заемные средства – 5113 руб. 02 коп., неустойка за просроченные проценты – 3886 руб. 70 коп..

В судебном заседании установлено, что истец был своевременно извещен ответчиком Мрочко С.Ю. о наступлении страхового события по всем кредитным договорам с предоставлением необходимых документов.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В данном случае договора страхования № от 29.10.2014 г, № от 25.03.2017 г., застрахованным лицом по которым являлся Г.И.Ф.., заключены между Г.И.Ф. (страхователь) и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (страховщик), а также между Г.И.Ф. (страхователь) и ООО «Росгосстрах» (страховщик) на основании соответствующих заявлений застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по указанным договорам страхования, заключенным в отношении жизни и здоровья Г.И.Ф.., является истец, в связи с чем на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Из материалов дела усматривается, что в сентябре 2015 года истцу было известно о наступлении страхового случая с заемщиком Г.И.Ф... 09.09.2015 года АО «Россельхозбанк» обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по кредитному договору № по причине смерти застрахованного лица Г.И.Ф.

Согласно справке АО «Россельхозбанк» от 09.09.2015 года, приложенной к заявлению о страховой выплате, по состоянию на 14.4.2015 года общий размер задолженности по кредитному договору № составляет 100 517 руб. 64 коп., из которых остаток ссудной задолженности по кредитному договору – 99 447 руб. 75 коп., проценты по кредитному договору – 1123 руб. 89 коп..

С целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, 11.03.2016 года, 27.10.2016 года в адрес истца ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направлены запросы, согласно которому, страховая компания просит Банк в соответствии с п.7.2 договора страхования представить нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Груздевой И.Ф., заверенную выдавшим учреждением копию медицинского свидетельства о смерти Г.И.Ф.., выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения, заявление на страхование и анкету о состоянии здоровья застрахованного лица; справку о размере задолженности по кредитному договору на текущую дату, копию квитанции об оплате страховой премии.

Однако, из материалов дела усматривается, что Банком каких-либо действий по предоставлению вышеуказанных документов для оформления страхового случая и получения страхового возмещения не предпринималось.

С заявлением на страховую выплату по кредитному договору № от 25.03.2014 года по причине смерти застрахованного лица Г.И.Ф.. истец в ПАО «Росгосстрах» не обращался.

При этом, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку истец не отказался от причитающихся ему как выгодоприобретателю страховых выплат по факту смерти заемщика, имеющему признаки страхового случая, доказательств отказа страховщика в страховых выплатах не представлено, а взыскание задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика приведет в данном случае к нарушению прав наследника.

В случае отказа в выплате страхового возмещения по обстоятельствам, освобождающим страховщика от производства выплаты, истец вправе вновь обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с наследников заемщика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Мрочко Светлане Юрьевне, публичному акционерному обществу «Росгосстрах», закрытому акционерному обществу «Страхования компания «РСХБ-Страхование» о взыскании кредитной задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Питкярантский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.М. Прокофьева

Мотивированное решение в порядке ст.199 ГПК РФ составлено 04.07.2017г.