Решение по делу № 2-750/2011 от 21.03.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                      Дело № 2-750/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2011 года                                                                                                   г. Воркута

Мировой судья Шкрябина И.Д.

Тундрового судебного участка города Воркуты Республики Коми<АДРЕС>

При секретаре -  Рудченко Т.В.,

С участием   представителя ответчика  по  доверенности ОАО «Сбербанк России»  юрисконсульта Воркутинского  ОСБ № 7128 Искарадовой И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании 21 марта 2011 года  в г. Воркуте  гражданское дело по иску  Волгина СМ к ОАО «Сбербанк России» в лице Воркутинского отделения № 7128о признании  недействительным   условий кредитного договора,  взыскании  денежных средств, индексации, компенсации   морального  вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л;

Истец предъявил иск к ОАО «Сбербанк России» в лице Воркутинского отделения  <НОМЕР>  о признании  недействительным   условий кредитного договора,  взыскании  денежных средств, индексации,  компенсации   морального  вреда, судебных расходов.  Указав в обоснование иска,  что  при заключении с ответчиком  кредитного договора последним  был включен пункт  3.1 о том, что кредитор  открывает  заемщику ссудный счет за обслуживание которого заемщик уплачивает   кредитору   единовременный платеж  (тариф)   в размере 7500, 00 руб.  Требуемый тариф  истцом  уплачен.  Однако истец  находит действия Банка  противоправными,  поскольку  ссудный счет не является  банковским  счетом и используется для отражения  в балансе банка  образования и погашения  ссудной задолженности, то есть операций по  предоставлению заемщикам  и возврату ими денежных средств   (кредитов) в  соответствии  с заключенными кредитными договорами.  Полагает, что  введение ссудного  счета - обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.  Введением в кредитный договор  условия об оплате за  обслуживание ссудного счета  ответчик возложил  на него,  как на потребителя услуги  (заемщика)  обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.  Таким образом  для него при подписании  договора такое условие означало,  что без  открытия и введения ссудного счета кредит ему не будет выдан,  то есть приобретение  услуги  по кредитованию  обусловлено приобретением  услуги по открытию  и обслуживанию ссудного счета.  Считает, что  пунктом 3.1 кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>  были нарушены его права как потребителя, и просит суд  в соответствии  с нормами  гражданского  законодательства  и  Закона РФ «О защите прав потребителей» признать недействительным условия пункта 3.1 кредитного договора,  взыскать  с ответчика  денежные средства  в размере 7500,00 руб.,  проценты  за пользование чужими средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ,  индексацию и  денежную компенсацию морального  вреда в размере  5000 руб., а также  взыскать с ответчика  оплату  юридических услуг.  При этом,  расчет  индексации  и денежной компенсации  за пользование  чужими средствами, истец просит произвести на день судебного  разбирательства.

В судебном заседании истец  извещенный  судом надлежащим образом о времени  и месте судебного разбирательства участия не принимал.  В представленном суду заявлении от <ДАТА3>, истец просит рассмотрение  дела  проводить в свое отсутствие,  настаивая на заявленных  требованиях.

С учетом  требований  ст. 167 ГПК РФ суд  считает  возможным рассмотрение  дела провести в отсутствие  истца  по имеющимся  в деле доказательствам  признавая их наличие достаточным  для рассмотрения дела по существу заявленных  требований.

Представитель ответчика по доверенности ОАО  «Сбербанк России» юрисконсульт  Воркутинского ОСБ № 7128 Искарадова И.В.   исковые требования не признала, поддержав доводами представленного  суду возражения на иск,  также просит  суд применить срок исковой давности предусмотренный п.2 ст.181 ГК РФ, полагая, что срок давности истцом  пропущен без уважительных причин и оснований  для  его восстановления не имеется.  В дополнение указав, что подписав указанный договор  истец  выразил  согласие с условиями предоставления кредита, в том числе и  с пунктом 3.1 договора об открытии  ссудного счета, соответственно  и с суммой  комиссии за ведение ссудного  счета.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав  материалы дела суд приходит к следующему.

Споры о признании недействительной  сделки  относятся к имущественным  спорам,   подлежащим оценке.  Соответственно,  поскольку цена данного иска  не превышает 50 тысяч рублей, данное дело  подсудно мировому судье.

В судебном заседании достоверно установлено, что  между истцом и Банком  заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА4> на  предоставление  истцу  кредита «на неотложные нужды»  в сумме 250 тысяч рублей под 17 процентов годовых  на цели личного  потребления на срок по <ДАТА5>, при этом Заемщик  обязуется возвратить  Кредитору  полученный кредит  и уплатить проценты  за пользование кредитом  в размере, в сроки  и на условиях Договора.

Согласно  пункта 3.1 настоящего Кредитного  договора,  Кредитор  открывает Заемщику  ссудный счет <НОМЕР>  и за обслуживание   ссудного счета Заемщик   уплачивает Кредитору  единовременный платеж  (тариф)   в размере  7500, 00 рублей не позднее даты  выдачи кредита.  

Указанный  единовременный платеж  в размере 7500, 00 рублей заемщиком был внесен, что  подтверждается представленными  суду доказательствами (л.д.11) приходным кассовым ордером <НОМЕР>  от <ДАТА6> на указанную сумму.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ  Банк по кредитному договору обязуется предоставить  заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях  предусмотренных договором,  а заемщик в свою очередь   обязуется возвратить  полученную сумму   и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления    кредита  регламентирован  Положением Центрального  Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П« О порядке предоставления  (размещения)  кредитными организациями  денежных средств  и их возврата (погашения)».   Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает  предоставление денежных средств   физическим лицам  - в безналичном порядке путем  зачисления денежных средств  на банковский   счет   клиента-заемщика  физического лица,  под которым в целях данного  Положения понимается  также  счет по учету  сумм привлеченных   банком вкладов (депозитов)   физических  лиц в Банке  либо наличными  денежными средствами  через кассу банка.  При этом  указанное  Положение   Центрального Банка РФ   не регулирует распределение   издержек между  банком и заемщиком,  которые  необходимы для получения кредита.

Вместе с тем  из пункта 2 ст. 5  Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности»  следует, что  размещение  привлеченных   банком денежных средств  в виде  кредитов осуществляется   банковскими  организациями  от своего  имени и за свой счет.

Действиями  которые обязан совершить банк  для создания условий  предоставления и  погашения  кредита   (кредиторская  обязанность банка)  являются открытие и ведение   ссудного счета,  поскольку такой порядок  учета   ссудной  задолженности  предусмотрен  специальным  банковским  законодательством,  в частности  Положением о правилах ведения   бухгалтерского  учета в  кредитных  организациях   расположенных на территории    Российской  Федерации,  утвержденным  Центральным Банком   от 05.12.2002 года № 205-П.

Счет  по учету  ссудной задолженности  (ссудный счет)  открывается для целей отражения  задолженности заемщика  банка по  выданным ссудам и является способом   бухгалтерского  учета  денежных средств,  не предназначен для расчетных операций.  При этом  открытие  балансового счета для учета  ссудной  задолженности   является   обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 ст. 4 Федерального Закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ«О Центральном Банке  Российской Федерации  (Банке России)» в  соответствии с которой  Банк России  устанавливает правила   бухгалтерского  учета   и отчетности  для   банковской  системы   Российской  Федерации.

Таким образом ссудные счета, как отметил Центральный Банк Российской Федерации  в Информационном  письме от  29.08.2003 года № 4 не являются банковским счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ. Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-Пи Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату имиденежных средств (кредитов)  в соответствии  с заключенными кредитными  договорами.   Соответственно,  ведение  ссудного счета - обязанность Банка, но не перед заемщиком,  а перед Банком России,  которая  возникает у него  в силу  закона.

Введением в  кредитный договор   условия об оплате   за обслуживание  ссудного  счета, ответчик возложил  на потребителя  услуги  (заемщика)  обязанность по внесению такой  платы   с установлением   срока внесения.  Таким  образом для истца при  подписании договора  такое условие означало,  что без открытия и  ведения ссудного  счета  кредит  ему выдан не будет,  то есть приобретение  услуги  по  кредитованию   обусловлено   приобретением  услуги по открытию и   обслуживанию ссудного  счета.

В связи с чем доводы ответчика о том, что истец согласился  с условиями предоставления ему кредита  на условиях  указанных в договоре  суд находит надуманными, поскольку,  как следует из  содержания  кредитного  договора получение  кредита  напрямую связано  с открытием счета.

В соответствии  с п. 1 ст. 16 Закона  «О защите прав потребителей»   условия  договора,   ущемляющие   права  потребителей   по сравнению с правилами,   установленными законами   и иными нормативными  правовыми актами   Российской Федерации  в области защиты прав потребителей,  признаются  недействительными.

Таким образом включение   в кредитный договор п. 3.1 о взимании  с клиента  платежа за   обслуживание  ссудного  счета,  применительно  к  статье 16  Закона  «О защите прав потребителей»   ущемляет  установленные законом   права потребителя,  поскольку  обуславливает   выдачу  кредита.

В соответствии  со ст. 166 ГК РФ  сделка недействительна  по основаниям,   установленным   настоящим  Кодексом в силу  признания  ее  таковой судом (оспоримая  сделка) либо независимо  от такого  признания   (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ  сделка не соответствующая   требованиям  закона или  иных  нормативных правовых  актов  ничтожна,   если  закон не устанавливает, что такая  сделка   оспорима или не  предусматривает  иных  последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ  недействительность части сделки   не  влечет недействительности   прочих ее  частей   если можно предположить, что сделка была бы  совершена   и без включения   недействительной  ее части.

Изначально включение Банком   в кредитный  договор  пункта 3.1 о взимании  с заемщика платежа за  обслуживание  ссудного  счета  являлось незаконным,  ущемляло его права  как потребителя,   следовательно данная сделка   является  ничтожной  и к ней должны быть применены   последствия  ничтожной  сделки.

Доводы  представителя  ответчика о   пропуске истцом   срока исковой давности  суд находит   несостоятельными,   поскольку срок исковой  давности  по требованию о   применении  последствий  недействительности   ничтожной  сделки   составляет   три года.  Течение срока исковой  давности  по указанному  требованию   начинается со дня,   когда  началось  исполнение   этой  сделки в данном случае с 03.09.2008 года.

В соответствии  с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107  ГК РФ   к  требованиям о возврате  исполненного  по недействительной   сделке  подлежат   применению  правила   об  обязательствах   вследствие  неосновательного  обогащения.

Учитывая,  что истец  обратился  с иском к мировому судье   в  пределах  срока исковой  давности,  оценив  представленные   суду  доказательства в их совокупности,   суд приходит к выводу,  что требования  истца   о взыскании  с ответчика   излишне  уплаченных   денежных средств  по договору  кредитования  <НОМЕР>  от  03 сентября 2008 годав виде уплаты   единовременного   платежа   в размере 7500, 00  рублей   подлежат  удовлетворению.

Суд  так же находит правомерными требования  истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии  со ст. 395 ГК РФ. Так в соответствии  с указанной нормой закона за пользование  чужими денежными средствами  вследствие их неправомерного удержания,  уклонения от их возврата, иной просрочки в их  уплате либо  неосновательного  получения  или сбережения  за счет другого лица  подлежат уплате  проценты  на сумму  этих средств.   Размер процентов   определяется соответствующей  в месте жительства кредитора  учетной  ставкой   банковского  процента на день исполнения   денежного  обязательства  или  его   соответствующей  части, которая на день рассмотрения  дела  составляет - 8%.

Судом  установлено, что 03.09.2008 годаБанк при выдаче кредита  Волгину С.М.  незаконно  удержал 7500, 00 руб. и до настоящего времени  пользуется данными   денежными средствами.

С  иском  о возврате  указанной суммы   Волгин С.М. обратился  в суд 17.02.2011 года.Суд  считает,  что  именно  с даты  обращения в суд надлежит   исчислять проценты   за пользование  чужими денежными   средствами  по день   рассмотрения   дела в суде.

Таким  образом размер процентов подлежащих взысканию   в пользу истца, составит:

7500, 00 руб.*33 дня (с 17.02.2011 года по 21.03.2011 года)*8% (размер ставки рефинансирования на день судебного разбирательства) /360/100= 55, 00 руб. Оснований для взыскания истцу индексации, суд не усматривает, поскольку с иском в суд истец обратился 17.02.2011 года, решение суда (резолютивная часть) объявлена судом 21.03.2011 года, и на момент судебного разбирательства индекс за март 2011 года отсутствует. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны возмещение расходов. Согласно представленной суду квитанции к приходному кассовому ордеру б/н от 13.01.2011 года оплата расходов по составлению искового заявления, расчета и предоставления консультации составила в общей сумме - 1500,00 руб. Суд считает возможным взыскать частично с ответчика сумму 1000 руб. исходя из принципов разумности и справедливости, обоснованностью части заявленных требований. Принимая решение о компенсации истцу морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (в ред. от 23.11.2009 года) суд исходит из того, что в результате незаконных, неправомерных действий ответчика, не урегулированием спора, по мнениюсуда причинены  нравственные и  физические страдания, выразившиеся в чувстве обиды, унижения, обделенности.  Как было установлено в ходе судебного разбирательства, ответчиком  не возвращены  денежные средства.  Данные факты  нашли подтверждение в  материалах  дела. Доказательств  урегулирования спора  ответчиком суду не представлено.

Суд  приходит  к убеждению  о правомерности  требований  истца   в части  возмещения  денежной  компенсации  морального вреда.

Рассматривая  вопрос  о размере  денежной компенсации  морального вреда, суд полагает  возможным   определить  размер  денежной компенсации  морального вреда в  размере 500, 00  руб., считая указанный размер соразмерным степени понесенных истцом нравственных  и физических  страданий.

Таким образом, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, требования истца  подлежат частичному удовлетворению.

Взыскание надлежит  произвести с юридического  лица ОАО  «Сбербанк России»  через Воркутинское  ОСБ № 7128.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, взыскивается с ответчика и составит  400, 00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199  ГПК РФ,  судья,

Р Е ШИ Л:

Иск Волгина СМ удовлетворить частично.  

Признать недействительным  условия пункта 3.1 кредитного договора  <НОМЕР> заключенного   03 сентября 2008 года  между   Акционерным коммерческим   Сберегательным Банком Российской Федерации  (ОАО)  и Волгиным СМ.

Взыскать с ОАО  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского  ОСБ № 7128   в пользу Волгина С М денежные средства в сумме  7500, 00 руб.  уплаченных за  обслуживание  ссудного счета,  проценты за пользование  чужими денежными средствами  в сумме 55, 00 руб., денежную компенсацию морального  вреда в сумме 500, 00 руб. и судебные расходы в размере 1000, 00 руб.  а всего взыскать сумму 9055 руб. (девять тысяч пятьдесят пять руб.).

В исковых требованиях   о взыскании  индексации  - отказать.

Взыскать с ОАО  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского  ОСБ № 7128 госпошлину  в бюджет муниципального   образования «город Воркута» в размере  400 руб.

С мотивированным решением участвующие в деле лица могут ознакомиться  в суде 28 марта 2011 года.Решение может быть обжаловано  в Воркутинский городской   суд через Тундровый судебный участок г. Воркуты Республики Коми в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения, т.е. с 29 марта 2011 года. Мировой судьяШкрябина И.Д.