Решение по делу № 2-1139/2015 ~ М-891/2015 от 22.04.2015

Дело № 2-1139/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз 12 мая 2015 г.

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре Сусловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Шагалиеву ... о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, обосновав его следующим. <дата обезличена> между банком и Шагалиевым З.Р. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта без материального носителя. Указанный договор является договором присоединения и заключен в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также Тарифами по обслуживанию физических лиц в рублях РФ и иностранной валюте. Лимит кредитования установлен в размере ... рублей. Согласно графику погашения кредита заемщику следует ежемесячно в срок до ...-го числа каждого месяца уплачивать не менее ...% от остатка задолженности по кредитной карте и проценты, начисленные на остаток задолженности, по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также прочие комиссии по обслуживанию кредитной карты. По окончании срока использования лимита задолженности, установленного договором, заемщиком должно быть произведено полное погашение основного долга, процентов, комиссий и иных платежей. В нарушение условий договора платежи от Шагалиева З.Р. в установленные сроки не поступали. <дата обезличена> должнику было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитной карте. Данное требование ответчиком не исполнено. Задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата обезличена> составляет ... рублей, в том числе задолженность по основному долгу ... рублей (из них просроченный основной долг ... рублей), задолженность по процентам в размере ... рублей (из них просроченные проценты ... рублей), неустойка по просроченному основному долгу и процентам ... рублей. В связи с тем, что сумма неустойки является несоразмерной суммам задолженностей по основным обязательствам банк снижает неустойку до ... рублей. Просит взыскать с Шагалиева З.Р. кредитную задолженность в размере ... рублей, в том числе просроченный основной долг в размере ... рублей, просроченные проценты в размере ... рублей, неустойку по просроченному основному долгу и процентам в размере ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей; определить подлежащими выплате с <дата обезличена> по дату полного погашения обязательства по уплате основного долга проценты за пользование кредитом в размере ...% в день на сумму остатка неисполненных обязательств по уплате основного долга.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Шагалиев З.Р. в судебное заседание также не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, об отложении судебного заседания или рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Из письменных возражений Шагалиева З.Р. следует, что исковые требования он признает частично. Сумму основного долга и факт нарушения им обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами ответчик не оспаривает. Не согласен в расчетом задолженности по процентам исходя из ставки ...% в день. Его никто не предупреждал, что кредит выдается с условием безналичного использования денежных средств. В договоре указано, что в случае снятия с карты наличных денежных средств, процентная ставка увеличивается до ...% в день. Считает, что таким образом банком была установлена комиссия по обслуживанию ссудного счета. Данные действия являются незаконными и нарушают права потребителя. Фактически банком не оказывалась самостоятельная услуга. Поскольку был заключен договор присоединения, он не мог влиять на содержание его условий. Согласно его расчетам задолженность по процентам за пользование кредитом составляет ... рублей (... рублей / ..., где ... рублей – начисленные банком проценты, ... – коэффициент увеличения с ...% до ...%). Кроме того, заявленная ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Данная неустойка рассчитана из ...% годовых и в ... раза превышает размер учетной ставки Центрального банка РФ. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

По смыслу ст. 14 Международного акта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ, в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

На основании изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заключение кредитного договора <№> от <дата обезличена> в порядке ст. 428 ГК РФ подтверждается письменным заявлением Шагалиева З.Р. на выдачу кредита, составленным в двух экземплярах и подписанным сторонами.

Согласно указанному заявлению Шагалиев З.Р. просил выдать кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет с лимитом кредитования ... рублей, ставкой процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования ...% в день, при снятии денежных средств с карты наличными ...% в день. Дата полного погашения задолженности – <дата обезличена>, размер от остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно ...%, погашение задолженности осуществляется ...-го числа каждого месяца.

Неотъемлемыми частями договора являются Правила предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также Тарифы по обслуживанию физических лиц в рублях РФ и иностранной валюте.

С Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также Тарифами по обслуживанию физических лиц Шагалиев З.Р. ознакомлен, один экземпляр указанных документов получил, согласился их исполнять, что подтверждается его подписью в заявлении на выдачу кредита.

    Получение Шагалиевым З.Р. кредита в размере ... рублей подтверждается выпиской по карточному счету <№>.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819, ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В нарушение требований закона и условий кредитного договора Шагалиев З.Р. погашение кредита с <дата обезличена> года не осуществляет, что следует из выписки по карточному счету <№> и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

<дата обезличена> банком на имя Шагалиева З.Р. направлено уведомление с требованием о погашении просроченной задолженности и неустойки в срок не позднее <дата обезличена>

Данное требование ответчиком Шагалиевым З.Р. не исполнено.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, просроченная задолженность Шагалиева З.Р. по кредитному договору по состоянию на <дата обезличена> составляет ... рублей, в том числе задолженность по основному долгу ... рублей (из них просроченный основной долг ... рублей), задолженность по процентам в размере ... рублей (из них просроченные проценты ... рублей), неустойка по просроченному основному долгу и процентам ... рублей.

Расчеты исковых требований по основному долгу и процентам суд находит верными.

Доводы ответчика о том, что увеличение процентной ставки по договору в случае снятия заемных денежных средств со счета должно расцениваться как взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд находит несостоятельными.

Из условий заключенного сторонами договора следует, что Шагалиеву З.Р. был открыт специальный карточный счет, предназначенный для учета операций, проводимых с использованием виртуальной кредитной карты (карты без материального носителя). Такая карта предоставляет клиенту возможность осуществлять за счет кредитных средств оплату товаров и услуг через сеть Интернет.

Наличные денежные средства могут быть получены с указанного счета путем перевода на счет «до востребования» с последующим снятием наличных через кассу.

При этом стороны оговорили в договоре, что в случае обналичивания кредитных денежных средств размер процентов за пользованием заемными средствами составит ...% в день. Данное условие согласовано сторонами в письменной форме в заявлении на выдачу кредита, являющимся неотъемлемой частью договора. Заявление на выдачу кредита подписано Шагалиевым З.Р. собственноручно, один экземпляр заявления им получен.

Тарифом «Виртуальные кредитные карты без льготного периода» не установлены комиссии за обслуживание специального карточного счета. Выпиской по карте также подтверждается, что какие-либо комиссии с Шагалиева З.Р. не взимались.

Кроме того, комиссия за обслуживание банковской карты и ведение карточного счета не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Выдача наличных денежных средств со счета с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

    Подписав заявление на выдачу кредита и использовав заемные денежные средства на банковской карте, Шагалиев З.Р. подтвердил свое согласие с условиями кредитного договора. При этом, доказательств того, что Шагалиев З.Р. был вынужден заключить такой договор с банком и не имел возможности заключить кредитный договор на иных условиях, суду не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Сведений об изменении или расторжении договора суду также не представлено, поэтому Шагалиев З.Р. не может быть освобожден от обязанности выплатить образовавшуюся задолженность по процентам за пользование кредитом.

Разрешая требования о взыскании неустойки по просроченному основному долгу и процентам суд исходит из следующего.

Тарифами банка предусмотрена неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств в части ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте в размере ...% от суммы просроченной задолженности в день.

Ответчик заявил ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки с учетом ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Заявленную в иске неустойку в размере ... рублей истец счел несоразмерной сумме задолженности и снизил до ... рублей.

Однако, неустойку в размере ... рублей суд также находит несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

При этом суд учитывает, что неустойка (штраф, пеня) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Суд также принимает во внимание, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - ...% в день от суммы просроченной задолженности (или ...% годовых) при действующей на этот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации ...% годовых значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Принимая решение о взыскании неустойки, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба потерпевшей стороны.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из своего внутреннего убеждения и установленных обстоятельств конкретного дела.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В данном случае при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с неисполнением установленного договором обязательства, суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, считает возможным снизить подлежащую взысканию неустойку до ... рублей.

При указанных обстоятельствах и в силу вышеназванных норм права суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере ... рублей, просроченных процентов в размере ... рублей, неустойки по просроченному основному долгу и процентам в размере ... рублей.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического погашения основного долга не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

В соответствии с п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> <№> «О судебном решении» решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств, решение не должно вызывать затруднений при исполнении.

В связи с этим в резолютивной части решения должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд как по первоначально заявленному иску, так и по встречному требованию, если оно было заявлено (ст. 138 ГПК РФ), кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Также судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении (ч. 5 ст. 198, ст.ст. 204-207 ГПК РФ). При отказе в заявленных требованиях полностью или частично следует точно указывать, кому, в отношении кого и в чем отказано.

Однако, требование истца об определении подлежащими выплате процентов на будущее время не соответствует положению сформулированному Пленумом Верховного Суда РФ, поскольку не указание в исковом заявлении и, как следствие, в решении суда конкретной денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, вызовет затруднение при исполнении решения суда.

Конкретный размер процентов за пользование кредитом, подлежащий взысканию в будущем не может быть определен в настоящее время, поскольку зависит от факторов, которые не наступили.

Удовлетворение данных требований приведет к невозможности их принудительного исполнения.

Следует отметить, что при этом права истца не ущемляются, так как в случае неисполнения решения суда указанный кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным, поэтому в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с самостоятельным иском о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента (если иной процент не установлен законом или договором), начиная со дня, по который решением суда взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Шагалиеву ... о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Шагалиева ... в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе просроченный основной долг в размере ... рублей, просроченные проценты в размере ... рублей, неустойку по просроченному основному долгу и процентам в размере ... рублей

Взыскать с Шагалиева ... в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд РБ в течение одного месяца.

Председательствующий судья:                     А.И. Маликова

Копия верна.

...

Председательствующий судья:                     А.И. Маликова

Секретарь суда: