Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-669/2021 ~ М-432/2021 от 06.04.2021

     УИД: 60RS0020-01-2021-000968-50                                        Дело № 2-669/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2021 года                                                                город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,

при секретаре Шиповой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева Сергея Геннадьевича к Ледянкиной Нине Александровне, Алексеевой Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Васильев С.Г. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Ледянкиной Н.А., Алексеевой Е.Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору потребительского займа от 18.06.2018 № № за период с 22.11.2019 по 19.08.2021 в размере 160 162 рубля 89 копеек, из которых: 87 212 рублей 33 копейки – задолженность по основному долгу, 72 950 рублей 56 копеек – задолженность по процентам.

В обоснование заявленных требований, первоначальных и уточненных, указано, что 18.06.2018 между Ледянкиной Н.А. и ООО «МКК «Теорема» был заключен договор потребительского зама №, по условиям которого ответчику Ледянкиной Н.А. были переданы денежные средства в сумме 100 000 рублей с уплатой процентов 90 % годовых, ежемесячным внесением заемщиком платежей до 21 числа в размере 10 277 рублей 78 копеек. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств 18.06.2018 между ООО «МКК «Теорема» и Алексеевой Е.Н. заключен договор поручительства. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств истец, являющийся цессионарием на основании заключенного 20.07.2018 с ООО «МКК «Теорема» договора уступки права требования (цессии), просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 220 рублей 96 копеек.

Истец Васильев С.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в суде поддержал доводы и требования уточненного искового заявления в полном объеме и пояснил, что на момент передачи ему долга по договору цессии должником еще не было произведено платежей. В дальнейшем платежи производились не в полном объеме и не вовремя. В связи с этим ранее судебным решением уже были взысканы проценты и неустойка. Однако должник и поручитель продолжают не выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме, долг погашается незначительными платежами, которые производит Ледянкина.

Ответчик Ледянкина Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее представила в суд заявление о признании иска в полном объеме и ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик Алексеева Е.Н., надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, своей позиции по рассматриваемому спору не представила.

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).

В соответствии со статьей 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указано, что микрофинансовая организация - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В силу ч. 2.1 ст. 3 названного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1, 2 ст. 8 данного Федерального закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В соответствии с частями 1 - 3, 9, 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Как указано в п. 1 ст. 9 данного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По официальной информации с сайта Банка России www.cbr.ru ООО «МКК «Теорема» было включено в Государственный реестр микрофинансовых организаций 25.12.2017, исключено из реестра 10.08.2018.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ООО «Теорема» исключено из реестра юридических лиц 04.02.2020.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 18.06.2018 между ООО «МКК «Теорема» (кредитор) и Ледянкиной Н.А. (заемщик) заключен договор потребительского займа №, по условиям которого последней были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей с уплатой процентов по ставке 90,000 % годовых от суммы займа, сроком на 36 месяцев.

Из п. 6 договора следует, что заемщик обязалась возвратить займ вместе с уплатой начисленных процентов регулярными платежами в размере 10 277 рублей 78 копеек до 21 числа каждого месяца, начиная с июля 2018 года, в соответствии и с учетом положений, установленных п. 17 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 13 договора заемщик подтвердил согласие и предоставил займодавцу право переуступить свои права (требования) по договору займа любым третьим лицам без дополнительного согласи.

Факт получения денежных средств Ледянкиной Н.А. в сумме 100 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № 27 от 18.06.2018 (л.д. 10).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору займа, заключенного с Ледянкиной Н.А., 18.06.2018 между ООО «МКК «Теорема» и Алексеевой Е.Н. заключен договор поручительства, в соответствии с п. 2.1 которого поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед займодавцем в полном объеме за исполнение всех обязательств заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно п. 3.2 договора поручительства поручительство прекращается исполнением заемщиком своих обязательств или действует до 26.01.2030 года.

На основании договора уступки права требования (цессии) от 20.07.2018 ООО «МКК «Теорема» уступило право требования по вышеуказанному договору займа ИП Васильеву С.Г., который в настоящее время прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств решением мирового судьи судебного участка № 37 Псковского района от 08.04.2020 по делу № 2-285/2020 с Ледянкиной Н.А. и Алексеевой Е.Н. в солидарном порядке в пользу Васильева С.Г. взыскана задолженность по договору займа от 18.06.2018 за период с 18.06.2018 по 21.11.2019 в размере 70 753 рубля 42 копейки и неустойку за период с 22.06.2019 по 21.11.2019 в размере 8745 рублей 13 копеек, а всего задолженность на общую сумму 79 498 рублей 55 копеек, а также расходы на государственную пошлину в размере 2585 рублей.

Вынесенный мировым судьей судебного участка № 37 Псковского района Псковской области судебный приказ от 04.03.2021 № 2-368/37/2021 о взыскании в солидарном порядке с Ледянкиной Н.А., Алексеевой Е.Н. в пользу Васильева С.Г. задолженности по договору займа № 18/06/2018 от 18.06.2018 за период с 22.11.2019 по 01.03.2021 в размере 202 095 рублей 89 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 110 рублей 48 копеек отменен определением мирового судьи от 17.03.2021 в связи с поступившими от Ледянкиной Н.А. возражениями (л.д. 13), что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Суд не соглашается с представленным истцом расчетом ввиду следующего.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (п. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (п. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п.11).

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно данной информации для категории потребительских кредитов (займов) с иным обеспечением (кроме залога), заключаемых на срок свыше 365 дней, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 63,288 % годовых.

Между тем условиями договора займа от 18.06.2018 №, заключенного с Ледянкиной Н.А., была предусмотрена уплата процентов за пользование займом в размере 90 % годовых, что превышает значение полной стоимости потребительского кредита.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами ил иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значениям влечет недействительность данного условия с момента заключения договора.

Таким образом, условие договора о процентной ставке 90 % годовых недействительно с момента заключения договора.

Из п. 4 договора потребительского кредита следует, что проценты по займу начисляются ежемесячно на сумму займа 100 000 рублей, то есть в фиксированном размере независимо от уменьшения суммы основного долга.

Таким образом, условиями договора процент по займу установлен в виде фиксированного платежа, независимо от уменьшения долга проценты по займу начисляются не на остаток долга, а на первоначально выданную сумму займа.

С применением надлежащей процентной ставки 63,288 % годовых обязательство заемщика определяется ежемесячным платежом в сумме 8 051 рубль 78 копейки, из которых: 2 777 рублей 78 копеек – основной долг, 5274 рубля – проценты.

При таком платеже Ледянкина Н.А. за период действия договора, то есть по 18.06.2021 обязана выплатить 289 864 рубля (8051 рубля 78 копеек х 36 месяцев), из которых 100 000 рублей – основной долг, 189 864 рубля – проценты.

Из представленных истцом фактических платежей следует, что заемщик в период действия договора выплатила добровольно 102 000 рублей, из которых: 12 787 рублей 66 копеек – в счет уплаты основного долга, 89 212 рублей 34 копейки – в счет уплаты процентов.

Решением Псковского районного суда Псковской области от 08.04.2020 с ответчиков в солидарном порядке взысканы проценты по договору займа от 18.06.2018 в размере 70 753 рубля 42 копейки и неустойка в размере 8745 рублей 13 копеек.

Невзысканная задолженность по процентам, которые подлежали уплате заемщиком в период действия договора займа, составляет 29 898 рублей 24 копейки (189 864 - 89 212, 34 - 70 753,42).

Таким образом, остаток основного долга на дату окончания срока действия договора (18.06.2021) составляет 87 212 рублей 34 копейки, по уплате процентов - 29 898 рублей 24 копейки.

Судом установлено, что после окончания срока действия договора Ледянкина Н.А. вносила платежи: 23.06.2021 – 2000 рублей, 19.08.2021 – 4000 рублей.

Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, обязательство заемщика за период с 18.06.2021 по 18.08.2021 по уплате процентов ежемесячно в сумме 5274 рубля продолжалось и составило за указанный период 10 548 рублей (5274 рубля х 2 месяца).

Учитывая установленную законом очередность погашения задолженности (ст. 319 ГК РФ), денежные средства, уплаченные Ледянкиной Н.А. после 18.06.2021 в сумме 6 000 рублей подлежат зачету в счет уплаты процентов. Таким образом, остаток задолженности по процентам составляет 34 446 рублей 24 копейки (29 898,24 + 10 548 – 6000).

На основании вышеизложенного суда находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению и взыскивает с ответчиков в солидарном порядке задолженность по договору займа на 19.08.2021 в размере 121 658 рублей 58 копеек, из которых: 87 212 рублей 34 копейки – остаток основного долга, 34 446 рублей 24 копейки – проценты.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 6221,68 рублей.

Размер государственной пошлины от размера заявленных исковых требований (160 162, 89) составляет 4403 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в долевом порядке расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1816 рублей 50 копеек с каждого.

Государственная пошлина в размере 1 818 рублей 68 копеек (6221,68-4403) подлежит возврату истцу в связи с уменьшением размера заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Васильева Сергея Геннадьевича к Ледянкиной Нине Александровне, Алексеевой Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Ледянкиной Нины Александровны, Алексеевой Елены Николаевны в солидарном порядке в пользу Васильева Сергея Геннадьевича задолженность по договору потребительского займа от 18.06.2018 № №, заключенному между Ледянкиной Ниной Александровной и ООО «МКК «Теорема», по состоянию на 19.08.2021 в размере 121 658 рублей 58 копеек, из которых: 87 212 рублей 34 копейки – остаток основного долга, 34 446 рублей 24 копейки – проценты по договору займа.

Взыскать с Ледянкиной Нины Александровны, Алексеевой Елены Николаевны в пользу Васильева Сергея Геннадьевича расходы по оплате государственной пошлины в размере 1816 рублей 50 копеек с каждой.

Возвратить Васильеву Сергею Геннадьевичу государственную пошлину в размере 1 818 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2021 года.

Решение не обжаловано Вступило в законную силу Судья Е.В. Ковалева