Мотивированное решение от 05.02.2023 по делу № 02-6544/2022 от 29.08.2022

                                                                        77RS0018-02-2022-012717-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года Никулинский районный суд адрес в составе Юдиной И.В., при секретаре Пономаренко А.А.,  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6544/22 по иску Карлюка Анатолия Евгеньевича к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отмене ограничений по обслуживанию счета,

УСТАНОВИЛ:

Карлюк А.Е. обратился в суд с иском к адрес Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отмене ограничений по обслуживанию счета, и с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ просит: взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме  сумма, неустойку за период с 22.03.2022 г. по 23.08.2022 г. в размере сумма, неустойку за период с 24.08.2022 г. по день фактического исполнения решения суда,  компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, обязать ответчика отменить все ограничения по обслуживанию счета истца № 40817810800003192116, открытому по договору № 5037728713 в адрес Банк».

В обоснование иска указал, что 22.03.2022 Банк незаконно списал со счета № 40817810800003192116 в свою пользу принадлежащие истцу денежные средства в сумме  сумма в виде списания неосновательного обогащения.

Распоряжений на списание указанных денежных средств в пользу Банка истец не давал. Предусмотренных законом и Договорами оснований для списания спорных денежных средств не имеется.

Досудебная претензия истца об устранении нарушений прав, возвращении денежных средств, оставлена Банком без удовлетворения.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования с учетом уточнений. Пояснил, что правовых оснований для одностороннего списания денежных средств со счета истца, выставлении искусственной задолженности у ответчика не имелось. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению исходя из следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.03.2017 между адрес Банк» и Карлюком А.Е. заключен договор расчетной карты № 5037728713 (далее – Договор), в рамках которого открыт счет № 40817810800003192116. Валюта – рубли.

22.03.2022 Банк в одностороннем порядке списал со счета № 40817810800003192116 в свою пользу принадлежащие истцу денежные средства в  размере сумма и  в размере сумма, а всего сумма  в виде списания неосновательного обогащения.

Досудебная претензия истца об устранении нарушений прав, возвращении денежных средств, оставлена Банком без удовлетворения.        

Согласно п. 1. ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Предусмотренная статьей 1102 ГК РФ обязанность возврата собственнику неосновательно приобретенного или сбереженного имущества возникает у лица только в случае, если будет доказано, что оно без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло это имущество за счет другого лица.

Не являются неосновательным обогащением действия сторон, если таковые вытекают из договора, заключенного между сторонами, если данный договор не признан в установленном законом порядке недействительным или незаключенным.

Таким образом, списание денег банком со счета клиента в отсутствие его распоряжения об этом допускается только в установленных законом, решением суда,  или договором случаях.

Доказательств наличия обусловленных законом обстоятельств, решения суда, или условий договора с истцом, позволивших бы банку осуществить списание денег со счета истца в материалы дела не представлено.

Списанные Банком суммы со счетов Клиента по своей природе не являются задолженностью или ошибочной операцией и не подпадают под регулирование пункта 2.8 УКБО.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, № 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г. (Положение).

Согласно п. 1.12. Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.7. Положения, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно п. 4.1. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (редакция 25) УКБО (редакции 37) Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или Токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на Картсчете, через Дистанционное обслуживание с использованием Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.

Согласно п 4.14. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (редакция 25) УКБО (редакции 37, 38) при перечислении денежных средств в валюте, отличной от валюты Картсчета Клиента, Банк конвертирует сумму перечисления в валюту Картсчета по курсу Банка, действующему на момент обработки Банком операции.

Согласно п 1. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (редакция 25) УКБО (редакции 37, 38) Технический овердрафт — исполнение Банком Поручений Клиента и/или завершение расчетов по Договору расчетной карты (Договору счета), в том числе по ошибочным операциям, при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) Клиента, при отсутствии Лимита овердрафта.

Согласно п 5.1. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (редакция 25) УКБО (редакции 37, 38) для получения Разрешенного овердрафта Клиент предоставляет в Банк соответствующую заявку, оформленную через адрес с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также через каналы дистанционного обслуживания ООО «Тинькофф Мобайл» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл». При совершении Клиентом операций по Картсчету (Счету) сверх остатка денежных средств на Картсчете (Счете) Банк считается предоставившим Клиенту Кредит (ст. 850 ГК РФ) на сумму разрешенного овердрафта.

Исходя из указанного, следует, что, хотя договором и предусмотрена возможность предоставления технического овердрафта, исходя из Положения, и УКБО в редакции 38, действовавшей на момент предоставления технического овердрафта, технический овердрафт может быть предоставлен, если на счете клиента недостаточно средств, для исполнения его распоряжения и при условии, что от клиента поступила заявка на предоставление овердрафта.

В материалы дела не представлено доказательств, что истец давал Банку поручения: о списании со счета № 40817810800003192116 денежных средств в сумме сумма и  в сумме сумма

Доказательства наличия заявки истца на предоставление технического овердрафта, факта использования денежных средств на счетах сверх находящихся на них остатков, неосновательного обогащения истца за счет ответчика, в материалы дела не представлены.

Таким образом, Банком нарушено условие предоставления технического овердрафта, а именно технический овердрафт предоставлен в отсутствие поручения клиента, но в связи с незаконным списанием денежных средств Банком со счета истца.

Федеральным законом от 10.12.2003 № 177-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставлена возможность кредитным организациям, совершающим валютные сделки, самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют, являющихся предметом сделки. Действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, не содержит каких-либо ограничений для банков в отношении выбора обменного курса при совершении конверсионных сделок.

Согласно п. 4.15.5. Общих условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт точный курс валют доводится до сведения клиента непосредственно перед проведением операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке и считается надлежащим информированием Клиента.

11.03.2022 г. истец дал ответчику распоряжение, то есть совершил акцепт оферты ответчика по приобретению иностранной валюты, по курсу, установленному в тот день в адрес Банк».

Таким образом, истец действовал правомерно в рамках условий заключенного с Банком договора.

Исходя из разъяснений, данным в п. 1, 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Физическое лицо, являющийся клиентом банка по договору банковского счета, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счет используется таким физическим лицом для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.1 ст.2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Доказательства ведения истцом такой деятельности в материалах дела отсутствуют. Договор банковского счета заключен с истцом как с физических лицом, доказательств того, что данный договор заключался с истцом как с субъектом предпринимательской деятельности, не представлено.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

При таких обстоятельствах суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в  размере сумма 

Также суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обязании ответчика отменить все ограничения по обслуживанию счета истца № 40817810800003192116.

        Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

        Поскольку ответчик неправомерно удерживает денежные средства истца, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.03.2022 г. по 23.08.2022 г. в размере сумма

         Между тем, поскольку суд не может выйти за рамки заявленных истцом требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленном истцом размере  сумма 

На основании п. 48 Постановления Пленума ВС РФ № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса российской федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 24.08.2022 г. до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно п. 45. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Нарушения прав потребителя со стороны Банка выразилось в незаконном списании денег выставлении искусственной задолженности, отказе в удовлетворении досудебной претензии.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере сумма.

В силу п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о взыскании с адрес Банк» в пользу истца штрафа. Вместе с тем, считает возможным применить  положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до  сумма

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика  расходов на оплату услуг представителя в размере сумма.

В соответствии  с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда,  суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в  том числе   расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, вопрос о компенсации расходов, понесенных стороной по делу в связи с оплатой услуг представителя, регулируется отдельной статьей и основным критерием при его разрешении является принцип разумности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, ст. 112 КАС РФ, ч. 2 ст. 110 АПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Принимая во внимание категорию спора, длительность рассмотрения дела,  учитывая принципы разумности и соразмерности, суд приходит к выводу, о   взыскании с ответчика в пользу указанного истца  расходов на оплату услуг представителя  в размере сумма.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, анализируя в совокупности все собранные по делу доказательства приходит к выводу, что исковые требования подлежат  частичному удовлетворению по вышеуказанным основаниям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ст.ст. 845, 854, 858, 1102 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей»,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░» (░░░ 7710140679) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░  ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 22.03.2022 ░. ░░ 23.08.2022 ░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ 

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░» (░░░ 7710140679) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 24.08.2022 ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░  ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                     ░░░░░ ░.░.

░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2023 ░.