Мотивированное решение от 10.08.2023 по делу № 02-3705/2023 от 22.02.2023

77RS0018-02-2023-002447-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2023  года Никулинский районный суд г. Москвы

в составе судьи  Самороковской Н.В.

при секретаре Мехтиевой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3705/23

по иску Кононова В.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Установил:

Истец Кононов В.П. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии в размере 640 000 руб., неустойки за период с 01.06.2022 года по 09.02.2023 года в размере 36 129 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., юридических расходов в размере 88 000 руб., штрафа в размере 50%.

Между Кононовым В.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 01.03.2020 года заключен Договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) №L0532/560/912697/0.

Согласно Договору Страховыми рисками/Страховыми случаями являются: дожитие Истца до 28.02.2025 (страховая сумма 640 000 рублей), смерть Истца (страховая сумма 640 000 рублей), смерть Истца в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда (страховая сумма 128 000 рублей), дожитие Истца с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты (страховая сумма 640 000 рублей), возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании (страховая сумма 5 120 рублей).

Истец оплатил страховую премию страховщику в сумме 640 000 рублей согласно условиям договора 28.02.2020 года.

В последующем Истец осознал, что Договор был заключен с нарушением его условий. Так пп.2 п. 16 Договора гласит, что на момент начала страхования возраст Истца должен быть не менее 18 и не более 80 лет. При этом на момент заключения Договора возраст  Истца составлял 80 лет 11 месяцев и 12 дней, то есть почти 81 год, что превышает указанные Договором возрастные ограничения. При нарушении данного условия, согласно пп.4 п.16  Договор считается недействительным с даты его заключения.

Истец обратился к Ответчику с Заявлением от 01.06.2022 года о расторжении Договора с возвратом страховой премии в полном объеме. Согласно ответу № 8372-8373/50005 от 16.06.2022 года в удовлетворении требований Истца было отказано.

Так, помимо страховых выплат при возникновении страхового случая предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Акцептом Договора Истец подтверждает выбор стратегии инвестирования «Производство и коммуникации», которая основана на акциях 5 (пяти) компаний.

Истец не имеет специальных познаний в области инвестиций и высоко рискованных сделок, связанных с вложением в ценные бумаги, хедж-фонды и прочие инвестиционные инструменты. Вариант инвестиционной стратегии был выбран Ответчиком в стандартном Договоре и в крайне невыгодном для застрахованного виде. При этом следует отметить, что формулы и описание стратегии не несут смысловой нагрузки для физического лица, не являющегося квалифицированным участником инвестиционного рынка, так как не излагают суть стратегии в доступной форме.

Пользуясь неопытностью Истца, страховщик заложил в стратегию такие условия, которые многократно снижают вероятность получения им инвестиционного дохода, поставив доходность акций 5 (пяти) компаний в зависимость от падения цены хотя бы одной из них.

Истцом 01.07.2022 года было направлено Заявление в адрес Службы финансового  уполномоченного. 04.07.2022 года Службой финансового уполномоченного было отказано в принятии обращения к рассмотрению. В связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец Кононов В.П. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил в материалы дела отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

Как установлено в судебном заседании между Кононовым В.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 01.03.2020 года заключен Договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) №L0532/560/912697/0.

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. На основании ст. 435 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего Полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее даты, указанной в разделе 7 настоящего Полиса-оферты как дата уплаты страховой премии.

Согласно Договору Страховыми рисками/Страховыми случаями являются: дожитие Истца до 28.02.2025 (страховая сумма 640 000 рублей), смерть Истца (страховая сумма 640 000 рублей), смерть Истца в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда (страховая сумма 128 000 рублей), дожитие Истца с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты (страховая сумма 640 000 рублей), возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании (страховая сумма 5 120 рублей).

Истец оплатил страховую премию страховщику в сумме 640 000 рублей согласно условиям договора 28.02.2020 года.

Истец обратился к Ответчику с Заявлением от 01.06.2022 года о расторжении Договора с возвратом страховой премии в полном объеме.

Согласно ответу № 8372-8373/50005 от 16.06.2022 года в удовлетворении требований Истца было отказано.

Истцом 01.07.2022 года было направлено Заявление в адрес Службы финансового  уполномоченного. 04.07.2022 года Службой финансового уполномоченного было отказано в принятии обращения к рассмотрению. В связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд. В обоснование требований указывает на то, что Договор был заключен с нарушением его условий. Так пп.2 п. 16 Договора гласит, что на момент начала страхования возраст Истца должен быть не менее 18 и не более 80 лет. При этом на момент заключения Договора возраст  Истца составлял 80 лет 11 месяцев и 12 дней, то есть почти 81 год, что превышает указанные Договором возрастные ограничения. При нарушении данного условия, согласно пп.4 п.16  Договор считается недействительным с даты его заключения.

Так, помимо страховых выплат при возникновении страхового случая предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Акцептом Договора Истец подтверждает выбор стратегии инвестирования «Производство и коммуникации», которая основана на акциях 5 (пяти) компаний.

Истец не имеет специальных познаний в области инвестиций и высоко рискованных сделок, связанных с вложением в ценные бумаги, хедж-фонды и прочие инвестиционные инструменты. Вариант инвестиционной стратегии был выбран Ответчиком в стандартном Договоре и в крайне невыгодном для застрахованного виде. При этом следует отметить, что формулы и описание стратегии не несут смысловой нагрузки для физического лица, не являющегося квалифицированным участником инвестиционного рынка, так как не излагают суть стратегии в доступной форме.

Пользуясь неопытностью Истца, страховщик заложил в стратегию такие условия, которые многократно снижают вероятность получения им инвестиционного дохода, поставив доходность акций 5 (пяти) компаний в зависимость от падения цены хотя бы одной из них.

Договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях, и все гарантии, заявленные Ответчиком, не соответствуют действительности.

Договор страхования содержит кабальные условия для потребителя, а также нарушает его право на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), так как не содержит информацию в доступной форме и доступными для понимания словами для потребителя, не являющегося участником инвестиционного рынка. Общие фразы, которыми описаны риски для страхователя, не являются надлежащим доведением информации.

Следовательно, путем введения в заблуждение Истца относительно природы Договора, вместо договора банковского вклада с гарантированной доходностью был заключен договор с инвестиционной составляющей, который несёт для Истца финансовые риски и не гарантирует доходность,  даже минимальную.

Договор страхования жизни с инвестиционной составляющей не является аналогом банковского вклада, о чем Истец не был поставлен в известность при заключении Договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из пункта 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 14 календарных дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Исходя из положений ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений п. 1, п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку в данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд истца, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Статья 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Вместе с тем, в рамках спорных правоотношений подлежат применению специальные нормы гражданского законодательства, в частности положения ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, из условий заключенных сторонами договора страхования следует, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14 дневного периода с даты заключения договора.

Согласие на заключение указанных договора страхования, а также ознакомление с положениями Правил страхования подтверждается подписью истца в договоре страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец при заключении договора собственноручно расписался в том, что он получил до оплаты страховой премии Договор страхования и Условия страхования, а также что он ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора, решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, осознает что Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, понял и принял на себя возможные риски неполучения дохода, что он ознакомлен и согласен с Условиями.

Истец добровольно подписал договор страхования, с условиями которого был согласен, произвел оплату страховой премии.

Как следует из положений п. 12 договора страхования, в случае прекращения Договора в течение первых 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если договор прекращается по истечении срока, указанного срока, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Услуга по страхованию была предоставлена ответчиком исключительно с добровольного согласия Заемщика.

С заявлением о возврате страховой премии истец обратился в адрес ответчика, через практически два года после его заключения и, соответственно, по истечении установленного срока (14 календарных дней).

Истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Условиях страхования условиях, при подписании договора страхования истец подтвердил, что с условиями договора страхования ознакомился, их понял, и согласен на заключение договора на указанных в них условиях, при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Сам договор содержит все существенные условия, предусмотренные ГК РФ.

Каких-либо доказательств того, что истцу не была предоставлена вся необходимая информация и он обратился в банк, не имел намерение заключить договор страхования, в материалы дела не представлено.

С учетом положений ст. ст. 178, 179 ГК РФ, а также собранных по делу доказательств, суд учел, что истец при обычном прочтении документов должен был понять, что он подписывает договор инвестиционного страхования и его условия; действуя с обычной осмотрительностью (прочтение документов перед подписанием), должен был понять содержание сделок, их существенные условия, однако в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ им не было представлено совокупности существенных для данной категории дела доказательств, устанавливающих наличие юридически значимых фактов, которые могли бы повлечь за собой признание сделки недействительной по основаниям, предусмотренным ст. 178 ГК РФ: наличие фактов обмана со стороны ответчика или введение истца в заблуждение недостоверными заверениями, как и доказательств, предусмотренных ч. 3 ст. 179 ГК РФ. При заключении договора страхования истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец, располагая при заключении договора страхования информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, нарушений прав истца как потребителя в действиях ответчика в ходе рассмотрения дела не установлено, суд приходит к выводу об отказе Кононову В.П. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии истцу отказано, оснований для удовлетворения производных требований от основного не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 151, 934, 935, 940, 943, 958 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░) ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░: 7715228310) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░:  ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░  10 ░░░░░░░ 2023  ░.

░░░░░:                                                           ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

7