Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-836/2011 (2-6707/2010;) ~ М-4791/2010 от 22.09.2010

Дело 2- 836/2011

                                                          Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2011 года                                                                                  г.Пермь

Свердловский суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Тонких В.В.

при секретаре Токаревой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Зверевой И.Ю., Гаджисалимовой А.С. Кызы, Равшановой Т.Ч.-Кызы о взыскании о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд /л.д. 2-3,61-62/ указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Зверевой И.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Зверевой И.Ю. был предоставлен кредит в размере -СУММА1- на срок N месяцев, под процентную ставку -%- годовых, а Зверева И.Ю. обязалась возвратить сумму кредита ежемесячными платежами, а также уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства с Гаджисалимовой А.С. и Равшановой Т.Ч., в соответствии с которыми Гаджисалимова А.С. и Равшанова Т.Ч. обязались перед ОАО АКБ «Росбанк» солидарно с Зверевой И.Ю. за исполнение Зверевой И.Ю. обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Зверева И.Ю. написала заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому срок предоставления кредита не изменился, процентная ставка составила -%-, комиссия за ведение счета отменяется. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение с Гаджисалимовой А.С. и Равшановой Т.Ч., согласно которым поручители дали согласие на внесение изменений в Кредитный договор.

Зверева И.Ю. в счет погашения задолженности внесла 23 платежа, в дальнейшем оплата по кредиту прекратилась.

ОАО АКБ «Росбанк» указывает, что в настоящее время задолженность Зверевой И.Ю. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет: -СУММА2-. - сумма основного долга, -СУММА3-. - проценты за пользование кредитом, -СУММА4-. - комиссия за ведение счета, всего -СУММА5-.

На основании вышеизложенного ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать с Гаджисалимовой А.С. и Равшановой Т.Ч., Зверевой И.Ю. солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме -СУММА5-., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА6-.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Акулов А.Ю. в суде на исковых требованиях настаивал.

Зверева И.Ю. исковые требования считает необоснованными.

Гаджисалимова А.С. в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Равшанова Т.Ч. в суд не явилась, извещалась.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, пришел к следующему:

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик должен возвратить займодавцу полученную сумму займа в рок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       Согласно ст. 811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата по очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Зверевой И.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Зверевой И.Ю. был предоставлен кредит в размере -СУММА1- на срок N месяцев, под процентную ставку -%- годовых, а Зверева И.Ю. обязалась возвратить сумму кредита ежемесячными платежами, а также уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами /л.д. 6-11/.

Пунктом 5.4.3 Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору…

ДД.ММ.ГГГГ между Гаджисалимовой А.С. и Равшановой Т.Ч. были заключены договора поручительства № и №, по условиям которого /п. 1.1 договора/, Гаджисалимова А.с. и Равшанова Т.Ч. обязались солидарно отвечать перед ОАО «Росбанк» полностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение Зверевой И.Ю. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.19-21,24-26/.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Зверевой И.Ю. о реструктуризации задолженности по кредиту, было заключено дополнительное соглашение, по условиям которого срок возврата кредита не изменился, процентная ставка увеличилась до -%-, Зверевой И.Ю. была предоставлена отсрочка платежей на 3 месяца /л.д.27-31/. Гаджисалимова А.С. и Равшанова Т.Ч. дали свое согласие на реструктуризацию долга.

В заявлении ОАО АКБ «Росбанк» указывает, что Зверева И.Ю. внесла 23 платежа в счет погашения кредита, в дальнейшем оплата прекратилась.

Согласно расчета, задолженность по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды у Зверевой И.Ю. перед банком составляет: основной долг -СУММА2-., сумма процентов за пользование кредитом -СУММА3-., комиссия за ведение счета в размере -СУММА4-., всего -СУММА5-. /л.д. 64/.

Таким образом, суд считает установленным тот факт, что Зверева И.Ю. не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ а именно нарушает сроки возврата кредита и уплаты по нему процентов.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в соответствии с п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк имеет право требовать возврата суммы кредита, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору, суд считает, что требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Зверевой И.Ю. досрочно суммы основного долга в размере -СУММА2-. и процентов за пользование кредитом в размере -СУММА3-., подлежат удовлетворению.

В удовлетворении требований ОАО АКБ «»Росбанк» о взыскании с Зверевой И.Ю. комиссии за ведение счета в размере -СУММА4-., суд считает необходимым отказать, поскольку:

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.1 указанного Положения предусматривает предоставление (размещение) денежных средств банком юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

П.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем, взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке РФ» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи с чем, данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а так же обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета - это действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.

При таких обстоятельствах, условие кредитного договора в части взимания ежемесячно с заемщика комиссии за ведение ссудного счета является недействительным.

Учитывая изложенное, в удовлетворении требований ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Зверевой И.Ю. комиссии за ведение ссудного счета в сумме -СУММА4-. следует отказать.

Как следует из кредитного договора, графика возврата кредита, в сумму ежемесячного платежа входит комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА7- /л.д. 14/.

Из представленного истцом расчета видно, что размер комиссии за ведение ссудного счета за период всего срока действия кредитного договора составляет -СУММА8-. Зверевой И.Ю. уплачена комиссия в сумме -СУММА9- /л.д. 80-86/.

Принимая во внимание, что условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, следовательно, уплаченную Зверевой И.Ю. сумму комиссии за ведение ссудного счета следует зачесть в счет уплаты суммы основного долга.

Таким образом, с Зверевой И.Ю. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию сумма основного долга -СУММА10- (-СУММА2- - -СУММА9-.), проценты за пользование кредитом - -СУММА3-, всего -СУММА11-.

Поскольку Гаджисалимова и , заключив договоры поручительства, обязались отвечать перед ОАО АКБ «Росбанк» солидарно с Зверевой за неисполнение или ненадлежащее исполнение Зверевой своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Гаджисалимовой А.С., Зверевой И.Ю., Равшановой Т.Ч. солидарно суммы задолженности по кредитному договору в размере -СУММА10- и процентов за пользование кредитом в размере -СУММА3-, всего -СУММА11-, подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд считает возможным взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с Зверевой И.Ю., Гаджисалимовой А.С., Равшановой Т.Ч. солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере -СУММА10- и процентов за пользование кредитом в размере -СУММА3-, всего -СУММА11-.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА12- /в соответствии с абз. 4 п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ /(-СУММА11- - -СУММА13-.) х 1% + СУММА14./.

Руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Зверевой И.Ю., Гаджисалимовой А.С.-Кызы, Равшановой Т.Ч.-Кызы солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере -СУММА10- и процентов за пользование кредитом в размере -СУММА3-, всего -СУММА11- расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА12-.

Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.

Судья

Свердловского районного

суда г. Пермь         В.В. Тонких