Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-702/2017 ~ М-427/2017 от 26.04.2017

Дело № 2-702/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 15 июня 2017 года

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Ильиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Романову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по встречному иску Романова А.В. к Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой премии, платы за кассовое обслуживание, штрафа, убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд к Романову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что __..__..__ между Романовым А.В. и ОАО «Смоленский Банк» был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении потребительского кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Тарифов по обслуживанию физических лиц, Информационного графика платежей. В соответствии с их условиями, Банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей *** копейки на потребительские цели со сроком погашения по __..__..__ под 21 % годовых, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно за каждый случай, погашение кредита и плата за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 05 числа, ежемесячный платеж составляет *** рублей *** копейка. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью должника. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на __..__..__ сумма задолженности составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – *** рублей *** копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – *** рубль *** копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа – *** рублей *** копейки. На момент подачи искового заявления задолженность не погашена. Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен до __..__..__. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию – «Агентство по страхованию вкладов». На основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. При этом, обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитными средствами не прекращаются. На основании выше изложенного заявлены требования о взыскании с Романова А.В. в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от __..__..__ в размере *** рублей *** копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копеек.

Романовым А.В. предъявлен встречный иск к ОАО «Смоленский Банк», где просит взыскать удержанные денежные средства в размере *** рублей *** копейки в возмещение страховой премии, *** рубл. за кассовое обслуживание, *** рубл. в качестве штрафа, убытки связанные с оплатой комиссии *** рубл, компенсацию морального вреда *** рубл. В обосновании иска указано, что в соответствии с кредитным договором Романов А.В. был подключен к программе страхования жизни и здоровья, в связи с чем при выдаче кредита была удержана страховая премия в размере *** рубл. Форма кредитного договора в форме заявления не позволяет отказаться от участия в данной программе страхования при заключении кредитного договора, в графе «Подключение к программе страхования жизни и здоровья» стоит отметка в графе «Да», что указывает на то обстоятельство, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным согласием на подключение к программе страхования, что в свою очередь является ограничением свободы договора, то есть навязыванием дополнительных услуг, что противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При выдаче кредита была удержана комиссия за кассовое обслуживание в размере *** рубл. Включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссии за организацию выдачи кредита, которую банк должен производить для исполнения своих обязательств по кредитному договору, ущемляет установленные законом права потребителя, и как установленное в нарушение закона должно признаваться ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ. __..__..__,__..__..__ банком был начислен штраф в сумме *** рубл за просрочку оплаты кредита. Начисление штрафа является не обоснованным по той причине, что с __..__..__ Банк прекратил осуществлять кассовое обслуживание, все кассы банка не осуществляли прием денежных средств. В указанный период информация о способе погашения задолженности представлена не была, другие кредитные организация платежи в адрес ОАО «Смоленский банк» не осуществляли по причине отзыва лицензии. В феврале 2014 года Романов А.В. самостоятельно узнал о способах погашения задолженности путем перечисления в адрес ГК «Агентство по страхованию вкладов», стал производить платежи, в том числе погасив задолженность за декабрь 2013, январь 2014 образовавшуюся по данной причине. Романов А.В. полагает, что начисление штрафа за пропуск платежей в декабре 2013, январе 2014 в общей сумме *** рубл. является незаконным. В связи с тем, что __..__..__ кассы банка прекратили обслуживание, в последствии у банка была отозвана лицензия, Романов А.В. вынужден был производить погашение кредита посредством сторонней организации – Сбербанка России. За перевод средств с заявителя была удержана комиссия в размере *** рубл. В связи с тем, что банком допущены нарушения прав потребителя Романов А.В. просит компенсировать моральный вред, размер которого оценивает в *** рублей.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному - ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» Галиаскарова Т.С. в судебном заседании первоначальные требования поддержала по основаниям указанными в иске, встречные требования не признала в виду следующего. В соответствии со ст.ст. 421,819 п.2, 807,809 ГК РФ вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. Установленная договор комиссия за выдачу кредита компенсирует дополнительные затраты банка, возникающие при заключении кредитных договоров при резервировании свободного остатка денежных средств в объеме лимита кредитной линии и возврату не подлежит. Организация и выдача кредита является самостоятельной услугой, оказываемой Банком заемщику в рамках кредитных правоотношений. Условие о комиссии содержится в п.5.1.1 Тарифов, с которым ответчик был ознакомлен под роспись и которые не оспаривал. Представителем Банка заявлено о пропуске срока исковой давности, поскольку комиссия была взята более 5 лет назад. Несоответствующим обстоятельствам дела является утверждение ответчика о том, что форма кредитного договора не позволяла ему отказаться от участия в программе страхования. Банк в период работы предлагал заемщикам целый ряд кредитных продуктов, и выбор именно условий кредитования «Наличные со страховкой» полностью является выбором заемщика. Представитель Банка полагает, что заемщик самостоятельной выбрал данные условия кредитования, поскольку кредит со страховкой предполагает более низкие процентные ставки. Заемщик получил кредит на выгодных для себя условиях -21% годовых. По условиям кредитования без страховки процентные ставки составляют 24,26 и 37%. Подписание Романовым А.В. при получении кредита заявление на участие в программе страхования и внесение страховой премии является исключительным волеизъявлением самого заемщика. Представитель Банка полагает, что по данному требованию Романовым А.В. пропущен срок исковой давности. Получателем страховой премии являлась страховая компания, в связи с чем банк является ненадлежащим ответчиком. Штраф за несвоевременное внесение платежей за декабрь 2013 и январь 2014 г.г. начислен исходя из условий кредитного договора- 2% от первоначальной суммы кредита единовременно. Банкротом Банк был объявлен __..__..__, до этого времени ряд операционных офисов принимал денежные средства через кассы. О порядке и способе внесения платежей заемщика банка уведомлялись посредством размещения объявлений на офисах Банка и направления СМС-уведомлений. В частности заемщику были направлены СМС-сообщения в декабре 2013, мае и апреле 2014г. Вся информация в свободном доступе размещалась на официальном сайте ГК «АСВ». Представителем Банка по данному требованию заявлено о пропуске срока исковой давности. При условии длительного периода неоплаты и значительной суммы задолженности представитель Банка полагает размер начисленного штрафа соразмерным последствиям нарушения обязательств, кроме того банком самостоятельно произведено уменьшение неустойки, которая исчислена из размера процентов за пользование чужими денежными средствами, что является существенно меньше неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора. Доказательств причинения Банком морального вреда Романову А.В. суду не представлены, наличие нравственных или физических страданий не доказано, степень вины Банка также не определена, а следовательно, требование о взыскании компенсации за причинение морального вреда удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 20 ФЗ « О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной ( банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований. Конкурсный управляющий не несет ответственности по обязательствам Банка, и в соответствии с нормами действующего законодательства не имеет право производить взаимозачет.

В судебном заседании Романов А.В. первоначальные требования не признал, встречные поддержал по основаниям указанным в нем.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

Судом установлено, что __..__..__ Романов А.В. подал заявление № в ОАО «Смоленский Банк» на предоставление кредита «наЛичные+ со страховкой» в сумме *** рублей *** копейки на срок 60 месяцев под 21 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай, дата возврата кредита - __..__..__ (л.д.16). Согласно Информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет *** рублей *** копейка, за исключением последнего, размер которого *** рублей *** копеек (л.д.17).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере *** рублей *** копейки банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от __..__..__ (л.д.11).

Подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между Романовым А.В. и банком кредитного договора на условиях, предусмотренных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам». Клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам», согласился с ними и обязался исполнить содержащиеся в них требования.

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366).

В силу п.п. 3.3.1, 3.3.2,3.3.3 Правил возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячного в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу банка или списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в порядке, установленным кредитным договором.

В силу п.п. 3.5.1, 3.5.3 Правил предоставления кредитов, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Датой исполнения обязательств клиента по погашению просроченных платежей и уплаты штрафа является фактическая дата внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств со счета.

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами, Графиком платежей и заявлением. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить плату за пользование кредитом и иные платежи банку до наступления срока, указанного в требовании (л.д.18).

В соответствии с п. 3.7 Правил банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы пользование кредитом и иных платежей банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 30 дней, наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок и др. (л.д. 18).

Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ дело № ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 28). Определением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до __..__..__.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

__..__..__ № ОАО «Смоленский банк» в адрес Романова А.В. направлено требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до __..__..__ (л.д.23). Указанное требование получено адресатом, но вместе с тем ответчиком требования Банка до настоящего времени не исполнены, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от __..__..__ по основному долгу составляет *** рублей *** копеек, по процентам за пользование кредитом *** рубль *** копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств *** рублей *** копейки.

Проверив расчет задолженности по основному долгу и начисленных процентов, штрафа суд приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что штраф в размере __..__..__ руб. *** коп., размер которого самостоятельно уменьшен истцом, соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для его снижения не имеется.

С учетом изложенного, сумма задолженности по кредитному договору с процентами и штрафом подлежит взысканию с ответчика Романова А.В.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, ответчик обязан возместить истцу понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек (л.д.6-7).

Согласно статье 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.2 ст.16 названного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество заемщиков при заключении кредитного договора.

Как было указано ранее __..__..__ Романов А.В. подал заявление № в ОАО «Смоленский Банк» на предоставление кредита «наЛичные+ со страховкой» в сумме *** рублей *** копейки на срок 60 месяцев под 21 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай, дата возврата кредита - __..__..__ (л.д.16).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет заемщика (л.д. 11).

В заявлении от __..__..__ Романов А.В. выразил свое согласие на включение его в программу страхования жизни и здоровья. С размером страховой премии Романов А.В. был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере *** рублей *** копейки (л.д.16).

Согласно приходного кассового ордера № от __..__..__ Романов А.В. внес вышеуказанную сумму для перечисления в СК «ВСК» ( л.д.50).

Указанное заявление и оплата страховой премии опровергает доводы Романова А.В. о навязывании ему со стороны ОАО «Смоленский Банк» услуги добровольного личного страхования.

В соответствии со ст.ст.432,433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Романов А.В. указал в заявлении достаточно определенное письменное предложение, выражающее намерение считать себя заключившим договор с банком на условиях предоставления и обслуживания кредита и подключения к программе страхования жизни и здоровья (л.д.16).

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 434 ГК РФ при таком акцепте оферты письменная форма договора считается заключенной.

Оценивая собранные по делу доказательства суд приходит к выводу о том, что условия заключенного кредитного договора и подключения к программе страхования жизни и здоровья являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы Романова А.В., как потребителя, в связи с чем отсутствуют основания для возврата платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.

Тарифами ООО КБ « Смоленский банк» по обслуживанию физических лиц предусмотрено кассовое обслуживание при выдачи кредита 2% от выдаваемой суммы, минимум *** рублей ( п.5.1.1 Тарифов) ( л.д.19).

При заключении договора истец согласился с условиями банка, а также взимаемых комиссиях, в том числе комиссии за кассовое обслуживание при выдачи кредита, поскольку данное обстоятельство подтверждается его подписью на Тарифах, был ознакомлен и согласен с Тарифами банка, оплатил __..__..__ *** рубл. за кассовое обслуживание банку ( л.д.51) и принял фактически оказываемые банком услуги.

Так же судом установлено, что в заявлении о предоставлении кредита от __..__..__ истец Романов А.В. указал, что ознакомлен в день подписания настоящего заявления с информационным графиком платежей, Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов, согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 16).

При этом, банком не были нарушены права истца, поскольку взимание банком платы за кассовое обслуживание при выдаче кредита не противоречит закону, более того, условие об указанных выплатах было согласовано сторонами при заключении договора не противоречит действующему законодательству.

Учитывая изложенное, суд отказывает истцу по встречному иску в удовлетворении заявленных исковых требований о возврате платы за кассовое обслуживание, поскольку заключенный между сторонами договор не противоречит действующему законодательству, заключен при свободном волеизъявлении сторон, услуги, оказываемые банком в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, их стоимость соответствует утвержденным тарифам и правилам предоставления потребительских кредитов физическим лицам. При заключении указанного договора истец был ознакомлен с условиями договора и тарифами, был с ними согласен.

Согласно Тарифам ООО КБ «Смоленский банк» и заявлении о предоставлении кредита при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку штраф за просрочку очередного платежа 2% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай.

Романовым А.В. допущена просрочка очередного платежа в декабре 2013г. и январе 2014г., за данную просрочку банком начислен штраф в размере *** рубль 62 копейки, __..__..__ Романовым А.В. произведена оплата образовавшейся задолженности в том числе и вышеуказанного штрафа.

Истец полагает данный штраф незаконным, поскольку с __..__..__ Банк прекратил осуществлять кассовое обслуживание, все кассы банка не осуществляли прием денежных средств. В последующем у Банка была отозвана лицензия и решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ ОАО «Смоленский Банк» был признан несостоятельным ( банкротом). В указанный период информация о способе погашения задолженности предоставлена не была, другие кредитные организации в адрес ОАО «Смоленский Банк» платежи не осуществляли, по причине отзыва лицензии.

Действительно, у ОАО «Смоленский банк» с __..__..__ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ ОАО "Смоленский Банк" признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте.

При этом в случае, если банк контрагента теряет лицензию и при этом контрагент не дает указаний относительно того, на какой расчетный счет должны быть перечислены деньги по договору, можно воспользоваться альтернативным способом исполнения обязательства - внесением денег на депозит (ст. 327 ГК РФ), что Романовым А.В. сделано не было, из чего также следует ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств.

Вследствие этого отсутствуют правовые основания для удовлетворении требований о взыскании оплаченного за нарушение обязательств штрафа в размере *** рубль *** копейки.

Учитывая изложенное, правовых оснований для изменения условий кредитного договора в части установления штрафа за нарушение срока возврата кредита и уменьшении его размера на основании ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из смысла данной статьи следует, что для взыскания убытков необходимо доказать наличие одновременно нескольких условий, а именно: наличие убытков, противоправное поведение ответчика (вина ответчика, неисполнение им своих обязательств), причинно-следственная связь между понесенными убытками и неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств и непосредственно размер убытков.

Отсутствие одного из перечисленных условий является основанием для отказа в удовлетворении требования о возмещении убытков. Согласно положениям статьи 15 Гражданского кодекса РФ, статьи 56 ГПК РФ, на истца возлагается бремя представления доказательств, подтверждающих вышеуказанные условия возмещения убытков.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на прекращение банком обязательств по приему денежных средств в счет погашения кредита. Между тем доказательств данных обстоятельств истцом суду не представлено.

В связи с вышеизложенным оснований для удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате комиссии банка в размере *** руб. не имеется.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении исковой давности по настоящему иску.

В соответствии со ст.ст. 181, 195, 196, 197, 199, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда заемщиком началось исполнение сделки, в данном случае срока первого платежа.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки (части сделки).

Течение срока исковой давности о применении последствий недействительности сделки ( возврат страховой премии, комиссии за кассовое обслуживание) считается со дня уплаты спорных платежей.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем банка, является самостоятельным основанием для вынесения судом решения об отказе в удовлетворении иска без исследования иных фактических обстоятельств дела.

Статьями 12,16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить результат услуги, если это возможно по его характеру, исполнителю.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор заключен сторонами __..__..__, в этот же день был предоставлен кредит и Романовым А.В. произведена оплата страховой премии и платы за кассовое обслуживание при выдаче кредита.

Соответственно, к моменту предъявления Романовым А.В. иска (__..__..__) о взыскании спорных сумм срок исковой давности истек. Уважительных причин для восстановления данного срока не имеется.

Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Романова А.В. действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений ст.15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Романову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать Романова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере *** ( *** рублей *** копеек в счет уплаты основного долга по кредиту, *** ( *** ) рубль *** копеек в счет уплаты процентов за пользование кредитом, *** рублей *** копейки в счет уплаты штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также *** рублей *** копеек в возврат государственной пошлины.

В удовлетворении иска Романова А.В. к Открытому акционерному обществу «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой премии в размере *** рублей *** копейки, платы за кассовое обслуживание в размере *** рублей *** копейки, штрафа в размере *** рубль *** копейки, убытков в размере *** рублей *** копеек, компенсации морального вреда в размере *** рублей,- отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение составлено 19 июня 2017 года.

Судья *** Ульяненкова О.В.