Мотивированное решение от 21.08.2023 по делу № 02-4473/2023 от 24.04.2023

77RS0013-02-2023-004431-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года                        адрес

Кунцевский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Шеровой И.Г.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4473/23 по иску Вяткина Эдуарда Александровича к ООО «Соло», ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита,

УСТАНОВИЛ:

             Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф  в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

               Иск мотивирован тем обстоятельством, что 30.09.2021 года истец подписал договор купли-продажи автомобиля №КЛР/ОЮВ/ПК-0000354 с ООО фио Санкт-Петербург” в лице поверенного АО “Рольф” Обособленное подразделение “Юго-Восток»

               Согласно адрес соглашения к Договору купли продажи автомобиля от 30.09.2021 года, скидка, предусмотренная Дополнительным соглашением, предоставляется при соблюдении Покупателем нескольких в том числе и заключение в салоне Продавца с партнерами Продавца - страховыми компаниями (по Покупателя) договор страхования жизни на сумму страховой премии не менее сумма.

             В силу адрес соглашения к Договору купли продажи автомобиля, в случае невыполнения Покупателем любого из условий, указанного в адрес соглашения, скидка покупателю не предоставляется.

             При приобретении автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, год 2018, стоимость автомобиля: сумма (далее по тексту Автомобиль) Истец использовал в его оплаты заемные денежные средства, которые получил при оформлении Договора потребительского автокредита № 21/МС/106889 с адрес Банк РУС.

            Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, сумма кредита составляла: сумма, месяцев, процентная ставка: 9,5 % годовых, в случае если Заемщик выразил в Заявлении согласие на заключение договоров (указанных в последнем пункте Индивидуальных условий), которые не влияют на  решение кредитора о предоставлении кредита и заключаются Заемщиком добровольно, а именно:

Договор личного страхования (услуга “Защита платежей) и данный договор страхования прекращен после заключения Кредитного договора, и, при этом, в течение 30 дней после его прекращения.

              Во исполнение условий Договора купли -продажи автомобиля и Индивидуальных условий Кредитного договора, истец оформил и осуществил оплату страхового (полиса) Сертификата № 520168003703 от 10.2021 года Теледоктор 24 (далее по тексту- Сертификат).  Страховую услугу оставляет ООО “СК “Ренессанс жизнь”. Срок действия Сертификата с 03.10.2021 года по 02.10.2025 года, согласно услугам тарифного плана “Программа 1”, предоставляется круглосуточная квалифицированная поддержка в виде устной консультации врачей, медюриста, медориентирование, страхование от несчастных случаев и болезней. Стоимость Сертификата составляет сумма.

              По состоянию на декабрь месяц 2022 года, услугами Сертификата не пользовался истец и страхового случая не наступало.

              12.12.2022 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от 14.12.2022 г., в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

             Существование страхового риска прекратилось, так как, согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика  перед банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

            13.01.2023г.  истец обратился к ответчику с  заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита.

             Ответчик указанное заявление оставил без удовлетворения.

             В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

             В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, ранее направил отзыв на иск, в котором просил в его удовлетворении отказать.

             В порядке ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

              Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

              В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, Относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что что 30.09.2021 года истец подписал договор купли-продажи автомобиля №КЛР/ОЮВ/ПК-0000354 с ООО фио Санкт-Петербург” в лице поверенного АО “Рольф” Обособленное подразделение “Юго-Восток»

               Согласно адрес соглашения к Договору купли продажи автомобиля от 30.09.2021 года, скидка, предусмотренная Дополнительным соглашением, предоставляется при соблюдении Покупателем нескольких в том числе и заключение в салоне Продавца с партнерами Продавца - страховыми компаниями (по Покупателя) договор страхования жизни на сумму страховой премии не менее сумма.

             В силу адрес соглашения к Договору купли продажи автомобиля, в случае невыполнения Покупателем любого из условий, указанного в адрес соглашения, скидка покупателю не предоставляется.

             При приобретении автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, год 2018, стоимость автомобиля: сумма (далее по тексту Автомобиль) Истец использовал в его оплаты заемные денежные средства, которые получил при оформлении Договора потребительского автокредита № 21/МС/106889 с адрес Банк РУС.

            Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, сумма кредита составляла: сумма, месяцев, процентная ставка: 9,5 % годовых.

              Во исполнение условий Договора купли -продажи автомобиля и Индивидуальных условий Кредитного договора, истец оформил и осуществил оплату страхового (полиса) Сертификата № 520168003703 от 10.2021 года Теледоктор 24 (далее по тексту- Сертификат).  Страховую услугу оставляет ООО “СК “Ренессанс жизнь”. Срок действия Сертификата с 03.10.2021 года по 02.10.2025 года, согласно услугам тарифного плана “Программа 1”, предоставляется круглосуточная квалифицированная поддержка в виде устной консультации врачей, медюриста, медориентирование, страхование от несчастных случаев и болезней. Стоимость Сертификата составляет сумма.

              12.12.2022 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от 14.12.2022 г.

            13.01.2023г.  истец обратился к ответчику с  заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

             Истец ставит перед судом требование о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

    Требования истца о возврате страховой премии в полном объеме противоречат положениям Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г.

         В п.п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанны с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (Утв. Президиуме Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) указано:

      «В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

         Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования».

         При заключении кредитного договора у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

             Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного Договора страхования Истцом Суду не представлено.

               01.02.2021 г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ООО «Соло» (Страхователь) был заключен коллективный договор страхования № 21-040-РЖ (копия договора прилагается).

              03.10.2021 г. Истец, на основании его письменного заявления был присоединен к коллективному договору страхования жизни № 21-040-РЖ. Кроме того, Истцу был выдан Сертификат № 520168003703 (имеется в материалах судебного дела).

      ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по данному Сертификату осуществляет только страховую услугу, что указано в самом Сертификате № 520168003703 от 03.10.2021 г.:

      Страховую услугу предоставляет ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ», лицензия Бат России СП №3972 от 11 Ж2017Г., СЖ №3972 от 11Ж2М7 без ограничения срока действия.

       Истцом был оплачен один единственный страховой взнос в размере сумма

            Страхователем по вышеуказанном договору страхования является не Вяткин Э.А., а ООО «Соло».

            Вяткин Э.А. является застрахованным лицом по коллективному договор страхования.

             Каких-либо препятствий для Истца к тому, чтобы при заключении Договора страхования выяснить характер Условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не было.

              Следовательно, Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями.

               Кроме того, в соответствии с действующим законодательством (ст.958 ГК РФ) Страхователь (Истец) в любое время может отказаться от договора страхования.

            Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования.

             Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

             В силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

               Поскольку оспариваемый договор страхования является коллективным, то положения Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. не распространяют своего действия на данный договор, поскольку Страхователем в данном случае является ООО «Соло», а не сам Вяткин Э.А., а в силу названного указания, страховая премия возвращается именно Страхователю.

             18.01.2023 г. от Истца в адрес Страховщика поступило заявление об исключении из списка Застрахованных.

               Страховщик письмом за исх. № 1091/2023 от 30.01.2023 г. указал, что по вопросам возврата страховой премии Вяткину Э.А. необходимо обратиться непосредственно к Страхователю (ООО «Соло»),

             Кроме того, Страховщик перенаправил заявление Истца в ООО «Соло» для дальнейшего урегулирования данного вопроса.

             При указанных обстоятельствах, суд не находит  предусмотренных законом оснований для удовлетворения иска как в части возврата страховой суммы, так и производных от него требований о компенсации морального вреда  и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░   ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░», ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░        ░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░  21 ░░░░░░░ 2023