Мотивированное решение от 23.05.2016 по делу № 02-3008/2016 от 11.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата        дело № 2-3008/16

Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе судьи Чурсиной С.С. при секретаре Магомедове Т.А.. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грицаенко Ю.А. к АО «МС Банк Рус» о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Грицаенко Ю.А. обратился в суд с иском к АО «МС Банк Рус» о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что  между Грицаенко Ю.А.и АО «МС Банк РУС» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства - сумма

Однако, в кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья

Денежные средства на оплату страховой премии в размере сумма были удержаны Банком из суммы кредита.

Сумма страховой премии составляет сумма, которые подлежат взысканию с ответчика.

Ответчик не предоставил потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту, без увеличения на сумму страховой премии за личное страхование.

Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, гражданин, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. Отказаться от каких-либо услуг, у потребителя не было возможности - в противном случае ему не выдали бы кредит.

В данной ситуации потребитель, согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от дата № 4-П. гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Истец, руководствуясь ст. ст. 15, 17, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановления Пленума ВС РФ от дата №17, Конституцией РФ, ст. 15, ГК РФ, просит суд признать п. 11 (2) и п. 22 (2) кредитного договора, заключенного истцом с АО «МС Банк РУС» недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере сумма, сумму морального вреда в размере сумма,  сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере сумма, стоимость юридических услуг в размере сумма, стоимость нотариальных услуг в размере сумма.

Истец в судебное заседание не явился,  просил слушать дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в суденое заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, где просил  удовлетворении иска отказать, а также просил слушать дело в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от дата,  который состоит из подписанных истцом и ответчиком «Индивидуальных условий предоставления кредита» и «Общих условий потребительского кредитования АО МС Банк Рус».

Грицаенко Ю.А. обратился в суд с иском к АО «МС Банк Рус» о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, просит признать пункты 11, 22 договора, содержащих условия об обязательном страховании жизни и здоровья

В обосновании заявленных требований, истец ссылается на то, что Банк навязал ему дополнительную услугу - добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п.4 ст.5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ (ред. от дата) "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно­-телекоммуникационной сети "Интернет ") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Из представленных ответчиком документов следует, что эта информация официально утверждается Правлением Банка и доводится до клиентов через сеть Интернет на сайте Банка и в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа). Условия кредитования, на которых истец оформил кредит , были утверждены Правлением Банка дата. Данные Условия кредитования содержат всю необходимую информацию, позволяющую оценить размер платежей по кредиту без оформления услуги добровольного страхования жизни и включения в кредит страховой премии: сумму кредита, срок кредита, процентную ставку и прочее. Более того, в разделе «Страхование» указано что «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика (не является обязательным)», а также что страхование оформляется «по желанию Заемщика».

Таким образом,  истцу до заключения кредитного договора Банком была предоставлена вся информация по кредиту без учета включения в кредит страховой премии, после чего, истец своим письменным волеизъявлением в Заявлении- анкете на выдачу автокредита, подписанным истцом на каждой странице, попросил Банк увеличить размер кредита на сумму страховой премии. После того как Банк одобрил истцу кредит на запрошенных условиях (с увеличенной суммой кредита на сумму страховой премии) и кредитный договор был заключен между сторонами (стороны подписали Индивидуальные условия предоставления кредита), Банком истцу была предоставлена подробная информация о размере подлежащих выплате платежей по кредиту в виде графика платежей, что указано и подтверждено истцом в п.5 Индивидуальных условий.

Из письменных пояснений банка следует, что заключенный между Банком и истцом кредитный договор действительно является типовым (в соответствии с требованиями закона №353-Ф3), и по ряду положений клиент как сторона договора не может повлиять его содержание. Но к этим положениям не относится условие о страховании жизни и здоровья заемщика, так как заемщику изначально предоставлялись Условия и предлагался кредит без услуги страхования жизни и здоровья заемщика. Данная услуга предлагалась дополнительно к базовым условиям и заемщик имел полное право ее не выбирать, при этом его выбор никак не влиял на решение Банка о предоставлении кредита.

Согласно пунктам 1-6 ст.7 закон №353-Ф3 кредитный договор заключается на основании заявления заемщика о предоставлении кредита путем достижения сторонами соглашения по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 закона №353-Ф3. При этом кредитный договор согласно п.4 ст.5 закона №353-Ф3 должен заключаться на условиях, которые кредиторы обязаны довести до потенциальных заемщиков местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита). Действовавшие на момент заключения истцом с ответчиком Кредитного договора Условия, предусматривают, что оформление стачивании жизни и здоровья и включение страховых премий в сумму кредита осуществляется только по желанию заемщика и не является обязательным, как это указано на второй странице Условий), а также что «Оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика не влияет на решение Банка о предоставлении кредита» (предпоследний абзац Условий).

Из материалов дела следует, что для заключения истцом Кредитного договора с ответчиком,  истец,  подал в банк подписанное им заявление-анкету на выдачу авгокредита, где указал все требуемые ему условия кредитного договора, в том числе о приобретении страховки жизни и здоровья и включении ее стоимости в сумму кредита и затем подписал Индивидуальные условия предоставлении автокредита от дата, составленные на основе указанных им в Заявлении данных. В заявлении истец указал, что желает приобрести страховку жизни и здоровья у третьего лица (страховой компании) и включить ее стоимость в сумму кредита, в связи с чем, Банк включил данное условие в п.9 Индивидуальных условий,  увеличил сумму кредита на сумму страховой премии, изменил цель кредита - добавил в качестве цели кредита оплату страховой премии в п.11 Индивидуальных условий и         перечислил всю сумму страховой премии поручению истца (зафиксированному в п.20 подпункт 2 Индивидуальных условий) страховой наименование организации.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Учитывая, что заявление-анкета истцом подписана лично, доказательств понуждения к заключению договора, суду не представлено, все условия были доведены до сведения истца до заключения договора, условия содержатся в свободном доступе, при подписании договора истец был согласен со всеми условиями, суд полагает требования Грицаенко Ю.А. к АО «МС Банк Рус» о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░ ░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░:  ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░.

3