Мотивированное решение от 25.01.2018 по делу № 02-7325/2017 от 31.10.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес                                                                            дата

Симоновский районный суд адрес в составе: председательствующего федерального судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7325/17 по иску фио к наименование организации о расторжении договора страхования жизни, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о расторжении договора страхования жизни, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что дата между ним и наименование организации был заключен кредитный договор № АС230320170000101800 на сумму сумма 80 ком., с целью оплаты приобретенного автомобиля, оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО, оплаты страховой премии по договору страхования жизни.

  дата между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни № CR083837G/2017/77, страховая премия по которому составила сумма, со сроком страхования – 60 месяцев, с ежемесячной оплатой – сумма

Страховая премия была перечислена на счет ответчика Банком по соответствующему поручению.

дата им были полностью исполнены обязательства по погашению кредита, какие-либо иные продукты в данном Банке у него отсутствуют.

Период пользования кредитом, а также период действия договора страхования составил шесть месяцев.

Он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, однако ответчик данное требование не исполнил.

Поскольку п.10.4 полисных условий, в соответствии с которым часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов в размере 98% от оплаченной страховой премии, нарушают его права как потребителя (ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»), просит суд:

1. Расторгнуть договор страхования жизни № CR083837G/2017/77 от дата, заключенный между фио и наименование организации;

2. Взыскать с    наименование организации денежные средства по договору страхования в размере сумма;

3. Взыскать с    наименование организации компенсацию морального вреда в сумме сумма;

4. Взыскать с    наименование организации штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку в суд своего представителя, который исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик явку в суд своего представителя не обеспечил, извещен о явке в суд надлежащим образом. Представитель ответчика представил письменные возражение на исковое заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в их отсутствии.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещалось о явке в суд надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор № АС230320170000101800 на сумму сумма 80 ком., с целью оплаты приобретенного автомобиля, оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО, оплаты страховой премии по договору страхования жизни.

  дата между фио  и наименование организации ответчиком был заключен договор страхования жизни № CR083837G/2017/77.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма согласована сторонами в размере кредита застрахованного лица по Индивидуальным условиям № АС230320170000101800 от дата по договору потребительского кредита на приобретение автомобиля.

Страховая выплата согласована сторонами в размере задолженности по Кредиту застрахованного лица на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более страховой суммы.

Страховая премия в размере сумма оплачена страхователем в полном объеме.

Согласно справке наименование организации № 0654-NRB / 003 от дата кредит по договору № АС230320170000101800 от дата по состоянию на погашен дата

дата и дата  истец направил в адрес страховщика претензии о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Как установлено судом ответчик требование истца не выполнил до настоящего времени.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с фио равна фактическому размеру его задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.

При таком положении суд полагает, что в связи с отсутствием у фио задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.

Принимая во внимания вышеуказанные обстоятельства, страховщик в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой суммы подлежит возвращению, в связи с чем такие требования истца обоснованно удовлетворены судом первой инстанции.

Таким образом, как правильно указал суд, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Более того пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 10.4 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Однако вышеуказанные положения, ограничивающие сумму подлежащей возврату части страховой премии размером административных расходов страховщика, не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, в том числе ст. 958 ГК РФ, в связи с чем являются ничтожными и не подлежат применению в части нарушающей права потребителей (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Оценив предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 10.3 и 10.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора. При этом ответчиком не было предоставлено доказательств в подтверждение понесенных административных расходов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, т.е. в размере сумма, (135748,80/ 60 мес. x 54 месяц), которая полежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Доводы представителя ответчика о том, что со стороны истца было допущено злоупотребление правом, поскольку в ответ на письмо страховой компании от дата им не были представлены оригинал договора, копия документа удостоверяющего личность и банковские реквизиты для перечисления премии, суд признает не состоятельными, поскольку это не может являться основанием для отказа в возвращении части страховой премии.

В соответствии с п.10.1 Полисных условий договор страхования подлежит расторжению ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Учитывая установленный судом факт нарушения ответчиком прав потребителя фио, с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере сумма

В соответствие с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом обстоятельств дела, суд находит подлежащим взысканию с ответчика штрафа в порядке ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере сумма, с учетом изложенной в письменном возражении представителя ответчика просьбы о применении ст.333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что при обращении в суд истец был освобожден от уплаты госпошлины, в порядке ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлины в размере сумма

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № CR083837G/2017/77 ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░  ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░