Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-25518/2021 от 29.06.2021

Судья Круглов Н.А. Дело № 33-25518/2021 (2-2524/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 августа 2021 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего         Внукова Д.В.,

судей                    Гумилевской О.В., Рыбиной А.В.,

при помощнике судьи Беловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Салютиной <А.Е.> по доверенности Фурсова А.В. на решение Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 19 апреля 2021 года,

заслушав доклад судьи Внукова Д.В. об обстоятельствах дела, содержании обжалуемого решения, доводах жалобы,

УСТАНОВИЛА:

Салютина А.Е. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора и договоров страхования незаключенными.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с договором № <№...> от <Дата ...>, заключенным между АО «Альфа-Банк» и от имени Салютиной А.Е. неизвестными ей лицами, был предоставлен потребительский кредит в сумме 1 332 000 руб. путем зачисления денежных средств на ее текущий счет. В соответствии с условиями кредитного договора также были заключены договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом, истец в АО «АЛЬФА-БАНК» за получением кредита не обращался, документы не подписывал, намерений на получение кредита не изъявлял. Указанные договора, заявление на выдачу кредита, заявление на открытие кредитного счета и выпуск кредитной карты, были подписаны от имени Салютиной А.Е. простой электронной подписью неизвестными лицами. При этом, истец простой электронной подписи не имеет, ранее ее не оформлял. Ввиду отсутствия волеизъявления истца на заключение оспариваемых договоров между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям каждого из договоров, что является основанием для признания указанных сделок незаключенными. В результате неосмотрительности и недобросовестности действий сотрудников АО «АЛЬФА-БАНК» истцу причинен материальный ущерб в размере 398 000 руб. неизвестными лицами, которые мошенническим путем получили кредит за Салютину А.Е. и частично сняли деньги в вышеуказанном размере. В настоящий момент по данному факту по заявлению истца возбуждено уголовное дело. АО «АЛЬФА-БАНК» с суммы кредита перевело со счета истца страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховых договоров денежную сумму в размере 132 000 руб. Истец в связи со сложившейся ситуацией переживает физические и нравственные страдания. Учитывая вышеизложенное, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил признать кредитный договор от 17 августа 2020 года, заключенный между АО «АЛЬФА-БАНК» и от имени Салютиной А.Е. неизвестными ей лицами, незаключенным; признать договор страхования по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и от имени Салютиной А.Е. неизвестными ей лицами, незаключенным; признать договор страхования по программе 1.03. «Страхование жизни и здоровья» между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и от имени Салютиной А.Е. неизвестными ей лицами незаключенным; взыскать в качестве компенсации морального вреда в пользу Салютиной А.Е. с АО «АЛЬФА-БАНК» денежную сумму в размере 100 000 руб.; взыскать в качестве компенсации морального вреда в пользу Салютиной А.Е. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежную сумму в размере 100 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины - 900 руб.

Решением Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 19 апреля 2021 года в удовлетворении исковых требований Салютиной А.Е. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора и договора страхования незаключенными отказано.

В апелляционной жалобе представитель Салютиной А.Е. по доверенности Фурсов А.В. просит незаконное и необоснованное решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что со стороны истца отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора и договоров страхования. Между сторонами отсутствует ранее заключенное соглашение, позволяющее в последствии заключить кредитный договор в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

В возражении на апелляционную жалобу представитель АО «Альфа-Банк» по доверенности Игнатенко Н.В. выражает несогласие с доводами апелляционной жалобы, просит законное и обоснованное решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, сведений об уважительности причин своей неявки не сообщили.

Салютина А.Е. извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по имеющемуся в материалах дела адресу, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ заказным письмом. В материалах дела имеется возвратный конверт с судебным вызовом. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления заказное письмо с уведомлением, направленное по указанному адресу, 10 июля 2021 года прибыло в место вручения, 13 июля 2021 года зарегистрирована неудачная попытка вручения, 19 июля 2021 года судебный вызов возвращен отправителю ввиду истечения срока хранения.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещено надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по имеющемуся в материалах дела адресу, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ заказным письмом. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления заказное письмо с уведомлением, направленное по указанному адресу, 12 июля 2021 года вручено адресату.

Применительно к пунктам 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 г. № 234 и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела, что соответствует правовой позиции, изложенной в п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Салютиной А.Е. по доверенности Фурсов А.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель АО «Альфа-Банк» по доверенности Игнатенков И.В. возражал против доводов апелляционной жалобы.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. 327 и ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя Салютиной А.Е. по доверенности Фурсова А.В., представителя АО «Альфа-Банк» по доверенности Игнатенкова И.В., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, исследовав имеющиеся в деле доказательства, не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор, как соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ), предусмотрен законом (ст. 8 ГК РФ) в качестве одного из оснований возникновения гражданских прав. При этом возникновение договорных отношений связано с необходимостью соблюдения установленного законом порядка для заключения договора.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ), а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то в момент передачи соответствующего имущества (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Во всех случаях соглашение для констатации его правопроизводящего значения должно одновременно отвечать условиям, предусматривающим определенность волеизъявления и действительность договора. Несоблюдение первой группы условий влечет незаключенность договора, второй группы - недействительность (оспоримость или ничтожность) договора.

Условиями, относящимися к определенности волеизъявления, выступают согласование всех существенных условий договора (определенность договора с позиции его содержания) и наступление требуемого момента заключения договора (определенность договора с позиции времени его заключения).

Если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным.

Договор, являющийся незаключенным вследствие несогласования существенных условий, не порождает последствий, на которые был направлен, является фактически отсутствующим ввиду недостижения сторонами какого-либо соглашения, а следовательно, не может породить такие последствия и в будущем.

Поскольку по настоящему делу спор возник по-поводу, в том числе кредитного договора, одной из сторон которой выступает гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, то существенные условия такой сделки определяются положениями параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредите, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениям ст. 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм основанием для признания договора незаключенным может служить недостижение сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, а также отсутствие факта передачи имущества, составляющего предмет реального договора.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, истец является клиентом АО «Альфа-Банка», что подтверждается заявлением-анкетой на получение кредитной карты от <Дата ...>, в котором Салютиной А.Е. указан контактный номер телефона +<№...> (т.1 л.д.172).

Как указано АО «Альфа-Банк» в суде первой инстанции с <Дата ...> Салютина А.Е. подключена к услуге мобильного интернет Банка «Альфа-Мобайл», сотовый номер истца зафиксирован в банке - «+<№...>», а также банком представлена услуга по направлению уведомления в виде SМS-сообщения на номер телефона, что истцом не оспаривалось.

В соответствии с разделом 1 договора о комплексном банковском обслуживании, «Альфа-Мобайл» - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора.

<Дата ...> Салютина А.Е. произвела вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с успешной аутентификацией, используя пароль, а также разовые смс-пароли оформила заявку на кредит. Посредством услуги «Альфа-Мобайл» приняла предложение банка по оформлению кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, при этом для подтверждения согласия на оформление кредита наличными на сотовый номер +<№...> было направлено SMS сообщение «Никому не сообщайте код: <№...>. оформление кредита наличными», после верного ввода пароля, между АО «Альфа-Банк» и Салютиной А.Е. был заключен кредитный договор № <№...> (т. 1 л.д. 219).

Кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, после чего на счет истца зачислены денежные средства в размере 1 132 000 руб.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия от <Дата ...> договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными.

По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 1 132 000 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита - 9,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается выпиской по счету Салютиной А.Е. за период с <Дата ...> по <Дата ...> (т. 1 л.д. 239).

<Дата ...> на горячую линию АО «Альфа-Банк» поступил звонок от Салютиной А.Е. в ходе которого она сообщила, что оформила кредит, и совершены переводы денежных средств на 395 000 руб., которые она не осуществляла. При этом просила отменить операции, указывая на факт мошенничества, что подтверждается стенограммой входящих звонков в «Альфа-Консультант» (т. 1 л.д. 246-247).

Также установлено, что Салютина А.Е. обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершении преступления, по результатам проверки которого <Дата ...> следователем отдела по расследованию преступлений СУ УВД по городу Сочи ГУ МВД России по Краснодарскому краю возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица (т. 1 л.д. 44).

На основании п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как указано в п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с условиями договора банковского обслуживания физических лиц предусмотрено право клиента заключить с банком кредитный договор дистанционно при помощи электронных средств связи, осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора.

На основании п.п. 11.9.2., 11.9.3. договора банковского обслуживания физических лиц посредством интернет-канала клиент, при наличии технической возможности, может оформить определенные банком электронные документы и подписать их с применением простой электронной подписи в соответствии с приложением № 13 договору, в следующих целях: для заключения договора потребительского кредита на оплату товара; для заключения договора кредита наличными; для заключения договора выдачи кредитной карты; для выпуска расчетной карты (только на свое имя) (т. 1 л.д. 203 оборот).

Поскольку между сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, договор подписан истцом посредством простой электронной подписи, при соблюдении условий идентификации и аутентификации, что свидетельствует о волеизъявлении заемщика заключить договор на изложенных в нем условиях, принимая во внимание, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Салютиной А.Е., учитывая, что получение кредитных денежных средств через устройство самообслуживания произведено истцом с использованием персональных средств доступа, при отсутствии вступившего в законную силу приговора суда о совершении третьими лицами мошеннических действий вместо истца, направленных на получение кредита, суд первой инстанции, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правомерно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора незаключенным и обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований и производных от них в указанной части.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Также судом установлено, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Салютиной А.Е. <Дата ...> заключены договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» и по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья». Истец подписал заявление на добровольное оформление услуг страхование и поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Клиент дал распоряжение банку на перечисление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в счет оплаты страховой премии по заключенным договорам страхования жизни, что подтверждается поручениями заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, подписанным простой электронной подписью заемщика. Банк исполнил поручение клиента и перечислил денежные средства.

Истец воспользовался своим правом о расторжении договоров страхования и попросил вернуть ему денежные средства.

Из выписки по счету Салютиной А.Е. следует, что денежные средства в размере 17 040 руб. и 114 960 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договорам страхования, возращены истцу на счет.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку договора страхования между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были расторгнуты, они не могут быть признаны незаключенными, в связи с чем суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований и производных от них в указанной части.

Доводы апелляционной жалобы о том, что между сторонами отсутствует ранее заключенное соглашение, позволяющее в последствии заключить кредитный договор в электронном виде с использованием простой электронной подписи, судебная коллегия отклоняет, поскольку в связи с заключением между сторонами договора кредитной карты на основании заявления истца от <Дата ...>, отношения сторон регулируются договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-страхование», пункты 11.9.2., 11.9.3. которого предусматривают право клиента оформить электронные документы и подписать их с применением простой электронной подписи для заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы, вынесенного с соблюдением норм процессуального права и в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 19 апреля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Салютиной <А.Е.> по доверенности Фурсова А.В. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции. Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 августа 2021 года.

Председательствующий Д.В. Внуков

Судьи О.В. Гумилевская

А.В. Рыбина

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>