Решение по делу № 2 -7/2015 (2 -1196/2014;) ~ M -1104/2014 от 28.11.2014

                      Дело № 2-7/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2015 года                                                       с. Чекмагуш                                                             

Чекмагушевский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Иркабаева М.Ф.,

при секретаре Галеевой А.М.,

с участием представителя истца ФИО5.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Гумерова А. Т. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилось в суд в защиту интересов Гумерова А. Т. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Открытом акционерным обществом «БыстроБанк» заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) на сумму <данные изъяты> копеек под <данные изъяты> годовых для оплаты покупки транспортного средства.

На основании Договора, Гумеров А.Т. обязан застраховать товар (автомашину) и свою жизнь и здоровье.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между страховщиком - ООО «Страховая группа «Компаньон» и Гумеровым А.Т. сумма страховой премии составила <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты> была перечислена за счет кредитных средств по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Таким образом, Гумерову А.Т. была навязана услуга по страхованию, тем самым он фактически получил кредит меньше оговоренной суммы, но выплачивать ежемесячные взносы Банку он обязан с суммы кредита, указанной в договоре - <данные изъяты>. Получение истцом кредита было обусловлено приобретением страховых услуг, несмотря на то, что в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ такая сделка носит добровольный характер.

ДД.ММ.ГГГГ Гумеров А.Т. обратился с претензией в страховую компанию, просил вернуть сумму страховой премии, однако претензия не была удовлетворена.

ДД.ММ.ГГГГ Гумеров А.Т. обратился в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов.

          Истец просит суд признать недействительным пункт 4.2 договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Гумеровым А. Т. и Открытом акционерном обществом «БыстроБанк», применить последствия недействительности сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «БыстроБанк» в пользу Гумерова А.Т. <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> в день на дату вынесения решения суда, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель истца ФИО2 в ходе подготовке дела к судебному разбирательству уточнил исковые требования, просил признать недействительным пункт 4.2 договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Гумеровым А. Т. и Открытом акционерном обществом «БыстроБанк», применить последствия недействительности сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «БыстроБанк» в пользу Гумерова А.Т. <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя.

         Истец Гумеров А.Т. на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, обратился с письменным заявлением, в котором он ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

         Представитель ответчика ОАО «БыстроБанк» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Представитель ответчика обратился с письменным возражением на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Гумерова А.Т. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей, отказать, мотивируя тем, что у истца была возможность выбора варианта кредитования. Возможность выбора варианта кредитования и страховой компании, подтверждается типовой формой кредитного договора, действующей в банке на момент его заключения, заявкой на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в которой истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и вписал выбранную и страховую компанию ООО «Страховая группа «Компаньон». Истец отказался от страхования КАСКО, что также подтверждается заявкой. В этой же заявке истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Договор кредитования сторонами не расторгнут, является действующим и в случае наступления страхового случая истец имеет право на страховую выплату. Таким образом, право истца на свободный выбор варианта кредитования и право выбора страховой организации Банком не нарушено. Истец имел возможность выбора вариантов кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования.

        Представитель третьего лица ООО «Страховая группа «Компаньон» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Суд, в соответствии ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

В судебном заседании представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Яхин Ф.Р. исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

        Выслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

        Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

        В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договор, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законах или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг, обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

        Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнить дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

        Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возврата полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и; добровольно принятым обязательством.

          Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422).

           В силу части 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивны; нормам), действующим в момент его заключения (императивное регулировали гражданского оборота).

            В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

            Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Гумеровым А. Т. и Открытом акционерным обществом «БыстроБанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых для оплаты покупку транспортного средства.

         Согласно условиям кредитного договора п.п. 4.2 № заемщик в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда. Заемщик, в соответствии с п.п. 4.3 указанного договора обязуется предъявить банку: а) оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования, при этом, указано, что вышеизложенное не требуется, если оплата произведена со счета. Согласно п.п. 6.1 кредитного договора подписанием условий кредитования заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежной суммы - страховой премии в размере <данные изъяты>.

         Данная страховая премия ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на счет третьего лица ООО «СГ «Компаньон», что следует из исследованной судом копии платежного поручения.

         Как усматривается из материалов дела, Гумеров А.Т. обратился к ответчику с заявкой на получение кредита, согласно которой, изъявил желание застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая в страховой компании ООО «СГ «Компаньон», о чем в соответствующей графе о выборе страховой компании, предусматривающей право будущего заемщика - заявителя самостоятельно, собственноручно вписывать любую страховую компанию, о чем свидетельствует соответствующая пустая графа бланка заявки, записана указанная компания. Кроме того, в заявке имеется запись о том, что Гумеров А.Т. подтверждает, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, с процентной ставкой, соответствующей выбранному варианту кредитования. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании, после чего имеется подпись Гумерова А.Т. с расшифровкой подписи.

        Согласно п. 1 условий договора, заключенного между Гумеровым А.Т. и ответчиком, процентная ставка по кредиту составляла <данные изъяты> годовых, следовательно, доводы представителя ответчика о том, что заемщику Гумерову А.Т. перед получением кредита была предоставлена полная информация о стоимости кредита и кредитных продуктов, право выбора условий кредитования, в том числе со страхованием или без нею подтверждается вышеуказанными документами.

         Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

         В соответствии ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

         В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

         В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы и законе пли иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вила, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

         Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии потребителей возможности (права) на свободное изложение (установление) в договоре своих прав и обязанностей.

         При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

         В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         В соответствии со ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.

         Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер,), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее -ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

         Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

         Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1 предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должные быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственное, сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств но срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При подписании заявки на получение кредита потребитель подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей выбранному варианту кредитования. Кроме того, в указанном заявлении вписано от руки название страховой компании - третьего лица по делу.

        Кроме того, согласно подпункту 6.5 кредитного договора записано, что истец ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. В указанном пункте договора также имеется запись о включении в полную сумму кредита стоимости страховой премии исходя из тарифов страховой компании.

         Кроме того, согласно подпункту 1.5 кредитного договора неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия кредитования, с которыми заемщик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать. Согласно исследованных судом раздела № 5 «Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк» указано, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования, заемщик обязуется заключить договоры страхования, предусмотренные специальными условиями кредитования в любой страховой компании по своему выбору, также предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик.

         Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1902 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств существования.

          В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

           В соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

          Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому суд считает, что предоставление кредита лишь при условии обязательного оказания страхования, действительно, ущемляет права потребителя и не соответствуют требованиям Закона о защите прав потребителей.

          Судом исследованы копия страхового полиса с правилами страхования.

          В соответствии ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.

          Истцом не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни заемщика - истца, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Действуя по своему усмотрению, истец мог согласиться со страхованием, либо отказаться от него, заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения, то есть имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия страхования жизни, но с другими условиями кредитования, другой процентной ставкой по кредиту. Кроме того, истец имел возможность выбора страховой компании.

          Президиумом ВАС РФ в Информационном письме от 13.09.2011 №146 разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

          Таким образом, истцу было предоставлено как право согласия, так и право отказа oт страхования, а также право выбора страховой компании.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

           Истец обратился с заявлением о предоставлении кредита к ответчику года, в котором указал условия предоставления кредита, процентную ставку по нему, следовательно, был ознакомлен с условиями кредитования, в указанном заявлении истец выбрал страхование жизни, при этом, просил включить страховую премию в сумму кредита, указал страховую компанию - третье лицо по делу. При этом, согласно указанного заявления заявки, истец отказался от такого вида страхования как страхование имущества. Кроме того, при подписании указанной заявки был ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность кредитования без страхования, с соответствующей процентной ставкой. У истца была возможность выбора варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой.

          О возможности выбора реализации своего права свободного выбора услуги потребителем свидетельствует также и тот факт, что заявление потребителя в банк было написано ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а страховая премия перечислена третьему липу ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, указанное подтверждает, что банк, при заключении кредитного договора не обуславливал выдачу кредита обязательным страхованием, чем ограничил права истца.

         Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что в материалах дела не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу - заемщику. Поскольку истцом суду не представлено допустимых доказательств того, что банк ограничивает своих заемщиков в праве заключить кредитный договор без заключения договора страхования, а также, что предоставление кредита напрямую зависит от страхования жизни заемщиков и связано с навязыванием указанной услуги, как и оплатой страховой премии и таким образом ущемлением прав потребителей, навязыванием страховой компании, суд не находит обоснованными доводы представителя истца о том, что указанные условия договора в части страхования и оплаты страховой премии недействительные, ничтожные, и соответственно, не считает оплаченные денежные средства убытками истца, поскольку выплата страховой премии была обусловлена волеизъявлением заемщика- потребителя Гумерова А.Т. в вышеуказанных документах, исследованных судом. Следовательно, оснований для взыскания указанной суммы в качестве убытков не имеется.

        При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцу, при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по страхованию жизни, в связи с чем, суд считает, что в удовлетворении исковых требований о признания недействительными, ничтожными условий кредитного договора в части оплаты страхования, взыскании с ответчика убытков в сумме <данные изъяты>., истцу следует отказать за необоснованностью.

         В соответствии ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

        Поскольку судом не установлена вина ответчика в незаконности взимания страховой премии - денежной суммы с заемщика, и услуги Банка оказывались только лишь с добровольного волеизъявления истца, доказательств нарушения прав потребителя истцом не представлено, суд находит необоснованными требования о компенсации морального вреда.

        По указанным обстоятельствам, поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, судебных издержек, являются производными от первоначального требования и требований о взыскании причиненных убытков, в удовлетворении которых истцу следует отказать, суд приходит к выводу, что истцу также следует отказать и в удовлетворении требований о взыскании неустойки и штрафа, а также судебных издержек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4.2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░                                                      ░.░. ░░░░░░░░