Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2224/2011 от 21.04.2011

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Корниловой М.М.,

при участии: представителя истца Федоровой Е.Л., ответчика Лукиных Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка <данные изъяты>» к Лукиных <данные изъяты> о взыскании суммы кредита, процентов, установленных кредитным договором, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил:

Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» (открыток акционерное общество) (далее по тексту - ОАО <данные изъяты>») обратился в суд с исковым заявлением к Лукиных Н.В. о взыскании суммы кредита, процентов, установленных кредитным договором, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа на общую сумму <данные изъяты> рублей. Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты>» и Лукиных Н.В. был заключен кредитный договор №С, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты> процентов годовых. ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно кредитному договору ответчик обязался возвращать кредит ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком (п.4.1,4.2 кредитного договора). С ДД.ММ.ГГГГ года заемщик постоянно допускает нарушение сроков погашения кредита и причитающихся процентов, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи в погашение задолженности от заемщика не поступают. В настоящее время ответчиком уплачено в счет погашения кредита <данные изъяты> рублей. Указанные обстоятельства дают банку право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также причитающихся процентов и неустойки на основании п.1 ст. 811 ГК РФ и п.3.2.3 кредитного договора. В соответствии с условиями договора ответчик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых на остаток ссудной задолженности. Сумма процентов, начисленных банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за вычетом уплаченных, составила <данные изъяты> рублей. Кредитным договором (п.6.1) также предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная с первого дня просрочки. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей. Кроме того, по условиям кредитного договора (п.6.5) заемщик обязан уплатить штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> рублей. На ДД.ММ.ГГГГ размер штрафов составил <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчика:

-сумму кредита, подлежащую досрочному возврату в размере <данные изъяты> рублей;

- проценты, установленные кредитным договором в размере <данные изъяты> рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей;

- штрафы в размере <данные изъяты> рублей;

- в возмещение судебных расходов <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца ОАО <данные изъяты>» Федорова Е.Л., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей; проценты в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, штрафы в сумме <данные изъяты> рублей, суду пояснила, что после предъявления иска ответчик Лукиных Н.В. внесла в счет уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами <данные изъяты> рублей.

Ответчик Лукиных Н.В. исковые требования признала в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком Лукиных Н.В. был заключен кредитный договор №С, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику Лукиных Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком платежей (пункты 1.1, 1.2 договора) (л.д. 11-12).

Договор от ДД.ММ.ГГГГ составлен в письменной форме, подписан с одной стороны, начальником ДО «Сарапульский» Ижевского филиала ОАО «<данные изъяты>», с другой стороны «Заемщиком» - Лукиных Н.В.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено.

С учетом вышеизложенного, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из существа обязательства.

Истцом обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была зачислена на счет заемщика Лукиных Н.В., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

В соответствии с п. 4.1 договора возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа в размере <данные изъяты> рублей. Период, за который начисляются проценты по кредиту, является календарный месяц ( п.4.2,4.4 договора).

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик Лукиных Н.В., начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ года выплат в погашение кредита и процентов не производила, в результате чего у нее образовалась задолженность перед ОАО «АК БАРС» (л.д.16-17).

Неисполнение ответчиком Лукиных Н.В. своих обязательств по кредитному договору послужило основанием для обращения истца в суд с требованием о досрочном взыскании суммы кредита, процентов и штрафов.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты, предусмотренные кредитным договором, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Пунктом 1.2 договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из вышеизложенного следует, что истец ОАО «<данные изъяты>» вправе требовать от ответчика Лукиных Н.В. досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

В силу п.6.1 кредитного договора сумма кредита (основной долг и проценты), невозвращенная заемщиком в установленные графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа.

Согласно п.6.2 договора в случае неисполнения условий, предусмотренных п.п.2.2.2-2.2.6 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.

Согласно представленному ОАО <данные изъяты>» расчету (уточненному), ответчик погашение кредита осуществлял нерегулярно, в связи с чем, на сегодняшний день его задолженность по кредитному договору составляет: сумма основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб.; проценты, за пользование кредитом за весь период действия договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> рублей.

Размер штрафов, начисленный истцом ответчику, составил <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п.11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Пунктом 4.7 кредитного договора установлена следующая очередность погашения задолженности по кредитному договору:1) издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; 2) штрафы; 3) проценты за пользование чужими денежными средствами; 4) проценты за пользование кредитом; 5) сумма предоставленного кредита.

Установленная истцом очередность погашения требований по денежному обязательству в части уплаты штрафов и процентов за пользование чужими денежными средствами в первоочередном, по отношению к процентам за пользование кредитом, порядке, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Проверив правильность представленного истцом расчета, суд приходит к следующему.

Как следует из выписки по лицевому счету, представленной истцом, в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года при недостаточности произведенного заемщиком платежа для погашения суммы процентов за пользование кредитом и основного долга, банк в первоочередном порядке засчитывал внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты штрафа, что противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Всего в указанный период ОАО <данные изъяты>» в счет уплаты штрафа было зачтено <данные изъяты> рублей. Поскольку судом установлено, что указанная денежная сумма в счет уплаты штрафа была зачтена неправомерно, поскольку подлежала зачету в счет уплаты процентов за пользование, размер процентов, рассчитанный истцом и равный <данные изъяты> руб., подлежит уменьшению на <данные изъяты> рублей, и составит <данные изъяты> рублей.

Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждения, с Лукиных Н.В. в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей; проценты, установленные кредитным договором – <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям заключенного с Лукиных Н.В. кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке (одна ставка) рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, кроме того, за каждый факт нарушения установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик помимо процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает штраф в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита, т.е. <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь указанными положениями, истец предъявил ко взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами за нарушение срока возврата кредита и процентов, и штраф за то же нарушение.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о неправомерности исковых требований в части одновременного взыскания штрафа за просрочку платежа и процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате, так как за одно и то же правонарушение не могут применяться две меры ответственности.

Положениями главы 25 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается исключение из этого правила только в том случае, когда законом или договором установлена штрафная неустойка.

Оценив положения кредитного договора, суд не установил, что при его заключении стороны пришли к соглашению о применении штрафной неустойки путем взыскания убытков в полной сумме сверх неустойки.

Таким образом, поскольку применение штрафной неустойки сторонами не установлено, одновременное взыскание и штрафа, и процентов за пользование чужими денежными средствами за одно и то же нарушение, необоснованно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Уменьшение размера взысканной с ответчика суммы повлечет и уменьшение размера подлежащей взысканию госпошлины.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Лукиных Наталье Васильевне о взыскании суммы кредита, процентов, установленных кредитным договором, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов удовлетворить частично.

Взыскать с Лукиных Натальи Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» задолженность по кредитному договору №С от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга – <данные изъяты> рублей; проценты, установленные кредитным договором – 15587,05 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей; в возмещение судебных расходов <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Арефьева Ю.С.