Решение по делу № 2-1091/2015 (2-11768/2014;) от 12.12.2014

Дело № 2-1091/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                             ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Индан И. Я.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, расходов на оплату госпошлины,

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала (далее Уфимский филиал ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (в том числе: основной долг – ДД.ММ.ГГГГ., проценты по кредиту – <данные изъяты> руб., проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты> руб., пени за просрочку погашения процентов – <данные изъяты> руб., пени за просрочку погашения основного долга – <данные изъяты> руб.) и взыскании расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № 1891/2013, согласно п.п. 2.1., 2.2. которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 138 000 руб. сроком на 24 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 27 % годовых. Кредит в вышеуказанной сумме был предоставлен Банком Заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» денежных средств на банковский счет Заемщика № 40817810510360001746, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил условия Кредитного договора. По условиям Кредитного договора (п.п. 2.2., 4.2.) Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, за исключением первого платежа, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Стороны Кредитного договора определили размер ежемесячного платежа в сумме 7 818 руб. и порядок уплаты ежемесячного платежа (в том числе и первого ежемесячного платежа) числа каждого месяца, следующего за Процентным периодом (каждый период с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца (обе даты включительно), за исключением первого и последнего месяца срока кредитования). Вместе с тем механизм начисления процентов за пользование кредитом сторонами Кредитного договора был зафиксирован в пп. 4.1.2. п. 4.1. следующим образом «Начисление процентов за пользование кредитом производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки Основного долга на начало операционного дня.». До ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом уплачивались Заемщиком своевременно и в полном объёме. Впоследствии Заемщик стал систематически уклоняться от выполнения возложенных на него Кредитным договором обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, тем самым, нарушая п. 2.2., пп. 4.2.1. п. 4.2., пп. 5.1.1., 5.1.2. п. 5.1. Кредитного договора. В соответствии с пп. 5.4.6. п. 5.4., разделом 5 Кредитного договора за невыполнение обязательств по погашению суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные Кредитным договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,15% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1 заказным письмом с уведомлением о вручении направлено требование-уведомление (исх. № 560) от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении Кредитного договора «... с «10» мая 2014г.» с досрочным погашением кредита «... по Кредитному договору.. .» в сумме 121 161,37 руб., однако данное требование-уведомление Ответчиком исполнено не было.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён о дне рассмотрения надлежащим образом. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие такового.

Ответчик ФИО1 не явилась, извещена посредством почтовой досылки судебной корреспонденции по последнему известному адресу места жительства. От получения судебной корреспонденции ответчик уклонился. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, принимая во внимание отсутствие каких-либо данных, которые бы свидетельствовали об уважительности причин, препятствующих личному либо через представителя участию в рассмотрении дела, а также учитывая, что ответчик уклоняется от получения судебной корреспонденции по адресу места регистрации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, признав злоупотреблением процессуальными правами не совершение действий по получению почтовой судебной корреспонденции по адресу места регистрации.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 1891/2013, согласно п.п. 2.1., 2.2. которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 138 000 руб. сроком на 24 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 27 % годовых.

Кредит в вышеуказанной сумме был предоставлен Банком Заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» денежных средств на банковский счет Заемщика № 40817810510360001746, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного не представлено.

По условиям Кредитного договора (п.п. 2.2., 4.2.) Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, за исключением первого платежа, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Стороны Кредитного договора определили размер ежемесячного платежа в сумме 7 818 руб. и порядок уплаты ежемесячного платежа (в том числе и первого ежемесячного платежа) числа каждого месяца, следующего за Процентным периодом (каждый период с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца (обе даты включительно), за исключением первого и последнего месяца срока кредитования). Вместе с тем механизм начисления процентов за пользование кредитом сторонами Кредитного договора был зафиксирован в пп. 4.1.2. п. 4.1. следующим образом «Начисление процентов за пользование кредитом производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки Основного долга на начало операционного дня».

В силу ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

До ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом уплачивались Заемщиком своевременно и в полном объёме. Впоследствии Заемщик стал систематически уклоняться от выполнения возложенных на него Кредитным договором обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, тем самым, нарушая п. 2.2., пп. 4.2.1. п. 4.2., пп. 5.1.1., 5.1.2. п. 5.1. Кредитного договора.

В соответствии с пп. 5.4.6. п. 5.4., разделом 5 Кредитного договора за невыполнение обязательств по погашению суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные Кредитным договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,15% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1 заказным письмом с уведомлением о вручении направлено требование-уведомление (исх. № 560) от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении Кредитного договора «... с «10» мая 2014г.» с досрочным погашением кредита «... по Кредитному договору.. .» в сумме 121 161,37 руб., однако данное требование-уведомление Ответчиком исполнено не было. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 302 070,34 руб. (в том числе: основной долг – 110 871,77 руб., проценты по кредиту – 7 798,41 руб., проценты по просроченному кредиту – 15 337,24 руб., пени за просрочку погашения процентов – 12 560,30 руб., пени за просрочку погашения основного долга – 155 502,62 руб.).

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не опровергнут.

Таким образом, факт нарушения договора, наличия задолженности ответчика перед банком по кредитному договору суд находит доказанным.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимает во внимание следующее.

Суд отмечает, что в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом законодатель не ограничивает право суда на снижение как законной, так и договорной неустойки.

Стороны договора вправе установить, что расчеты по договору, а также уплата неустойки и иных денежных сумм, являющихся мерами ответственности за нарушение договора, осуществляются посредством платежных требований без предварительного акцепта плательщика (§ 4 гл. 46 ГК Российской Федерации). Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Судом взыскании в пользу истца текущие проценты по основному долгу, размер которых не может быть оценён по правилам ст. 333 ГК Российской Федерации. Однако, суд отмечает, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимает во внимание, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, в связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Одновременно, при уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита в части требования о взыскании штрафа, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки (0,75 % за каждый день просрочки), при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной банком неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, размер штрафных санкции по договору составит:

неустойка за просрочку уплаты основного долга - <данные изъяты>

неустойка за просрочку уплаты процентов по просроченному кредиту - <данные изъяты>

Таким образом, в указанной части иск подлежит частичному удовлетворению. С ответчика надлежит взыскать в пользу банка задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> В остальной части иска следует отказать.

На основании ст. 98 ГПК Российской Федерации, с ответчика в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате госпошлины надлежит взыскать 3 676,11 руб. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить иск ПАО АКБ «Связь-Банк» частично.

Расторгнуть кредитный договор № 1891/2013, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Уфимским филиалом ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий:                  И. Я. Индан