Решение по делу № 2-923/2016 ~ М-476/2016 от 11.02.2016

Дело № 2-923 /2016

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    г. Березники                                                                8 апреля 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.А.

при секретаре Гладковой О.В.,

с участием представителя ответчика ИП Кашафутдинова Р.И. - Лоптева Д.Н., действующего на основании доверенности № от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к индивидуальному предпринимателю Кашафутдинову Р.И., Кашафутдиновой М.Г. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО «СКБ-банк» обратился в суд с иском к ответчикам ИП Кашафутдинову Р.И., Кашафутдиновой М.Г. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что <дата> между ОАО «СКБ-банк» и ИП Кашафутдиновым Р.И. был заключен договор кредитной линии с лимитом выдачи №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме ..... руб. траншами посредством открытия кредитной линии на срок по <дата>. Кредит предоставляется Заемщику траншами на основании дополнительных соглашений к Кредитному договору и заявлений Заемщика. Свои обязательства по выдаче кредита в сумме ..... руб. Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Денежные средства по Кредитному договору банком предоставлены ИП Кашафутдинову Р.И. 7 траншами: первый транш в сумме ..... руб. - <дата>, второй транш в сумме        ..... руб. - <дата>; третий транш в сумме ..... рублей - <дата>; четвертый транш в сумме ..... руб. - <дата>; пятый транш в сумме ..... руб. - <дата>; шестой транш в сумме ..... руб. - <дата>; седьмой транш в сумме ..... руб. - <дата>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Кашафутдиновой М.Г. заключен договор поручительства № от <дата>, между Банком и Кашафутдиновым Р.И. - договор залога товаров в обороте № от <дата>, договор залога недвижимости № от <дата>, согласно которому предметом залога является часть встроенного нежилого помещения, общей площадью ..... кв.м., находящегося по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности Кашафутдинову Р.И. Свои обязательства по кредитному договору заемщик выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом. Банком заемщику-залогодателю и поручителю были направлены уведомления об отказе банка в одностороннем порядке от исполнения кредитного договора и его расторжении с <дата>, а так же с требованием о досрочном погашении кредита. Однако требование Банка осталось без удовлетворения. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет ......, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - ......, просроченная задолженность по процентам - ...... По данным отчета № об оценке рыночной стоимости объекта оценки - нежилого помещения, составленного <дата> ООО рыночная стоимость нежилого помещения по договору залога недвижимости составляет ..... руб. При определении рыночной стоимости предмета залога Банк понес расходы на оплату услуг независимого оценщика в размере ..... руб. Просил взыскать досрочно в солидарном порядке с ИП Кашафутдинова Р.И., Кашафутдиновой М.Г. задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме ..... коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб.; обратить взыскание на заложенные по договору залога товаров в обороте № от <дата> автозапчасти в ассортименте и определив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов указанного имущества в размере ..... руб.; обратить взыскание на заложенную по Договору залога недвижимости № от <дата> часть встроенного нежилого помещения, общей площадью ...... кв.м., этаж 1, номер на поэтажном плане: 1-4, 6-8, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, определив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов указанного имущества в размере ..... руб. Определить публичные торги способом реализации заложенных по Договору залога товаров в обороте № от <дата> автозапчастей в ассортименте. Определить публичные торги способом реализации заложенной по договору залога недвижимости № от <дата>. Взыскать с Кашафутдинова Р.И. в пользу ОАО «СКБ-банк» расходы на оплату государственной пошлины за заявление об обращении взыскания в размере ..... руб.; расходы на оплату услуг независимого оценщика в сумме ..... руб.

Решением внеочередного общего собрания акционеров от 25.12.2015 (протокол №3 от 28.12.2015) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование банка приведены в соответствии с законодательством РФ и изменены на Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк»).

<дата> от истца ПАО «СКБ-банк» поступило заявление об уточнении исковых требований, в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору № от <дата>. Просил взыскать досрочно солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме ......, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – ......, просроченная задолженность по процентам - ......, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб.; обратить взыскание на заложенные по договору залога товаров в обороте № от <дата> автозапчасти в ассортименте, определив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов указанного имущества в размере ..... руб.; обратить взыскание на заложенную по Договору залога недвижимости № от <дата> часть встроенного нежилого помещения, назначение: нежилое, общая площадь ..... кв.м., этаж 1, номер на поэтажном плане: 1-4, 6-8, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, определив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов указанного имущества в размере ..... руб. Определить публичные торги способом реализации заложенных по Договору залога товаров в обороте № от <дата> автозапчастей в ассортименте. Определить публичные торги способом реализации заложенной по договору залога недвижимости № от <дата>. Взыскать с Кашафутдинова Р.И. в пользу ОАО «СКБ-банк» расходы на оплату государственной пошлины за заявление об обращении взыскания в размере ..... руб., расходы на оплату услуг независимого оценщика в сумме ..... руб.

Представитель истца - ПАО «СКБ-банк» Сазонова М.М., действующая на основании доверенности № от <дата>, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ИП Кашафутдинов Р.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Кашафутдинова Р.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ИП Кашафутдинова Р.И. – Лоптев Д.Н. с исковыми требованиями согласился частично, сумму основного долга и процентов не оспаривал, выразил несогласие с определенной истцом рыночной стоимостью объекта – нежилого помещения, поскольку в представленном истцом отчете аналоги объекта оценки не соответствуют по своим характеристикам спорному помещению, принадлежащему Кашафутдинову Р.И., в том числе по площади объекта, месту расположения, транспортной доступности. Просил при определении рыночной стоимости части встроенного нежилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, принять во внимание отчет ИП.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

              Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ (заем).

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

            В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «СКБ-банк» и индивидуальным предпринимателем Кашафутдиновым Р.И. был заключен договор кредитной линии № с лимитом выдачи, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме, не превышающей ..... руб., а заемщик обязался в срок по <дата> возвратить указанные денежные средства в соответствии с графиком возврата кредита, а так же дополнительных соглашений к кредитному договору и уплатить за пользование ими проценты (л.д. 38-41).

В соответствии с п. 1.5 Кредитного договора проценты установлены в следующем порядке: с <дата> по <дата> процентная ставка 19% годовых, с <дата> по <дата> процентная ставка 21 % годовых, с <дата> по <дата> процентная ставка 22 % годовых, с <дата> по <дата> процентная ставка 25 % годовых, с <дата> по <дата> процентная ставка 26 % годовых.

Пунктом 3.1. Кредитного договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно в течение периодов начисления процентов на сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счёте и (или) на счете по учету просроченной задолженности на начало операционного дня. Начисление процента производится по формуле простых процентов исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Первый период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число календарного месяца, в котором предоставлен кредит. Последующие периоды начисления процентов, кроме последнего, устанавливаются с первого по последнее число каждого календарного месяца. Последний период начисления процентов устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором истекает срок кредита, по день окончания срока кредита. Если к установленной дате окончания срока кредита Заемщик не возвратит кредит в полном объеме, последний период начисления процента устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором кредит возвращен в полном объеме, по день фактического возврата кредита в полном объеме (п. 3.2. Кредитного договора).

Согласно п. 3.3. Кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком в порядке, установленном Графиком, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, а также дополнительными соглашениями к кредитному договору.

        Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, выдача кредита была произведена 7 траншами: первый транш в сумме ..... рублей был представлен ИП Кашафутдинову Р.И. в день открытия кредитной линии <дата>, что подтверждается дополнительным соглашением № от <дата> к Кредитному договору и платежным поручением № от <дата> (л.д. 42, 58); второй транш в сумме ..... рублей был предоставлен ответчику <дата>, что подтверждается дополнительным соглашением № от <дата> и платежным поручением № от <дата> (л.д. 43, 60); третий транш в сумме ..... рублей предоставлен ответчику <дата>, что подтверждается дополнительным соглашением № от <дата> и платежным поручением № от <дата> (л.д. 45, 62); четвертый транш в сумме ..... рублей предоставлен ответчику <дата>, что подтверждается дополнительным соглашением № от <дата> и платежным поручением № от <дата> (л.д. 46, 64); пятый транш в сумме ..... рублей предоставлен ответчику <дата>, что подтверждается дополнительным соглашением № от <дата> и платежным поручением № от <дата> (л.д. 47, 66); шестой транш в сумме ..... рублей предоставлен ответчику <дата>, что подтверждается дополнительным соглашением № от <дата> и платежным поручением № от <дата> (л.д. 48, 68); седьмой транш в сумме ..... рублей предоставлен ответчику <дата>, что подтверждается дополнительным соглашением № от <дата> и платежным поручением № от <дата> (л.д. 49, 70).

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору кредитной линии № от <дата> между ОАО «СКБ-банк» и Кашафутдиновой М.Г. был заключен договор поручительства № (л.д. 50). В соответствии с п. 1 договора поручительства поручитель обязался перед Кредитором отвечать за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору № от <дата>.

Также в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору кредитной линии № от <дата> между ИП Кашафутдиновым Р.И. и ОАО «СКБ-банк» <дата> был заключен договор залога товаров в обороте № (л.д. 51-52), согласно приложению № 2 к договору залога товаров в обороте предметом договора залога товара в обороте являются автозапчасти в ассортименте (л.д. 51-52).

Кроме того, <дата> в обеспечение исполнения своих обязательств по договору кредитной линии № от <дата> между Кашафутдиновым Р.И. и ОАО «СКБ-банк» был заключен договор залога недвижимости № согласно которому залогодатель передал в залог Залогодержателю принадлежащее ему на праве собственности имущество: часть встроенного нежилого помещения, назначение: нежилое, общая площадь ...... кв.м., этаж 1, номер на поэтажном плане: 1-4, 6-8, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) № (л.д. 53-56).

В соответствии с п.1 дополнительного соглашения к договору залога недвижимости № предмет залога оценен сторонами на общую сумму ..... рублей (л.д.57).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору № от <дата> выполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет ......, из них: просроченная задолженность по основному долгу – ......, просроченная задолженность по процентам - ...... Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, не оспаривается стороной ответчика.

Банком в адрес ответчиков были направлены уведомления о просроченной задолженности по кредитным договорам с требованием ее погашения, в связи с имеющимися просрочками (л.д. 100-101). В добровольном порядке данные требования ответчиками в полном объеме не удовлетворены.

На основании изложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о досрочном взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере ......

    Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая, что обеспеченные залогом обязательства ответчиками не выполнены, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению на основании ст.ст. 334-337 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

      В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном названным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

     Исходя из положений п. 5 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

     Пунктом 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрен перечень вопросов, которые должны быть отражены в решении суда, в том числе, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Рыночная стоимость предмета залога согласно отчету № об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, подготовленного ООО по заказу ОАО «СКБ-банк», по состоянию на <дата> составляет ..... рублей (л.д. 113-145).

В соответствии с представленным ответчиком отчетом № от <дата> ИП рыночная стоимость объекта недвижимости: части встроенного нежилого помещения, назначение: нежилое, этаж 1, номера на поэтажном плане 1-4, 6-8, общей площадью ..... кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, составляет ..... рублей (л.д. 184-232).

    При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд принимает во внимание представленные ответчиком отчет об оценке ИП. № от <дата>. Оснований не доверять представленному отчету у суда не имеется, отчет мотивирован, иным доказательствам по делу не противоречит, выполнен лицом, имеющим соответствующую квалификацию, с учетом средних сложившихся в регионе цен, в соответствии с требованиями Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральных стандартов оценки, утвержденных приказом Минэкономразвития РФ от 20.05.2015. Данный отчет отвечает требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ об относимости и допустимости доказательств. Объект оценки осмотрен оценщиком. Оценка стоимости недвижимого имущества, определенная оценщиком ИП. наиболее актуальна.

Суд не может принять оценочный отчет ООО так как определенная в нем стоимость недвижимого имущества нарушает права должника. Оценщик, производя рыночную оценку недвижимости, не выходил на место и не производил осмотр недвижимости, в связи с чем его отчет не может в полной мере отражать объективные данные об объекте обследования. В силу указанного обстоятельства возникают сомнения в правильности определения рыночной стоимости.

Доводы банка о порочности отчета ИП не нашли своего подтверждения.

Кроме того, банк, не соглашаясь с произведенной оценкой, не просил назначения судебной экспертизы.

При таких обстоятельствах оснований не принимать оценку рыночной стоимости объекта недвижимости, произведенную ИП не имеется.

Поскольку рыночная стоимость объекта недвижимости - части встроенного нежилого помещения, назначение: нежилое, этаж 1, номера на поэтажном плане 1-4, 6-8, общей площадью ..... кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, составляет ..... рублей, начальная продажная цена указанного заложенного имущества должна составлять 80% от рыночной стоимости, т.е. в размере ......

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

    Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Кашафутдинова Р.И. расходов по оплате услуг оценщика в размере ..... рублей, с ответчиков – расходов по оплате государственной пошлины в размере ..... руб. (л.д. 7).

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, изложенные в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

иск Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к индивидуальному предпринимателю Кашафутдинову Р.И., Кашафутдиновой М.Г. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя Кашафутдинова Р.И., Кашафутдиновой М.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме ....., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – ......, просроченная задолженность по процентам - ......

Обратить взыскание на заложенные по договору залога товаров в обороте № от <дата> автозапчасти в ассортименте путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества в размере ..... рублей.

Обратить взыскание на заложенную по договору залога недвижимости № от <дата> часть встроенного нежилого помещения, назначение: нежилое, общая площадь ..... кв.м., этаж 1, номер на поэтажном плане: 1-4, 6-8, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности Кашафутдинову Р.И., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества в размере ......

Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя Кашафутдинова Р.И., Кашафутдиновой М.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рубля.

Взыскать с Кашафутдинова Р.И. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по оплате услуг оценщика в размере ..... рублей, по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (13.04.2016).

Судья                     (подпись)                Е.А. Петрова

Копия верна. Судья