Решение от 20.03.2018 по делу № 02-0530/2018 от 10.01.2018

Дело № 2-530/18

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2018 года                                                                    г. Москва

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Шайдуллиной М.Н.

при секретаре Овчинниковой Д.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семиной ТН к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным, обязании исключить из числа должников, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Семина Т.Н. обратилась в суд с указанным иском к ПАО «Сбербанк России», просит признать исполненным кредитный договор № 48020550 от 17.11.2014 г., обязать ответчика исключить истца из списка должников, взыскать компенсацию морального вреда - 25 000 руб.

В обоснование заявленных требований указав, что 17.11.2014 г. между сторонами был заключен Кредитный договор № 48020550, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 63 500 руб., сроком на 36 месяцев. Истец регулярно погашала кредит, задолженности ни разу не имела. 18.11.2015 г. истец досрочно погасила кредит, путем внесения в кассу Банка суммы задолженности в размере 45 856 руб. 45 коп. В этот день Банк сформировал график платежей, в связи с досрочным погашением кредита. В графе «остаток по кредиту» Банк указал 0 руб. Вместе с тем, в мае 2017 г., Банк, посредством СМС-сообщений, сообщил истцу о том, что у нее имеется задолженность по кредиту в размере 20 118 руб. 14 коп. и требовал погасить ее. По сведениям Банка, в момент полного погашения кредита - 17.11.2015 г., у истца образовалась просроченная задолженность в размере 683 руб. 21 коп., о наличии которой ответчик в тот момент истцу не сообщил, а выдал справку о полном погашении кредита. Имевшуюся просроченную задолженность в размере 683 руб. 21 коп. банк трансформировал в непросроченный основной долг в размере 4 712 руб. 07 коп., просроченный основной долг в размере 13 227 руб. 43 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 1 460 руб. 68 коп. и неустойку в размере 717 руб. 96 коп., из чего сложилось требование Банка о погашении задолженности по состоянию на 02.10.2017 г. в размере 20 118 руб. 14 коп. После получения претензии от истца, Банк проявил готовность пойти на компромисс и провести полное досрочное погашение кредита 18.11.2015 г. при условии внесения заемщиком на ссудный счет денежных средств в размере 7 791 руб. 60 коп. Истец полагает, заявленная Банком сумма является необоснованной.

Истец Семина Т.Н. и ее представитель в судебном заседании заявленные исковые требования по доводам изложенным в иске поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям и договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

 В соответствии со ст. 415 ГК РФ, обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

Как установлено в судебном заседании, 17.11.2014 г. между сторонами был заключен Кредитный договор № 48020550 о предоставлении суммы кредита в размере 63 500 руб., под 22,50% годовых.

Согласно п. 2 Кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания.

В соответствии с п. 8 Кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В силу п. 3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную даты, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный месяц).

При этом, платежная дата, согласно Общим условиям, является календарным днем, установленным для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита.

Таким образом, с учетом факта заключения 17.11.2014 г. между сторонами Кредитного договора № 48020550, платежная дата по данному договору соответствовала дню фактического предоставления кредита, т.е. 17 число каждого месяца.

В соответствии с п. 14 Кредитного договора, с содержанием Общих условий кредитования Семина Т.Н. была ознакомлена и согласна с ними.

Согласно п. 12 Кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения задолженности по договору (включительно).

Семина Т.Н. со всеми вышеназванными условиями Кредитного договора была ознакомлена и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее многочисленные подписи, оставленные на каждой странице договора.

Согласно п. 3.8.2 Общих условий, с которыми согласилась Семина Т.Н., при отсутствии на счете/ином счете/счете, указанном в заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение кредита или его части не осуществляется.

В соответствии с п. 3.8.2.1 Общих условий, заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору.

Таким образом, Семина Т.Н. заключив Кредитный договор и выразив свое абсолютное согласие с Общими условиями, подтвердив факт своего ознакомления с ними своей подписью в Кредитном договоре, была уведомлена Банком о порядке погашения задолженности по договору, а также о возможных финансовых санкциях, которые подлежат применению в случае несвоевременного внесения обязательного ежемесячного платежа.

Из вышеуказанного следует, что Семина Т.Н. обладала достаточной информацией о порядке начисления суммы неустойки, в связи с чем, не внеся очередной платеж 17 числа календарного месяца, достоверно знала, что в связи с просроченным платежом Банк начисляет неустойку, предусмотренную Кредитным договором.

В связи с чем, придя в Банк 18.11.2015 г., Семина Т.Н. знала о наличии у нее просроченной задолженности, поскольку это прямо исходит из условий Кредитного договора и Общих условий, с которыми она была ознакомлена под личную роспись.

Довод Семиной Т.Н. о том, что выданный ей график свидетельствует об отсутствии у нее задолженности, является несостоятельным, поскольку данный график содержит в себе информацию исключительно о срочных платежах (предусмотренных договором), не отражая информацию о неустойках, так как составлен с учетом надлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору.

Семина Т.Н., не внеся в платежную дату сумму ежемесячно платежа, нарушила условия Кредитного договора, в частности пункт 12, что не учитывается при составлении графика срочных (не просроченных) платежей.

Таким образом, выданный график не свидетельствует об отсутствии задолженности, поскольку в случае отсутствия достаточных средств на счете, выданный график прекращает свое действие, а списание происходит в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Вышеназванное положение содержится в п. 3.8.4 Общих условий, согласно которому при осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком/созаемщиками на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 3.11 Общих условий, засчитываются в счет аннуитентного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату.

Согласно п. 3.11 Общих условий суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления кредита в рублях; для кредиторов в иностранной валюте – только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 Общих условий; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на ссудную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Таким образом, пункт 3.11 Общих условий предусматривал, что при поступлении любых средств на ссудный счет Кредитного договора в первую очередь списываются денежные средства в чет погашения просроченной задолженности, а уже затем – срочной.

Анализируя изложенное и оценивая представленные доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования Семиной Т.Н. предъявленные к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора исполненным, обязании исключить из числа должников,  удовлетворению не подлежат, поскольку к моменту погашения задолженности по договору на счете истца не было суммы, достаточной для осуществления досрочного погашения, Банк не имел возможности исполнить распоряжение клиента в связи с недостаточностью денежных средств на счете. Кроме того, истец в судебном заседании пояснила, что сумму долга она узнавала накануне – 17.11.2015 года, а пришла оплачивать на следующий день – 18.11.2015 года, при этом не уточнила сумму долга с учетом прошедших суток.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора исполненным, обязании исключить из числа должников, не подлежит удовлетворению и требование о компенсации морального вреда.

 На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199  ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░░

4