Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1-414/2019 ~ М-1-323/2019 от 03.04.2019

Дело № 2-1-414/2019

УИД: 33RS0017-01-2019-000465-33

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 августа 2019 года                                г. Собинка

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего      Кондратьевой И.В.,

при секретаре судебного заседания Демидовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецову В.И., АО СК «Ренессанс Здоровье» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Кузнецову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 26.02.2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 776-36034109-810\13ф, по условиям которого банк предоставил Кузнецову В.И. кредит в сумме 300 000 рублей под 0,08 % за день со сроком погашения до 26.02.2017 года. Кроме того, условиями договора предусмотрена уплата неустойки в размере 2 % за каждый день просрочки, в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность за период с 30.07.2014 года по 19.09.2018 года в размере 3847675 руб. 96 коп., состоящая из суммы основного долга в размере 162908 руб. 14 коп., процентов в размере 158965 руб. 77 коп., штрафных санкций в размере 3525802,05 руб. Истец на этапе подачи искового заявления снизил начисленные штрафные санкции до 85787,29 руб., в связи с чем сумма задолженности по кредитному договору за период с 30.07.2014 года по 19.09.2018 года составила 407661 руб. 20 коп. Просят суд взыскать с ответчика Кузнецова В.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № 776-36034109-810\13ф от 26.02.2013 года за период с 30.07.2014 года по 19.09.2018 года в размере 407661 руб. 20 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7276,61 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика была привлечена страховая компания АО СК «Ренессанс Здоровье» (л.д. 132).

    В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не явился. Извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, что подтверждается распечаткой с сайта Почта России.

Ответчик Кузнецов В.И. в судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается распиской об извещении. В процессе рассмотрения дела ответчик представил возражения, в которых указал, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» прекратил свою деятельность, не известив вкладчиков, куда осуществлять платежи. До прекращения деятельности банка он осуществлял платежи регулярно в соответствии с графиком платежей. Возражал портив заявленных требований (л.д.79). Указал, что при заключении кредитного договора им был оформлен договор страхования.

Представитель соответчика по делу АО СК «Ренессанс Здоровье» в судебное заседание не явился. Извещены судом о дате, времени и месте судебного заседания судебной повесткой, что подтверждается распечаткой с сайта «Почта России». Направили в суд письменный отзыв, в котором указали, что 26.02.2013 года между Кузнецовым В.И. и АО СК «Ренессанс здоровье» (прежнее наименование – ЗАО СК «Авива») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № РТD – 003682\2013 со сроком страхования с 26.02.2013 года по 25.02.2014 года. Договор страхования был заключен на случай смерти застрахованного лица, стойкой нетрудоспособности\инвалидности и временной нетрудоспособности застрахованного лица. Застрахованным лицом по Договору страхования выступал сам страхователь (Кузнецов В.И.). В период действия указанного договора страхования и по настоящее время страховых выплат по нему не осуществлялось, с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплаты страхователь в АО СК «Ренессанс здоровье» не обращался. Каких-либо иных заявлений\требований по договору страхования в АО СК «Ренессанс здоровье» также не поступало. Кроме того, 15.11.2012 года между Кузнецовым В.И. и АО СК «Ренессанс здоровье» (прежнее наименование –ЗАО СК «Авива») был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № РВС-197714\2012 со сроком страхования с 15.11.2012 года по 14.11.2015 года. Указанный договор страхования был заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 31.03.2011 года. Факт ознакомления, согласия и получения Кузнецовым В.И. Правил страхования подтверждается подписью Кузнецова В.И. на договоре страхования. Договор страхования был заключен на случай смерти застрахованного лица в течение срока страхования и стойкой нетрудоспособности\инвалидности застрахованного лица. Застрахованным лицом по Договору страховании выступал сам страхователь Кузнецов В.И. Страховая сумма по договору страхования была установлена равной размеру задолженности Кузнецова В.И. по заключенному с ОАО АКБ «Пробизнесбан» кредитному договору № 776-35354220-810\12ф от 15.11.2012 года, увеличенной на 10 %, что на момент заключения договора страхования составило 214500 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования являлось ОАО АКБ «Пробизнесабнк» в размере общей задолженности Кузнецова В.И. по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 5 июля 2019 года АО СК «Ренессанс Здоровье» было получено заявление Кузнецова В.И. от 28.06.2019 года о страховой выплате по договору страхования № РВС-197714\2012 от 15.11.2012 года в связи с присвоением Кузнецову В.И. инвалидности NN группы. При анализе заявления и приложенных документов было установлено, что инвалидность NN группы была присвоена Кузнецову В.И. 16.11.2015 года, то есть за пределами срока действия договора страхования. Вместе с тем, по условиям страхования под рискам «Стойкой нетрудоспособности\инвалидности» понимается также длительная, непрерывная в течение более шести месяцев нетрудоспособность вследствие болезни, произошедшей в период действия договора страхования при условии, что к концу этого шестимесячного срока будут иметься достаточные основания считать, что застрахованному будут в конечном итоге установлена I или II группы инвалидности. Для принятия решения о признании\непризнании заявленного Кузнецовым В.И. события страховым случаем (в части длительной и непрерывной нетрудоспособности вследствие болезни) 09.07.2019 года Кузнецову В.И. был направлен письменный запрос о предоставлении дополнительных документов. По состоянию на 5 августа 2019 года ответа\документов от Кузнецова В.И. не поступило.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 819, ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 26.02.2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Кузнецовым В.И. был заключен кредитный договор № 776-36034109-810\13ф, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 300000 рублей под 0,085 % в день сроком на 48 месяцев с даты фактической выдачи кредита (л.д.12-17). В соответствии с п.3.1.1 Кредитного договора заемщик обязуется до 25 числа (включиттльено) каждого месяца, начиная с марта 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. Договором предусмотрена уплата пени в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.4.2 Договора).

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж должен был составлять 10985 рублей и подлежал ежемесячной оплате с 25.03.2013 года по 26.02.2017 года ежемесячно. Последний платеж подлежал оплате 26 февраля 2017 года в размере 9030 руб. 91 коп. (л.д.14).

Дополнительным соглашением от 14 июля 2014 года были внесены изменения в кредитный договор, заключенный между сторонами, а именно ежемесячный платеж подлежал внесению до 29 числа каждого месяца, начиная с 29.07.2014 года. В остальной части положения Кредитного договора были сохранены. В соответствии с новым графиком платежей сумма ежемесячного платежа сохранялась в размере 10985 рублей и подлежала оплате 29 числа каждого месяца. Последний платеж подлежал оплате 26.02.2017 года в размере 10752 руб. 77 коп. (л.д.18-19).

Ответчик Кузнецов В.И. подписал кредитный договор и дополнительное соглашение к договору, а следовательно принял на себя обязательства, предусмотренные договором.

Банк исполнил предусмотренные кредитным договором обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.24-28).

Как указано в исковом заявлении, принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному обязательству Кузнецов В.И. исполнял ненадлежащим образом. В соответствии с выпиской по счету по 25 июня 2014 года погашение кредита осуществлялось с небольшими просрочками платежа. Начиная с августа 2015 года платежи не вносились (л.д.24-28).

Согласно п. 5.2.1 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, в том числе при однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1 договора) на срок более 10 календарных дней.

Согласно расчету задолженности за период с 30.07.2014 года по 19.09.2018 года общая сумма задолженности составляет 3847675 руб. 95 коп., и включает в себя сумму основного долга в размере 162908 руб. 14 коп., просроченные проценты в размере 45574 руб. 62 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 113391 руб. 15 коп., штрафные санкции в размере 3525802,05 руб. Банк самостоятельно снизил начисленные штрафные санкции до 85787 руб. 29 коп., в связи с чем сумма иска составила 407661 руб. 20 коп. (л.д. 38-49).

Банк в лице Агентства по страхованию вкладов направил 25 апреля 2018 года в адрес ответчика требование о возврате задолженности по кредитному договору (л.д.29). Однако, задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного со стороны ответчика Кузнецова В.И. суду не представлено.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2018 продлен срок конкурсного производства на 6 месяцев.

Суд приходит к выводу, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору в связи с ненадлежащим их исполнением по внесению периодических платежей, что привело к образованию задолженности, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Расчет Банка проверен судом и признан правильным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Доводы ответчика об отсутствии у него возможности внесения денежных средств в счет погашения задолженности в связи с непредставлением сведений о реквизитах для уплаты в связи с закрытием банка, является несостоятельным, поскольку действующим законодательством о банковской деятельности (ч. 12 ст. 20 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") не предусмотрено, что признание Банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров, и заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, а произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности. При этом ответчик не был лишен возможности исполнить свои обязательства в порядке, предусмотренном ст. 327 ГК РФ, то есть путем внесения денежных сумм в депозит нотариуса.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору в течение длительного периода времени, суд приходит к выводу о том, что ответчик должен нести гражданско-правовую ответственность перед истцом по кредитной задолженности. Оснований для снижения штрафных санкций суд не находит, принципы соразмерности при снижении штрафных санкций банком соблюдены. Взыскание указанных санкций условиям кредитного договора не противоречит.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма основного долга в размере 162908 руб. 14 коп., проценты в размере 158965 руб. 77 коп., штрафные санкции в размере 85787 руб. 29 коп.

Кузнецов В.И. является пенсионером по старости. Размер его пенсии составляет 16004 руб. 16 коп. по состоянию на 24 мая 2019 года (л.д.89). Однако, он принял на себя соответствующие обязательства, которые должен исполнять.

Ответчиком по делу представлен договор страхования, заключенный 26 февраля 2013 года между ЗАО СК «АВИВА» и Кузнецовым В.И. по риску страхования от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и\или выдачей кредитных карт. Страхователем по данному договору указан Кузнецов В.И., выгодоприобретателем по риску смерти и стойкой нетрудоспособности\инвалидности является банк-кредитор (ОАО АКБ «Пробизнесбанк») в размере задолженности страхователя на дату страхового случая по кредитному договору № 776-36034109-810\13ф от 26.02.2013 года, увеличенную на 10%. Выгодоприобретателем по риску стойкой нетрудоспособности\инвалидности является застрахованный и законные наследники застрахованного по риску смерти - в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы. Выгодоприобретателем по риску временной нетрудоспособности является застрахованный. Однако, срок страхования был определен с 26.02.2013 года по 25.02.2014 года. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования Договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями статьи 9 Правил (л.д.91). ЗАО СК «АВИВА» было переименовано в АО СК «Ренессанс здоровье» (л.д.101-130).

Ответчик Кузнецов В.И. не предоставил доказательств того, что в период действия договора страхования у него возник страховой случай по условиям данного договора страхования. В соответствии с представленными документами с 8 июня 2018 года Кузнецову В.И. впервые установлена NN группа инвалидности сроком до 1 июля 2019 года по общему заболеванию, то есть позднее периода действия договора страхования и кредитного договора (л.д.90).

С учетом изложенного, суд признает необходимым иск в части требований, предъявленных к Кузнецову В.И. удовлетворить, в требованиях к АО СК «Ренессанс Здоровье» - отказать.

При обращении с иском в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3638 руб. 31 коп. и 3638 руб. 30 коп., а всего 7276 руб. 61 коп. (л.д.8-9).

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая удовлетворение иска в части требований, предъявленных к Кузнецову В.И., суд признает необходимым взыскать с ответчика Кузнецова В.И. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной сумме иска в размере 407661 руб. 20 коп., то есть 7276 руб. 61 коп. ((407661,20-200 000) х 1 % +5200).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецову В.И., АО СК «Ренессанс Здоровье» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова В.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 776-36034109-810\13ф от 26.02.2013 года, образовавшуюся за период с 30.07.2014 года по 19.09.2018 года в размере 407661 руб. 20 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 162908 руб. 14 коп., процентов в размере 158965 руб. 77 коп., штрафных санкций в размере 85787 руб. 29 коп.

В требованиях к АО СК «Ренессанс Здоровье» - отказать

Взыскать с Кузнецова В.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в возмещение оплаченной государственной пошлины 7276 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: /подпись/ И.В.Кондратьева