Решение по делу № 2-1420/2014 ~ М-1270/2014 от 31.07.2014

Дело № 2-1420/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2014 года город Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Каюмовой Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шариповой ФИО7 к ФИО8) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Шарипова ФИО9. обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО10), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО ФИО11» был заключен договор № на сумму кредита 254000 рублей сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет заемщику финансовые услуги по предоставлению кредита, выпуску и дальнейшей передаче карты, открытию счета. Данный договор является типовым, разработанным ФИО12» (ООО).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «ФИО13» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлимой частью договора (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами.

24.08.2011г. со счета истицы списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 54000 рублей.

Истец считает, что условие договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует статьям 428, 927, 934 ГК РФ, ст.16 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1.

В связи с неправомерным, по мнению истца удержанием страховой премии в размере 54000 рублей, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

01.07.2014г. истица обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила признать недействительным условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить страховой взнос за подключение к программе страхования, а также просила возвратить сумму уплаченной комиссии в размере 54000 рублей, однако, ответ на претензию не получен.

В связи с этим, истец считает подлежащими взысканию: компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и судебных расходов.

Истец просил: признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика подключиться к программе страхования и уплатить за это комиссию недействительным; взыскать с ООО ФИО14» в пользу Шариповой ФИО15. комиссию за подключение к программе страхования в сумме 54000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 12931.88 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, судебные расходы 10700 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Шарипова ФИО16, представитель третьего лица ООО "ФИО17", на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца Амирханов ФИО18 в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

Представители ответчика ФИО21» (Общества с ограниченной ответственностью) Иващук ФИО19., Кашапов ФИО20 в судебном заседании иск не признали, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому заявленные истцом требования не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ включение в кредитный договор с физическим лицом условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.

Истцом не представлено суду доказательств, что у нее отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги Банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в четвертую, кроме трех предложенных, страховую компанию и заключить с ней договор.

При обеспечении права на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такового выбора несет сам потребитель (Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от ДД.ММ.ГГГГ № 01/7479-8-29).

Согласно оферте Истца ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № до подписания оферты истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора: общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ФИО25 «ФИО23» (ООО), Тарифами ФИО22» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «ФИО24» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами.

Получив до заключения кредитного договора Условия и Тарифы, истец располагал информацией: о добровольности услуги «Подключение к Программе страхования» (п.6.1 Условий); о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляя страхование по своему выбору (п.6.2.2 Условий); о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств или в кредит (п.6.3.2 Условий); о содержании услуги (п.6.1 Условий); о стоимости услуги (п.2.2 оферты, Тарифный план «Без комиссии 22% п.6.3.1 и 6.3.3 Условий); о сроках действия договора страхования (п.6.3.4 Условий).

Согласно п.п.6.2.1, 6.2.2. Условий Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным (п.6.3.2 Условий).

До заключения договоров Банк предлагает заемщикам участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников. Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Ответчик предложил истцу шесть дополнительных платных услуг на выбор, в том числе: две услуги по подключению к Программа страхования в рамках кредитного договора, три услуги по подключению к Программе страхования в рамках договора о карте, 1 услуга - SMS - оповещение по карте.

Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом, являясь дееспособным лицом, находясь в сознании, и имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, заявление никак нельзя принять за иной документ, так как оно поименовано, наименование документа выделены иным шрифтом, и под документом имеется отдельная графа для подписи и проставления даты подписания.

В заявлении на подключение дополнительных услуг около описания каждой услуги специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании подключаться к данной услуге.. .. проставьте отметку в этом поле».

Банк предлагает клиентам выбрать в рамках кредитного договора Программы страхования в трех страховых компаниях: ООО «ФИО28», ЗАО «ФИО26 ООО «СК «ФИО27», что подтверждается формой заявления на подключение дополнительных услуг, утвержденной в Банке.

Письменными доказательствами подтверждается, что каждый заемщик вправе отказаться от дополнительных услуг Банка, факт отказа не влияет на выдачу кредита.

Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду истцом не представлено.

В рамках выбранной истцом Программы страхования Банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «ФИО29 № GG1304/07 от ДД.ММ.ГГГГ (лицензия № ФССН № С 128477) в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. По условиям Договора страхования Банк является страхователем, ООО «ФИО30» - страховщиком, истец - застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия. При этом страхование жизни и здоровья не может быть обязательным для заемщика Банка, о чем прямо указано в условиях договора.

В соответствии с разделом 6 Условий, полученных истцом на руки и согласованных им, Услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке, и технической передаче информации о Клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 6.1 Условий).

В соответствии с п.п. 6.3.1, 6.3.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При этом Клиент может оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора.

При этом Истец письменно выразил согласие получить дополнительную услуг Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг от 24.08.2011г.

Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу Банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит, согласовав Условия и Тарифы.

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 254000 рублей, срок - 36 месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие Истца на услугу по Подключению к Программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом 6 Условий рассчитал Истцу сумму комиссии (200 000 рублей X 0,75 % X 36 месяцев = 54 000 рублей) и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета Истца, на основании условий заключенного договора.

С размером комиссии за подключение к Программе страхования Истец был ознакомлен.

Истец получил на руки и ознакомился с Тарифами, в том числе с размером комиссии 0,75%, понял, согласился и обязался неукоснительно соблюдать, о чем лично поставил свою подпись.

Истец согласовал сумму кредита, указанную в п. 2.2. оферты, в размере 254 000 рублей, о чем свидетельствует его подпись на листе 1 оферты от 24.08.2011г.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ года, в день подписания оферты, истец дал банку письменное распоряжение на выдачу со своего текущего счета 200 000 рублей.

Услуга по Подключению к Программе страхования оказана Заемщику в полном объеме. Вся собранная информация о Заемщике была обработана Банком и, в соответствии с условиями Договора страхования № GG1304/07 от ДД.ММ.ГГГГ г., передана в страховую компанию ООО «ФИО31». Кроме того, Банком из собственных средств уплачен в отношении Истца страховой взнос.

Заемщик оплатил услугу Банка в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по комиссии за Подключение к Программе страхования у Заемщика отсутствует. Банк оказал Заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в полном соответствии с условиями договора.

В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.

Доказательств того, что Банк каким - либо образом ограничил право Заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги истец принимал исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги.

Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из материалов дела, между Шариповой ФИО32 и ООО ФИО33" был заключен договор № от 24.08.2011г., включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлениями кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «ФИО34 « (ООО), тарифами КБ «ФИО35 « (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «ФИО37 « (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «ФИО36, являющимися неотъемлимой частью договора.

Согласно разделу 2 договора общая сумма кредита составляет 254 000 рублей, выдаваемых на срок 36 месяцев под 22% годовых. Полная стоимость кредита 24.32 процентов годовых.

Согласно разделу 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования»» по кредитному договору.

Банк заключает со страховой компанией ООО «ФИО38» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «ФИО39 « (ООО), являющихся неотъемлимой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Суд приходит к выводу, что банк предложил Шариповой ФИО40 услугу «Подключение к программе страхования жизни и здоровья» 24.08.2011г. до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от 24.08.2011г.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Шарипова ФИО43 подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг от 24.08.2011г. не проставив отметки об отказе от услуги страхования со страховой компанией ООО «ФИО42», что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями.

Договор № заключен между сторонами 24.08.2011г. и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Шарипова ФИО44 заранее выразила желание на подключение к программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.п.6.3.1, 6.3.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц кредита.

Шарипова ФИО45.письменно выразила согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг от 24.08.2011г.

Получив согласие заемщика, банк в полном соответствии с разделом 6 Условий и Тарифами Банка рассчитал сумму комиссии (200 000 рублей X 0,75 % X 36 месяцев = 54 000 рублей) и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета Истца, на основании условий заключенного договора.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Шарипова ФИО46. была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается его подписью в кредитном договоре и заявлении на выдачу кредита.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании истице как потребителю самостоятельной услуги по страхованию. Руководствуясь ст. 421 ГК РФ. Шарипова ФИО47 не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Из материалов дела усматривается, что Шарипова ФИО48 является застрахованным лицом по договору страхования Договора страхования № <данные изъяты>., заключенному между ООО КБ ФИО50» (ООО) и ООО «ФИО49», за нее уплачен страховой взнос.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и взыскании суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования.

Поскольку иные заявленные требования (о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов) производны от вышеуказанных требований, они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шариповой ФИО51 к ООО КБ «ФИО52» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца.

Согласовано судья Зубаирова С.С.