Мотивированное решение по делу № 02-4653/2021 от 02.07.2021

77RS0029-02-2021-010443-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2021 года адрес

Тушинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Куличева Р.Б.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4653/21 по иску Таготина Владимира Владимировича к ПАО «Банк ВТБ», адрес газовой промышленности», ООО «ВТБ Страхование» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств,

установил:

истец Таготин В.В. обратился в суд с иском к ответчикам ПАО «Банк ВТБ», адрес, ООО «ВТБ Страхование» о признании договора страхования № FRVTB350-6250000-1251759 от 04.02.2020 г., заключенного между истцом и адрес, недействительным; признании договора страхования № S325OO-7555333 от 04.02.2020 г., заключенного между истцом и ООО «ВТБ Страхование», недействительным; взыскании с ПАО «БАНК ВТБ» в пользу истца денежных средств в размере сумма в качестве возврата страховой премии по договору страхования № FRVTB35O- 6250000-1251759 от 04.02.2020 г.; сумма в качестве возврата страховой премии по договору страхования № S325OO-7555333 от 04.02.2020 г.; сумма в счет компенсации морального вреда; сумма в счет компенсации оплаченных юридических услуг по договору № АР3900 от 19.01.2021 г.; штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что 04.02.2020 г. между истцом и ПАО «ВТБ Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере сумма на срок до 04.02.2025 г., процентная ставка 10,943 % годовых. При заключении кредитного договора сотрудники банка убедили истца подписать договоры страхования с адрес по продукту «финансовый резерв», о чем выдан полис № FRVTB350-6250000-1251759 от 04.02.2020 г. Страховая премия по договору составила сумма, срок действия договора с 05.02.2020 г. по 04.02.2025 г.; договор страхования с ООО «ВТБ Страхование», о чем выдан полис «Управляй здоровьем!» S32500-7555333 от 04.02.2020 г., размер страховой платы составляет сумма Срок действия договора с 05.02.2020 г. по 04.08.2021 г. (546 дней). При этом намерений заключать указанные договоры истец не имел, услуги страхования ему были навязаны. О том, что банк удержал из суммы кредита денежные средства в счет оплаты страховой премии, а также комиссии, истец узнал только после оформления всех необходимых документов и выдачи денежных средств. Истец обратился к ответчикам с претензиями о расторжении договоров и возврате страховых премий, однако требования в добровольном порядке удовлетворены не были.

Представитель истца Дунаев И.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» фио в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал.

Представители ответчиков адрес газовой промышленности», ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае заключения договора страхования путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В судебном заседании установлено, что 04.02.2020 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере сумма на срок до 04.02.2025 г., процентная ставка - 10, 943 % годовых (л.д. 16, 17).

В соответствии с п. 4, п. 24 Индивидуальных условий, к процентной ставке применяется дисконт в размере 5 (пяти) процентов годовых при условии осуществления заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при подписании заявления-анкеты на получение кредита.

04.02.2020 г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования «Управляй здоровьем!», что подтверждается Полисом № S32500-7555333 (л.д. 68).

Размер страховой платы составляет сумма Срок действия договора - с 05.02.2020 г. по 04.08.2021 г. (546 дней).

Между адрес и Таготиным В.В. заключен договор страхования, что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» (Версия 2.0) Программа «Оптима» -RVTB350-625/0000-1251759 от 04.02.2020 г. (л.д. 72, 73).

По договору страхования (полису) страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма установлена в размере сумма, размер страховой премии составил сумма

Договор страхования (полис) вступил в силу 05.02.2020 г. и действует по 34.02.2025 г.

Денежные средства в оплату страховых премий списаны Банком со счета истца на основании соответствующего его распоряжения. Оплатив страховую премию в размере и в срок, установленные Полисами, истец осуществил их акцепт, и выразил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердил, что ознакомлен со всеми Правилами и Условиями.

Банк надлежащим образом и своевременно предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

03.12.2020 г. истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии в размере сумма, на которое 14.12.2020 г. страховщик ответил отказом (л.д. 32).

09.04.2021 г. истец обратился к страховщику с претензией о возврате страховой премии, в чем 12.04.2021 г. ему было отказано (л.д. 30, 31).

Из материалов дела следует, что истец имел неограниченное право самостоятельно выразить свое согласие на заключение договоров страхования, оплатив страховую премию по договорам страхования, либо не осуществлять оплату, выразив несогласие на заключение указанных договоров. Подписав анкету-заявление на получение кредита, истец подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в Полисах.

В кредитном договоре каких-либо положений, обусловливающих предоставление кредита заключением истцом договоров страхования и осуществлением оплаты иных страховых услуг, а также на отсутствие доказательств навязывания истцу страховых продуктов. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа истца от осуществления страхования в выдаче кредита ему будет отказано.

В п. 9 индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует указание о необходимости заключения каких-либо договоров страхования. Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, условиями кредитного договора также не предусмотрены.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. Истец счел предложенные Банком условия для себя приемлемыми, что подтверждается его подписью на кредитном договоре.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (п. 8) разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Также истец имел право со своей стороны предложить другую страховую компанию по своему выбору и заключить с ней договор страхования.

Страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. Вместе с тем, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В срок, установленный Указаниями Банка России и предусмотренный условиями страхования, в Банк не поступали заявления об отказе истца от договора страхования.

В силу п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страховая сумма, определенная договорами страхования, установлена на весь период действия договоров, график уменьшения страховой суммы не предусмотрен, т.е. страховая сумма является неизменной на весь срок действия договора страхования, размер страховой выплаты не зависит от задолженности по кредиту.

Таким образом, возможность наступления страхового случая не отпала, и договоры страхования (полис) по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, не прекратили действие, и, соответственно, часть страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ возврату страхователю не подлежит.

Договорами страхования (полисом) также не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования, в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в абзаце 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания указанной нормы следует вывод, что страховая премия подлежит возврату только при условии, что возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования прямо предусмотрен в договоре страхования.

Между тем, договорами страхования не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования.

в соответствии со ст. 958 ГК РФ и с учетом условий договора страхования (полиса), не предусматривающих возврат страхователю страховой премии в случае его отказа от договора страхования, следует, что в рассматриваемом случае истец вправе в одностороннем порядке отказаться от договора страхования в любое время, при этом часть страховой премии за неистекший (неиспользованный) период действия договора страхования (полиса) возврату страхователю, и, соответственно, взысканию с адрес не подлежит.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» статья 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 12, устанавливающей, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Одновременно, в п.п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статьей 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года; положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договоры страхования заключены 04.02.2020, следовательно, положения Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), вступившего в законную силу с 01.09.2020, на возникшие между сторонами правоотношения не распространяются, и, соответственно, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право на отказ от договора страхования с возвратом страховой премии, предусмотренное Указанием Банка России от 20.11,2015 № 3854-У, истец не реализовал, соответственно, страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что доводы истца своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в иске Таготину Владимиру Владимировичу к ПАО «Банк ВТБ», адрес газовой промышленности», ООО «ВТБ Страхование» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тушинский районный суд адрес.

Судья:

Решение принято в окончательной форме 07 октября 2021 года.