Мотивированное решение от 15.10.2020 по делу № 02-3591/2020 от 29.07.2020

                                                                                                      № 2-3591/20

  Р Е Ш Е Н И Е

                            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва                                                                              13 октября 2020 года

Бабушкинский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Еремеева И.В.,

при секретаре Лисник К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3591/20 по иску Ананьевой И.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                   У С Т А Н О В И Л :

Ананьева И.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истица указала, что 3 июня 2017 года между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования по программе «Оптимум», Полис Единовременный взнос № РВ23677 - 21103574. В соответствии с договором, страховая премия составляет 50 568 руб., которая истицей уплачена. 5 июня 2017 года Ананьева И.В. направила страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в период «охлаждения» через организацию почтовой связи письмом с описью вложения. Ответчик обязан был вернуть денежные средства в размере страховой премии не позднее 20 июня 2017 года. Также 9 июня 2017 года письмом через организацию почтовой связи Ананьева И.В. было отправлено повторное заявление с требованием расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 13.06.2017 года истица обратилась к страховщику, от консультанта ей было сообщено об отсутствии сведений о получении её заявлений. Получив информацию о необходимости личной явки, 13.06.2017 года Ананьева И.В. приехала в офис страховщика и подала очередное заявление об отказе договора страхования и возврате страховой премии в период «охлаждения». В ответе истица получила отказ в возврате страховой премии в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлён по истечении периода «охлаждения». При этом требование о возврате уплаченной суммы должно было быть удовлетворено не позднее 06.07.2017 года, по истечении 30 дней с даты направления первого заявления.

В декабре 2017 года Ананьева И.В.  полностью выплатила кредит. Не согласившись с отказом ответчика, истица направила обращение финансовому уполномоченному в электронной форме от 01.06.2020 года и получила отказ в принятии обращения к рассмотрению в связи с тем, что договор страхования был заключён в период до 2019 года. 18.06.2020 года истица через экспедицию ООО СК «ВТБ Страхование» направила претензию об отказе в возврате страховой премии в период «охлаждения», однако ответ дан не был. За период с 20.07.2017 года по 26.07.2020 года ответчик должен уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 225 руб. 61 коп., а также неустойку в размере 50 568 руб. Действиями ответчика истице причинён моральный вред.

Ананьева И.В. просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 50 568 руб.; неустойку за нарушение установленного срока удовлетворения отдельного требования потребителя за период с 06.07.2017 года по 26.06.2020 года в размере 50 568 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.06.2017 года по 26.07.2020 года в размере 11 225 руб. 61 коп., в том числе до даты вынесения судебного решения; компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; штраф в соответствии с законодательством о защите прав потребителей.

Истица Ананьева И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена под расписку, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещён, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 3 июня 2017 года между Ананьевой И.В (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключён договор страхования по программе «Оптимум», Полис Единовременный взнос № РВ23677-21103574 (л.д. 18).

В соответствии с договором, страховая премия составляет 50 568 руб., которая истицей уплачена. Страховыми случаями являлись: Смерть застрахованного в результате несчастного случая, Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Срок действия полиса: 42 месяца.

5 июня 2017        года Ананьева И.В. направила страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» по адресу: город Москва, Чистопрудный бульвар, д. 8, стр. 1, заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается описью вложения Почты России (л.д. 23-24).

В соответствии с частью 3 статьи 108 ГПК Российской Федерации процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырёх часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.

Также 9 июня 2017 года письмом через организацию почтовой связи Ананьева И.В. было отправлено повторное заявление.

13 июня 2017 года Ананьева И.В. в офисе страховщика подала заявление № 07/01-08/64261 об отказе договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 27).

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» № 07/02-08/33-05-03/38762 от 14.06.2017 года, истица получила отказ в возврате страховой премии, с указанием на то, что отказ от договора страхования был осуществлён по истечении периода «охлаждения». 

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется статьёй 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 приведённой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 части 3 этой же статьи).

Право заёмщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 10).

В соответствии с частью 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

Пункт 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции от 1 июня 2016 года, действующей на дату заключения договора страхования № РВ23677-21103574 от 3 июня 2016 года, предусматривал, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих (в настоящее время - четырнадцати календарных) дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку Ананьева И.В. является заемщиком - физическим лицом, на неё распространяется приведённое выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривавшее его право в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по его подключению к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК Российской Федерации должна быть возложена на ответчика.

Принимая во внимание положения пункта 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции от 1 июня 2016 года, частью 3 статьи 108 ГПК Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что требования Ананьевой И.В., направленные ответчику через организацию почтовой связи, об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, должны были быть удовлетворены в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления.

В ответе от 14 июня 2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в возврате Ананьевой И.В. денежных средств.

Между тем, данный отказ нельзя признать законным, поскольку истица имела право в пятидневный срок отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Поскольку требования истицы ответчиком не удовлетворены, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ананьевой И.В. подлежат взысканию денежные средства в сумме 50 568 руб. в размере оплаченной страховой премии.

Заявляя исковые требования о взыскании неустойки, истица ссылается на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», полагая, что в связи с досрочным прекращением договора страхования ответчик был обязан выплатить страховую премию, неисполнение данной обязанности влечёт наступление ответственности в виде выплаты неустойки.

Однако Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Как установлено, истица отказалась от договора страхования не в связи с нарушениями обязанностей страховщика, а по собственному желанию.

На основании пункта 1 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги. Статьей 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

Поскольку в данном случае нарушения обязанностей страховщика в связи с исполнением договора не установлено, обязанности выплаты неустойки у страховщика не имеется, истица имеет право на получение процентов за неосновательное пользование её денежными средствами.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу части 3 статьи 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.06.2017 года по 26.07.2020 года, в том числе до даты вынесения судебного решения.

Проценты за период с 20.06.2017 года по 13.10.2020 года от суммы 50 568 руб. составляют 11 876 руб. 02 коп., и подлежат взысканию в пользу истицы.

Учитывая, что истица воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования в одностороннем порядке, однако страховщик свои обязательства по возврату страховой премии в предусмотренный договором срок не исполнил, нарушив права потребителя страховой услуги, Ананьева И.В. на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вправе потребовать взыскания компенсации морального вреда.

Дав оценку обстоятельствам дела, степени нравственных страданий Ананьевой И.В., суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.

В соответствии с абзацем первым пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истицы подлежит к взысканию штраф в сумме 33 722 руб. 01 коп., исходя из расчёта: (50 568 руб. + 11 876 руб. 02 коп. + 5 000 руб.) / 2.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л : 

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 50 568 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 20.06.2017 ░░░░ ░░ 13.10.2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 876 ░░░. 02 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 33 722 ░░░. 01 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 101 166 ░░░. 03 ░░░.

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                   ░.░. ░░░░░░░