Решение по делу № 2-2385/2014 ~ М-2207/2014 от 30.06.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Октябрьский РБ 11 сентября 2014 г.

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи А.Ф.Фаттахова, при секретаре Зилеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2385-14 по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защиты прав потребителей» в интересах Тухватшиной С.З. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защиты прав потребителей» в интересах Тухватшиной С.З. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» (далее Банк) о взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда, в обосновании иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Банк с заявлением по установленной банком форме на получение кредита №

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> руб. То есть между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, подписанных заемщиком, общих условиях предоставления кредитов.

Согласно условию заявления на получение кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате платежа за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц от кредита или <данные изъяты> руб. в месяц.

Данная комиссия была уплачена заемщиком в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Квитанция об уплате платежа за присоединение к программе страхования у заемщика не сохранилась.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести страховую премию по договору страхования жизни заемщиков кредита. В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная страховая премия. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита. Считает данное условие договора ничтожным.

Договор заемщика заполнен сотрудником банка машинописным способом, отметки о согласии застраховать свою жизнь и здоровье проставлены в данном договоре машинописным способом, при таких обстоятельствах у заемщика не имелось возможности права выбора, не было вариантов в получении кредита со страхованием или без страхования. Заемщик заключил: кредитный договор с банком и оплатил страховую премию именно банку, а не страховой компании, тем самым является надлежащим ответчиком.

Банк не довёл до заемщика сведения о полной стоимости услуги, не сообщил - кем является банк при оказании услуг, на каком основании он берёт с истца комиссию, почему уплаченная истцом комиссия состоит из компенсации банку расходов на уплату страховой премии, и не указа сколько составляет сама комиссия банка, а сколько - страховая премия. Банк ограничил право истца на выбор срока оказания страховых услуг.

Просят:

- признать условие заявления, заключенного между Тухватшиной С.З. и «Восточный Экспресс Банк» (ОАО) в части обязанности заемщика уплаты платежа за присоединение к программе страхования недействительным.

- применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Тухватшиной С.З. платеж за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб.

- взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме – <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. взыскать в пользу МООП «Защиты прав потребителей».

- взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу МООП «Защиты прав потребителей» судебные издержки в сумме <данные изъяты> руб. в полном объеме.

Просят рассмотреть дело без их участия на всех стадия судебного разбирательств связи с удаленностью местонахождения.

Представитель Тухватшиной С.З. по нотариальной доверенности Нугманова З.Т. исковые требования по изложены в иске основаниям поддержала.

Представитель Банка в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежаще, судебной повесткой, расписка о получении в деле имеется, отзыва не представил, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал. Суд считает возможным рассмотреть дело по правилам ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в Банк с заявлением по установленной банком форме на получение кредита №

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик установил заемщику требуемый лимит кредитования <данные изъяты> руб.

То есть между сторонами заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, подписанных заемщиком, общих условиях предоставления кредитов. Согласно условию заявления на получение кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате платежа за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> месяц от кредита или <данные изъяты> руб. в месяц. Данная комиссия уплачена заемщиком в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации1&apos;, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ,

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия - предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГКРФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым: в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита, (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02,12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08,04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из части 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Положениями статьи 929 ГК РФ установлен обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное но сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Из заявления истца на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков…, то есть к «Программе страхования» от ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что он согласен быть Застрахованным и просит банк распространить на него условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» (л.д. 13)

Истец за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ произвел платежи за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц от кредита или <данные изъяты> руб. в месяц, в сумме <данные изъяты> руб., что ответчиком не оспаривается.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у Тухватшиной С.З. ответчиком не представлено.

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по подключению заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщика, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ЗАО СК «Резерв» ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании» нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 4.1. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Таким образом, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием - получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено.

При таких данных, доводы ответчика о том, что истец добровольно подписал условия договора, с которыми был ознакомлен и имел возможность не заключать кредитный договор на указанных условиях, суд считает несостоятельными.

В силу приведенных выше правовых оснований, суд приходит к выводу о признании недействительными условия заявления, заключенного между Тухватшиной С.З. и «Восточный Экспресс Банк» (ОАО) в части обязанности заемщика уплаты платежа за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от кредита, - недействительным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, и взыскании с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истицы, уже уплаченных за присоединение к программе страхования денежных средств в размере – <данные изъяты> руб.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата» иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения, денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора» исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Указанию Банка России от 13,09.2012 года № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 % годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк незаконно получил - <данные изъяты> руб., удерживал и удерживает данную сумму до настоящего времени, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в размере <данные изъяты> руб., согласно представленного расчета (л.д. 7), который судом проверен и признается верным.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом., уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом: и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом: в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны: учитываться требования разумности и справедливости.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации моральный вред в размере <данные изъяты> руб., как заявлено.

В силу п., 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с. нарушением, его прав, установленных Законом о защите прав, потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или. уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят «процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу МООП «Защиты прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей.

Суд полагает, что требования о взыскания с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходов за услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей, подлежат отклонению поскольку взыскание указанных расходов противоречит требованиям ст. ст. 50, 117 ГК РФ, целям создания общественной организации, предусмотренным Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 82-ФЗ «Об общественных объединениях», а также ее уставом, положениям п. б ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», устанавливающего взыскание в пользу общественных объединений потребителей пятидесяти процентов суммы взысканного штрафа.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, на основании ст. 103 ГПК РФ в размере <данные изъяты> (требование неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 12, 193 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░– <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: