Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-144/2019 от 14.03.2019

        Дело № 11-144/2019            мировой судья Завадская А.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 апреля 2019 года                                                         г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                   С.В. Беляевой,

при секретаре                                                                           Т.С. Ганичевой,

с участием истца                                    О.В. Пойденко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому участку № 6 от 26 ноября 2018 года по иску Пойденко Ольги Владимировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, уплаченных при подключении к Программе страхования, удержанных в счет оплаты за снятие наличных денежных средств, удержанных в счет оплаты страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пойденко О.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк», в обоснование которых истец указала, что 12.12.2017 года между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № 17/4201/00000/403281, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 23,8 % годовых за проведение безналичных операций, 55% годовых за проведение наличных операций. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга по подключению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. 13 декабря 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от присоединения к программе страхования. 15 декабря 2017 года истец внес денежные средства в размере 200904 рублей в счет оплаты основного долга и процентов за период с 12 декабря 2017 года по 15 декабря 2017 года, однако банк потребовал внесение 13448,48 рублей за присоединение к Программе страхования, от которой истец к тому времени отказалась, угрожая в противном случае не закрывать кредитные счета, вынудив внести требуемую сумму. 18 декабря 2017 года истцом был направлен запрос в ЗАО «СК Резерв», в ответе на который страховщик сообщил, что плата за присоединение к программе страхования получена в сумме 1200 рублей. 01 февраля 2018 года истцом в адрес банка направлена претензия, в которой истец настаивала на возврате страхового взноса в сумме 13448,48 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 9409,63 рублей. 12 февраля 2018 года банк в ответе на претензии в удовлетворении требований отказал. Просила суд взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 9409,63 рублей, удержанные в счет оплаты за снятие наличных, денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 12248,48 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 22858,11 рублей, проценты за исполнение чужими средствами в размере 912,45 рублей, убытки в связи с оплатой процентов по кредитному договору в сумме 1506,83 рублей, средства за подключение к Программе страхования № ДКП20170401/01 в сумме 1200 рублей, судебные расходы в сумме 1151,46 рубль.

В судебном заседании суда первой инстанции истица на иске настаивала.

Представитель ответчика в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения, в которых с иском не согласился. Указала, что истец выразил желание на единовременное оказание по присоединению к программе страхования с оплатой оказанных услуг в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к Программе страхования. Доказательств того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от подключения истца к Программе страхования истцом не представлено. Поскольку плата за присоединение к страхованию не относится к страховой, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, то на основании вышесказанного, данная плата подлежит оплате в полном объеме, в том числе, в случае досрочного погашения кредита, так как банк уже оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц. Просил в иске отказать.

Решением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 6 от 26 ноября 2018 года исковые требования Пойденко О.В. удовлетворены частично, судом постановлено взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Пойденко О.В. сумму страховой премии в размере 12248,48 рублей, денежную сумму в счет оплаты подключения к программе страхования в сумме 1200 рублей, неустойку за просрочку исполнения требований потребителя за период с 23 декабря 2017 года по 06 июля 2018 года в размере 13448,48 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23 декабря 2017 года по 06 июля 2018 года в размере 536,73 рублей, убытки в виде уплаченных процентов по кредиту за период с 15 декабря 2017 года по 20 декабря 2017 года в размере 1506,83 рублей, судебные расходы в размере 1151,46 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 17545,99 рублей, всего 52637,97 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано. Взыскано с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1668,08 рублей.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель ПАО «Восточный экспресс банк», ссылаясь на нарушение мировым судьей норм материального права, ставит вопрос об отмене постановленного по делу решения, принятии нового постановления об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме. Указывает на отсутствие доказательств, подтверждающих что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Ссылается на имеющуюся по аналогичным делам судебную практику. Полагает, что у суда отсутствовали основания для взыскания с ответчика одновременно неустойки в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными ст.395 ГК РФ.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец с доводами апелляционной жалобы не соглашается, указывает на законность и обоснованность вынесенного по делу решения, просит оставить его без изменения, а апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Пойденко О.В. настаивала на отсутствии оснований для отмены оспариваемого решения суда. Полагала необходимым оставить его без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Представитель ответчика в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с учетом мнения истца, на основании правил ст. ст. 327, 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность постановленного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, выслушав доводы истца, суд приходит к следующим выводам.

Из п.1 ст.819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

    Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, 12 декабря 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Пойденко О.В. заключен кредитный договор № 17/4201/00000/403281, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 200000 рублей под 23,8 % годовых за проведение безналичных операций, 55 % годовых за проведение наличных операций.

     При заключении кредитного договора Пойденко О.В. было подписано заявление о подключении к Программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт. В соответствии с условиями заявления, установлена плата за подключение к программе страхования в размере 43200 рублей, а также компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1200 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение первого месяца оплаты составляет 13449 рублей, размер платежа в последний месяц периода составляет 2855 рублей.

13 декабря 2017 года Пойденко О.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и требованием не удерживать с нее страховую премию.

15 декабря 2017 года истец обратилась с заявлением о досрочном возврате кредита с требованием о распределении внесенной суммы в размере 200904,13 рублей следующим образом: 200000 рублей - сумма основного долга, 204,13 рубля - погашение начисленных процентов.

15 декабря 2017 года истец обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении кредитного договора в связи с его полным и досрочным исполнением, а также требованием исключить требование об оплате страховой премии, поскольку указанной услугой она не пользовалась, отказалась в установленный законом срок.

19 декабря 2017 года истцу был дан ответ о порядке досрочного погашения кредита.

01 февраля 2018 года Пойденко О.В. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть уплаченные ей денежные средства по страховке и комиссии за снятие наличных денежных средств.

12 февраля 2018 года ПАО КБ «Восточный» отказано в удовлетворении претензии. Плата за присоединение к страховой Программе истцу не возвращена.

    Удовлетворяя требования истца в части взыскания с ПАО «Восточный экспресс банк» 13448,48 рублей мировой судья пришел к выводу о том, что у заемщика имеется право присоединиться к Программе коллективного страхования и право отказаться от договора добровольного страхования, поскольку Пойденко О.В. обратившись 13 декабря 2017 года в банк с заявлением об отказе от договора страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

    Порядок прекращения договора страхования и отказа от договора страхования, а также их последствия регулируются ст.958 ГК РФ.

    В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Проанализировав данную норму закона, суд правильно исходил из того, что договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

    Более того, в отношении коллективного страхования действуют положения Указания Банка России от дата № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о том, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Учитывая, что истец направила заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу о том, что банком проигнорировано заявление застрахованного лица Пойденко О.В. об отказе от участия в Программе страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя.

При заключении кредитного договора Пойденко О.В. была присоединена ПАО «Восточный экспресс банк» к Программе страхования заемщиков, то есть, кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с Пойденко О.В. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к Программе страхования.

Данная услуга Банка являлась платной, как усматривается из выписки по счету, размер платы Пойденко О.В. за подключение к Программе страхования составил 1200 рублей.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам апелляционной жалобы, у мирового судьи не имелось правовых оснований для отказа в удовлетворении требования о взыскании комиссии за подключение застрахованного лица к Программе страхования в сумме 13448,48 рублей, а также денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования.

    Не могут быть приняты во внимание в качестве оснований для отмены вынесенного по делу судебного постановления доводы апелляционной жалобы об отсутствии установленных законом оснований для одновременного взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, предусмотренной ст.28 Закона «О защите прав потребителей», и процентов по ст.395 ГК РФ.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.3 п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года № 17, неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными ст.395 ГК РФ, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

    В данных правоотношениях взыскание неустойки предусмотрено нормой п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в качестве штрафной санкции за нарушение сроков неудовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, в связи с чем, подлежит взысканию одновременно с процентами за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ).

    Таким образом, с ответчика в пользу истца правомерно взыскана неустойка за просрочку исполнения требований потребителя за период с 23 декабря 2017 года по 06 июля 2018 года в размере 13448,48 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23 декабря 2017 года по 06 июля 2018 года в размере 536,73 рублей.

    Оснований не согласиться с указанными выводами мирового судьи у суда апелляционной инстанции не имеется.

    Ссылка в апелляционной жалобе на судебную практику, связанную с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, не может быть принята во внимание, поскольку решения судов по делам, в которых истец не являлась стороной, не имеют преюдициального значения при разрешении данного дела, так как решение по конкретному гражданскому делу принимается судом на основе всестороннего исследования материально-правовых вопросов спора с истцом, и представленных доказательств.

    Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены мировым судьёй, фактически направлены на иную оценку доказательств и иное толкование норм материального права, что не является основанием к отмене решения суда.

    В остальной части решение суда не обжаловано.

    На основании изложенного суд приходит к выводу, что решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому участку № 6 от 26 ноября 2018 года по иску Пойденко Ольги Владимировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, уплаченных при подключении к Программе страхования, удержанных в счет оплаты за снятие наличных денежных средств, удержанных в счет оплаты страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ПАО «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу с момента его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение шести месяцев.

Судья                                             С.В. Беляева