Мотивированное решение по делу № 02-7676/2022 от 04.08.2022

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2022 года Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Федоровой Я.Е., при секретаре Цыганковой П.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-7676/22 по иску  Веселова И.В. к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец Веселов И.В. обратился в суд с иском к ответчикам АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать в солидарном порядке невозвращенную часть страховой премии в размере 188 400 руб., неустойку в размере 188 400 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что 17 ноября 2020 года истцом заключен кредитный договор №…..  с АО «Почта Банк», согласно которому процентная ставка составляет 7,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка; при

отсутствии же договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, либо при его расторжении - процентная ставка по кредитному договору составляет 14,90%. Таким образом, для получения процентной ставки по кредитному договору в размере 7,90% истцом дано согласие на оформление договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписями истца, зафиксированными в пи. 17 п. 2 кредитного договора. Для исполнения данного обязательства по кредитному договору, сразу же при его заключении 17 ноября 2020 г. истцом были перечислены денежные средства на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве оплаты страховой премии в размере 240 000 руб. Данные денежные средства были перечислены путем подписания истцом распоряжения на перевод с сотрудником АО «Почта Банк». Перевод осуществлялся со счета истца, указанного в кредитном договоре, на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заключение договора страхования подтверждается также полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья №……. «Гарантия плюс 3» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В связи с заключением данного договора страхования, АО «Почта Банк» исполнил свои обязательства, предусмотренные п/п. 4 и. 2 кредитного договора и установил процентную ставку по кредитному договору в размере 7,90%. Договор страхования заключен истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Почта Банк». Данные договоры напрямую связаны друг с другом и находятся во взаимосвязи. Согласно п. 7.3. договора страхования, срок действия договора составляет 60 месяцев. Вместе с тем, истец досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору 13 декабря 2021 г., что подтверждается справкой из банка. Соответственно, при досрочном погашении кредитного договора у истца отпала необходимость и потребность в договоре страхования. В связи с этим 14 декабря 2021 г. истец обратился с письменным заявлением к АО «Почта Банк» о возврате страховой премии. Однако страховая премия истцу возвращена не была. Истец полагает, что банк нарушил свои обязательства и не передал сведения об условиях кредитного договора страховщику. Вместе с тем, ответ из банка до настоящего времени так и не поступил истцу. АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» совместно и по отдельности не исполнили свои обязательства перед истцом. Так как ответчики отказались добровольно в досудебном порядке удовлетворить требования истца, он для защиты своих прав 11 апреля 2022 г. обратился с заявлением в службу Финансового уполномоченного, который его требования оставил без удовлетворения.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель АО « Почта Банк» в судебном засдании исковые требования не признала.

Представитель ООО « Альфа Страхование, извещенные о дне рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что между Веселовым И.В. и АО «Почта Банк»заключен кредитный договор …… от 17.11.2020 г., включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

Своей подписью в Согласии заемщика истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того в Согласии (п.9) до истца была доведена следующая информация: «Обязанность Заемщика заключить иные договоры: неприменимо. Заключение отдельных договоров не требуется».

ПАО «Почта Банк» в соответствии с п. 1.2 агентского договора с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет привлечение Клиентов для заключения договоров, сбор необходимых документов, выполнение иных действий и поручений.

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № ….. на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно заявлению на страхование, истец договор страхования и Правила страхования получил, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (пли часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования пли законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования были предусмотрены риски инвалидности, временной утраты трудоспособности, госпитализации и потери работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

С 01.09.2020г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ ("О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования не обладает, напротив, в разделе 4 «Страховая сумма» договора страхования установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.

Выгодоприобретатель по договору страхования не установлен.

В силу и. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

В разделе «Согласия на оказание дополнительных Услуг» имеется отметка о согласии клиента с тем, что наличие заключенного договора страхования по программе «Гарантия Плюс» не меняет условий кредитного договора, и договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю пли иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация и потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жпзнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 ГК, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Однако истец не подавал заявлений в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» на расторжение договора страхования в «период охлаждения».

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 г. "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан", в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования о взыскании невозвращенной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Веселова И.В. к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Судья: