Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6364/2010 ~ М-5429/2010 от 01.11.2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2010 год г. Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего федерального судьи Шевелёва Л.А.,

при секретаре судебного заседания Махотиной В.А,

с участием представителя истца – представителя АКБ «РосБанк» Таратуто П.Т. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело № 2-6364/10 по иску АКБ «РосБанк» (ОАО) к Зубкова Е В о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РосБанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Зубкова Е В о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Зубкова Е В и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен договор №-<данные изъяты> о предоставлении овердрафта по расчетной карте, неотъемлемыми частями которого являются «Правила выдачи и использования банковских карт <данные изъяты> расчетные с лимитом овердрафта»; обязанности банка предоставить клиенту кредит по расчетной карте в порядке и в сроки, определенные Параметрами кредита; обязанности клиента не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальные ежемесячные платежи.

Должник просил банк на условиях, указанных в заявлении, открыть личный банковский счет в соответствии с параметрами, указанными в разделе «Параметры кредита», а также предоставить кредит на пополнение личного банковского счета в соответствии с параметрами, указанными в разделе «Параметры кредита», включающими суммы, необходимые для оплаты комиссии банка в соответствии с Тарифами банка.

Основной кредит должник просил предоставить путем зачисления его суммы, указанной в разделе «Параметры кредитования», а именно 50000 рублей, лимита овердрафта под 22% годовых. Дата возврата Овердрафта установлена не позднее даты исчисления срока действия договора о выдаче и использовании банковской карты – ДД.ММ.ГГГГ

Моментом одобрения банком предложения должника о заключении договора личного банковского счета и договора о кредитовании личного банковского счета является календарная дата совершения банком действий по открытию банковского счета и совершения банком действий по предоставлению должнику возможности проводить расчетные операции в пределах лимита кредита. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключенными.

Одновременно должником были подписаны условия открытия и обслуживания личных банковских счетов, а также правила выдачи и использовании банковских карт, работы банковских счетов и овердрафта физических лиц, которые содержат в себе правила кредитования банковского счета, порядок возврата овердрафта и уплату процентов, правила получения и обслуживания банковских карт, права и обязанности сторон, права банка на бесспорное списание денежных средств со счета клиента, соглашение о неустойке, ответственность сторон.

Банком по расчетной карте должника установлен лимит овердрафта в размере <данные изъяты>, которые банк перечислил на счет должника, чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита на пополнение личного банковского счета.

От своих обязательств по возврату кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета должник уклоняется, в результате чего и в соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты>

Просят расторгнуть кредитный договор №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» и Зубкова Е В ; взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп. и судебные расходы в сумме <данные изъяты> коп., а всего в сумме <данные изъяты> коп.

В судебном заседании представитель истца таратуто П Т заявленные требования поддержал в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Ответчик Зубкова Е В в судебное заседание не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания по делу, не представила заявления с указанием уважительности причин неявки или просьбой об отложении слушания по делу.

Представитель истца таратуто П Т согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика Зубкова Е В

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии ответчика Зубкова Е В

Выслушав представителя истца таратуто П Т , исследовав представленные материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Зубкова Е В и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен договор №-<данные изъяты> о предоставлении овердрафта по расчетной карте, неотъемлемыми частями которого являются «Правила выдачи и использования банковских карт <данные изъяты>, расчетные с лимитом овердрафта»; обязанности банка предоставить клиенту кредит по расчетной карте в порядке и в сроки, определенные Параметрами кредита; обязанности клиента не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальные ежемесячные платежи.

Должник просил банк на условиях, указанных в заявлении, открыть личный банковский счет в соответствии с параметрами, указанными в разделе «Параметры кредита», а также предоставить кредит на пополнение личного банковского счета в соответствии с параметрами, указанными в разделе «Параметры кредита», включающими суммы, необходимые для оплаты комиссии банка в соответствии с Тарифами банка.

Основной кредит должник просил предоставить путем зачисления его суммы, указанной в разделе «Параметры кредитования», а именно 50000 рублей, лимита овердрафта под 22% годовых. Дата возврата Овердрафта установлена не позднее даты исчисления срока действия договора о выдаче и использовании банковской карты – ДД.ММ.ГГГГ

Моментом одобрения банком предложения должника о заключении договора личного банковского счета и договора о кредитовании личного банковского счета является календарная дата совершения банком действий по открытию банковского счета и совершения банком действий по предоставлению должнику возможности проводить расчетные операции в пределах лимита кредита. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключенными.

Одновременно должником были подписаны условия открытия и обслуживания личных банковских счетов, а также правила выдачи и использовании банковских карт, работы банковских счетов и овердрафта физических лиц, которые содержат в себе правила кредитования банковского счета, порядок возврата овердрафта и уплату процентов, правила получения и обслуживания банковских карт, права и обязанности сторон, права банка на бесспорное списание денежных средств со счета клиента, соглашение о неустойке, ответственность сторон.

Банком по расчетной карте должника установлен лимит овердрафта в размере <данные изъяты> рублей, которые банк перечислил на счет должника, чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита на пополнение личного банковского счета.

От своих обязательств по возврату кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета должник уклоняется, в результате чего и в соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты>

Учитывая вышеизложенное, суд считает заявленные требования о расторжении кредитного договора и взыскании суммы основного долга и процентов законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако рассматривая вопрос о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующим выводам.

Согласно условиям вышеуказанного договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе договора «Параметры кредита».

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата». Пункт 2.1.1 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях указанного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «о банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, что предусмотрено специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О центральном Банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая вышеизложенное, суд удовлетворяет встречные исковые требования о признании недействительным условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и отказывает истцу во взыскании задолженности комиссии за ведение ссудного счета в размере 420 руб. 66 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в соответствии с суммой удовлетворения заявленных требований в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233,237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РосБанк» (ОАО) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» и Зубкова Е В .

Взыскать с Зубкова Е В в пользу АКБ «РосБанк» (ОАО) сумму основного долга по кредиту – <данные изъяты>

В остальной части удовлетворения исковых требований отказать.

Ответчик Зубкова Е В вправе подать в Промышленный районный суд <адрес> заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья Л.А.Шевелев

Копия верна. Судья: