Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5130/2015 ~ М-1732/2015 от 13.02.2015

Дело № 2-5130/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

       ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

        Петропавловск-Камчатский городской суд <адрес> в составе

    судьи    Видьма О.В.,

    при секретаре    ФИО4,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Требования мотивировал тем, что между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № РОS0VI23120510AF2OHU. Данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Условия соглашения о кредитовании содержатся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 70 000 рублей. За пользование кредитом заемщик выплачивает Банку проценты в размере 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. При просрочке платежа заемщиком предусмотрено начисление неустойки и, кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами Банка. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Однако, обязательства по погашению суммы кредита в полном объеме ответчиком исполнены не были, в связи с чем у него образовалась задолженность в сумме 68 801 руб. 39 коп., в том числе основной долг – 63 810 руб. 18 коп., комиссия за обслуживание счета – 4 991 руб. 21 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя в суд не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. На рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчик участия в судебном заседании не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещался в установленном порядке по месту регистрации.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в материалах дела доказательствам, что не лишает его права просить суд, вынесший решение, о его пересмотре.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № РОS0VI23120510AF2OHU.

В соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в рамках лимита кредитования, составила 19,9 %, размер минимального платежа 5 % от суммы задолженности по основному долгу, но не менее 320 руб., комиссия за обслуживание счета кредитной карты – 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту.

Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе, размеры комиссий, штрафов и пеней, установлены в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами.

Согласно п. 1.15 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее Общие условия), под счетом кредитной карты понимается счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями.

В течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется за счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании (п. 4.1 Общих условий).

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрена возможность предоставления Банком денежных средств, сверх Лимита кредитования.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий, погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: 1) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 2) неустойка за просрочку погашения суммы кредита, 3) неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты, 4) штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании, 5) просроченные проценты за пользование кредитом, 6) просроченная сумма кредита, 7) просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты, 8) комиссия за обслуживание счета кредитной карты, 9) начисленные проценты за пользование кредитом, 10) сумма кредита.

В случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончательного платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением (кредитным предложением, предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты) неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 8.1 Общих условий).

Пунктом 9.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

В судебном заседании установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному соглашению путем перечисления ответчику ФИО2 денежных средств.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 нарушил порядок и сроки погашения кредита.

Согласно представленному истцом расчету, общий размер задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 68 801 руб. 39 коп., в том числе основной долг – 63 810 руб. 18 коп., комиссия за обслуживание счета – 4 991 руб. 21 коп.

Доказательств погашения ответчиком названной задолженности либо наличия её в меньшем размере, чем указано истцом, в материалах дела не имеется, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание названные выше правовые нормы материального права, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном объеме в размере 63 810 руб. 18 коп.

Разрешая исковые требования в части взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета суд приходит к следующему.

Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика, тогда как действующим законодательством не предусмотрена уплата получателем кредита комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, предназначенного для осуществления ответчиком контрольных функций при исполнении клиентом банка кредитных обязательств. В силу положений пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела не усматривается, что упомянутое комиссионное вознаграждение является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют и доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" указано, -

гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Вследствие чего возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика-гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Таким образом, действия Банка следует расценивать как навязывание ответчику услуги по открытию используемого в одностороннем порядке текущего счета и его обслуживанию. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации изначально являются ничтожными. Следовательно, исковые требования в части взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета в размере 4 991 руб. 21 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 114 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

                                                                      РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность кредитному договору в размере 63 810 руб. 18 коп., а также в счет возмещения расходов по оплате госпошлины взыскать сумму 2 114 руб. 31 коп., всего взыскать 65 924 руб. 49 коп.

    В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 4 991 руб. 21 коп. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если таковое подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                          О.В. Видьма